数字银行未来发展构想

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1、数字银行未来发展构想20世纪90年代，随着互联网应用的普及，信息技术革命推动的“新经济”在美国兴起，全球互联网进入大规模的商业化时代。直销银行作为一种新型银行运作模式在欧美兴起，我国的直销银行也随着互联网金融的火热而出现。近年来，移动互联网迅速普及，互联网成为经济发展的基础设施，数据成为生产资料，计算成为公共服务。在这种背景下，国际上的直销银行升级到数字银行形态，普遍采用“金融科技企业+合作银行”的运营模式。我国的微众银行、网商银行等互联网银行相继开业，数字普惠金融走在了世界前列，极大地缩小了“

2、数字鸿沟”，收获了“数字红利”，成为新经济的最大赢家。中国3/vie　　数字银行的最初形态是直销银行。直销银行不依赖于传统零售银行的物理网点和柜台渠道，主要通过自助渠道和电子渠道为客户远程提供银行产品和服务。直销银行一般具有独立法人资格或较强的独立性，超越了电子银行的渠道范畴，成为单独的业务运营主体，实现了零售银行从网点分销到线上直销的渠道变革。对于金融消费者来说，直销银行比传统零售银行的产品更简单，服务更便捷，价格更优惠，因此有更好的客户服务体验。　　数字银行未来发展构想20世纪90年代，随着

3、互联网应用的普及，信息技术革命推动的“新经济”在美国兴起，全球互联网进入大规模的商业化时代。直销银行作为一种新型银行运作模式在欧美兴起，我国的直销银行也随着互联网金融的火热而出现。近年来，移动互联网迅速普及，互联网成为经济发展的基础设施，数据成为生产资料，计算成为公共服务。在这种背景下，国际上的直销银行升级到数字银行形态，普遍采用“金融科技企业+合作银行”的运营模式。我国的微众银行、网商银行等互联网银行相继开业，数字普惠金融走在了世界前列，极大地缩小了“数字鸿沟”，收获了“数字红利”，成为新经济

4、的最大赢家。中国3/vie　　数字银行的最初形态是直销银行。直销银行不依赖于传统零售银行的物理网点和柜台渠道，主要通过自助渠道和电子渠道为客户远程提供银行产品和服务。直销银行一般具有独立法人资格或较强的独立性，超越了电子银行的渠道范畴，成为单独的业务运营主体，实现了零售银行从网点分销到线上直销的渠道变革。对于金融消费者来说，直销银行比传统零售银行的产品更简单，服务更便捷，价格更优惠，因此有更好的客户服务体验。　　直销银行的发展方向是数字银行，数字银行将运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科

5、技手段再造银行业的运营体系，从根本上实现商业银行从部门银行到流程银行的转型。目前，数字银行处于发展的初期阶段，其经营环境、金融功能、商业模式和发展路径还没有成熟或定型，和理想的数字银行还有一定的距离。因此，根据金融科技和经济社会的发展趋势，研究数字银行未来的发展方向，具有重要的理论和现实意义。　　数字银行的经营环境　　数字银行是在新经济和新金融环境下运营的新型银行。新经济条件下，互联网成为基础设施，个人数据成为生产资料，数据资产在资产结构中占据主导地位。新经济催生新金融为之服务，综合交易账户和法

6、定数字货币是新金融最终形成的主要标志。　　个人数据驱动的“新经济”正式确立　　“新经济”理论在美国诞生20多年来，一直伴随着质疑和批判。在当今的在线社会，由于使用成本大幅降低，便利性大幅提高，互联网在全球大规模使用并普及，成为经济发展新的基础设施。互联网基础设施上，留下了大数据沉淀，自然沉淀的数据成为生产资料。以公共服务的形式在云端对大数据进行计算，数据变得有价值、可利用。有了互联网这项基础设施，数据这项生产资料，计算这项公共服务，“新经济”才名副其实地得以确立。　　“新经济”在数理环境下运行，

7、依托于网络平台及其账户体系，边际交易成本趋近于零，交易效率有超过生产效率的趋势。相应地，经济活动的中心逐渐从生产转向交易，经济主体也从生产主体（企业）转向交易主体（个人或家庭）。“新经济”是以数据为核心生产要素的�济形态，在微观上则表现为数据驱动的企业业务流程。比如，阿里、腾讯和百度等互联网企业便是以平台上沉淀下来的个人数据为核心，开展相应的电商、社交网络、搜索以及衍生场景金融服务。2011年，世界经济论坛发布《个人数据――一种新资产的崛起》报告，将个人数据作为“最新的经济资源”，列为“新的资产

8、类别”。专利、文艺品等人类高智力成果都已实现资产化，在新经济时代，个人大数据等低智力成果也会实现资产化。包括个人数据在内的数据资产规模呈指数级膨胀，在资产结构中逐步超越了权益性资产和实体性资产，资源稀缺性在新经济中将不再是中心议题。　　账户与货币革命推动形成新金融　　新经济必然有新金融为之服务，金融根植于货币，新的账户和货币形态是新金融的标志。新经济时代，网络账户是用户连接互联网的通行证，是包含用户信息价值和货币价值等个人数据的综合载体。网络账户集成了用户货币资产和金融资产，不仅能够集成资金流、