我国商业银行理财产品风险管理分析——以光大银行“同享二号”理财产品为例

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1、·暨南大学硕士学位论文我国商业银行理财产品风险管理研究信任。同时，理财师的业务水平是客户对商业银行提供的个人理财服务产生信任的重要前提。专业的理财师应熟知其所在银行为个人客户提供的所有产品和服务，在有效的获取客户的基本信息的基础上，灵活地为客户配置产品和服务，并指导其做出合理的理财规划。自从著名的咨询顾问公司GartnerGroup提出CRM（客户关系管理）的概念后，CRM开始被广泛应用于各行业。近年来，世界知名的商业银行纷纷将CRM运用到个人理财业务的管理中。CRM的运用为其个人理财业务的开展提供了强大的信息支持平台。通过运用客户关系管理系统，商

2、业银行可以有效地掌握客户资料，并以此为依据了解到客户的真实需求，帮助商业银行做好目标客户的发现和维护的同时也有助于其个人理财业务服务质量和水平的提高。从上述文献综述可以看出，国外学者对商业银行理财业务的研究比较成熟，分别从实用性的角度来分析具体的理财计划的制定；从商业银行竞争的角度来具体分析商业银行在开展个人理财业务时应当采用的发展战略；以及从技术性的角度出发，探讨商业银行应采用现代科技与理财业务发展相结合，以促进商业银行理财业务更好更快地发展。（2）国内研究现状国内商业银行理财产品业务开展较晚，最初关于理财方面的研究及专著并不是很多。随着国内银行

3、理财产品市场的不断发展和完善，刺激了国内学者进行相关的学术研究，近年来国内学者对商业银行理财产品也展开了大量的富有成效的研究，总结起来主要有以下几个方面。最初的文献大多是研究我国商业银行理财产品的产生原因、发展状况和发展趋势。部分国内研究机构以年度或季度为时间段，从宏观角度研究一定时期的国内理财产品市场的发展状况和特点，同时运用比较分析的研究方法研究各家商业银行的理财产品的收益和风险情况。如殷剑峰、袁增霆等学者所在的中科院研究团队所每年定期发布的《银行理财产品评价报告》，该报告定期从宏观角度分析一段时期的国内外经济局势，并指出市场走势中有利于或者阻

4、碍银行理财产品发展的因素。在银行理财产品业务发展方面，易宪容（2005）是较早研究我国商业银行理财业务的学者之一，他认为我国银行理财业务是随着社会的财富增长而产生的金融创新产品，为了更好的推动理财业务的发展，商业银行应该以客户为导向，创造满足不同层次客户需求的服务产品，建立有特色的服务品牌。张栋（2012）在对国内银行理财业务发展模式研究中发现，当前的发展模式存在不少制约因素。他指出商业银行应该从理财产品丰富性和适销性、产品转让机制、合作模式、竞争策略和专业化管理五个方面对理财业务的发展模式进···4万方数据···暨南大学硕士学位论文我国商业银行理

5、财产品风险管理研究行升级、再造，实现银行理财产品业务的稳健发展。常雯（2007）通过对比分析国内外商业银行开展个人理财业务的发展现状，提出了“找准定位、分层次客户服务、拓展产品品种、营造品牌优势”的发展建议。在研究我国商业银行理财产品产生的形式时，学者们普遍认同银行理财产品是在我国利率市场化改革进程中作为存款替代物出现的（周荣芳，2011），而银行理财产品的发展也将不断推动利率市场化改革（巴曙松，2013）。部分学者认为我国银行理财产品业务的快速发展源于商业银行的监管套利动机。袁增霆，王伯英（2010）的研究指出，在我国分业经营、分业监管的体制约束

6、下，银行受到市场激烈竞争的压力推动，为了更好的满足市场的多样化需求，展开了理财业务这一新的业务模式。随着市场竞争的日趋激烈，受限于监管机构的存贷比指标要求，商业银行开始在理财产品的运作日期上进行精心安排，通过这种方法可以让商业银行在月度、季度末的监管时点上有大量的资金流回流，从而满足考核指标（黄伟鸿，2012）。在银行理财产品开发设计的研究上，有学者从产品定价角度对银行理财产品进行研究，并提出了理论模型。江雯和常静等（2005）认为我国商业银行人民币理财产品在产品定价机制和产品规模上都存在着问题，在分析了国外商业银行理财业务的先进经验后提出了关于产

7、品开发的相关建议。施炎飞和戴志敏（2006）针对挂钩型理财产品进行了深入研究，将挂钩型理财产品分为正向、区间和负向挂钩型三类，并根据三类产品的不同特点有针对性的提出了产品定价理论模型。彭玉梅（2003）借助投资组合理论对当前国内银行的个人理财产品进行了定量研究，她提出理财产品的开发应该以客户为导向，根据客户的差异化需求来开发相应的投资组合模式。在银行理财产品风险研究方面，我国对商业银行个人理财产品风险控制的研究时间并不长，但学者们基于商业银行的风险管理理论基础，有针对性地提出了银行理财产品的风险管理理论。李鹏（2007）认为商业银行理财产品的风险应

8、釆用责任追究制进行风险控制。周艳、刘凯（2007）提出商业银行应提高理财产品质量来有效防范理财业务风险。陈兆松（2007）