民间金融组织异化现状浅析

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1、民间金融组织异化现状浅析摘要：自民间金融组织出现至今，各种由于民间非法金融引起的极端社会事件层出不穷，民间金融组织的发展明显脱离了其本意。本文就民间金融组织发展过程中异化的形式、原因及应对策略给出分析，以期能对民间金融的发展提供有益参考。　　关键词：异化规范惩处机制　　近年来，民间金融在我国的规模越来越庞大，在经济发展中的地位越来越重要，由此而引发了理论界和实务界对其高度关注。在民间金融为我国的经济增长和社会福利增加做出巨大贡献的同时，又不断地发生民间金融的重大违法犯罪案（事）件，对社会和经济的安全稳定产生巨大的威胁。由于没有专门调整民间金融的法律法规，因此在

2、实际操作中不可避免地存在一系列的问题，极易引发民事和经济纠纷。完善相关法律制度建设已成为促进民间金融健康发展，维护良好金融秩序的最大问题，出于防范金融风险与稳定金融秩序的考虑，在这样的现实背景下，认真研究民间金融规制问题就变得十分重要而迫切。　　在经历了前几轮的金融改革之后，我国现在金融也相对规范，但随着经济的高速发展，新事物不断出现，层出不穷的民间金融形式，金融创新使传统的金融规制效力递减，并造成放松规制的压力。同时，金融创新对扩大金融规制领域和加强金融风险规制提出了现实要求。金融创新不仅突破了许多传统的金融规制，而且还创造了许多新兴的业务品种、业务领域和业

3、务机构。在“十二五”期间，要加快发展地方性小银行，推动从以大银行为主向大中小银行共生并存的多层次多元化银行体系转变，促进中小企业发展和产业结构，调整均衡配置金融基础设施，推动区域城乡协调发展。同时，我们也可以看到，在全国各地出现的各种民间金融组织的异化形式多种多样，为规范民间融资行为，在民间金融发展的前沿地区温州出台了《温州民间融资管理条例》，对民间金融融资制度做出了具体的规范，但是问题依旧存在。　　1民间金融组织异化的典型形式　　1.1标会、和会演变为地下赌场的支持者与参与者。在高息的诱惑下，加之强烈的挣钱欲望，2004年，以互助为建会宗旨的民间金融互助组织

4、——福安标会最终走向异化，成为一场巨额的赌博游戏并演化成社会性的灾难。数以千万计的资金流向不明，组织者或被打，或自残，或被抓，但参与者的损失无法弥补，造成不良的社会影响，加剧了社会的动荡。地下赌场、标会以及参与的老百姓们，究竟谁该为这样的后果负责？本来是互助的组织，在平时大家钱多的时候放进去，用的时候取出来，收取少量利息，甚至不收息。但在高额利息的引诱下，组织者并没有按照建会的初衷来执行，而是以个人的意志作为投资的依据，不考虑其他人的利益。　　1.2担保公司演变为非法集资组织者。担保公司的具体业务应该是做企业或个人向银行申请贷款时进行担保，主要起到中介的作用，

5、本身并不具备直接的放贷与吸储功能，但是在现实的操作过程中，担保公司变成了吸储和放贷的机构，他们直接吸收投资人的资金，并投放给企业或者需要资金的单位、个人。但是为了规避打击，他们和投资人签订了阴阳合同，一个是投资人和担保公司的合同，一个则是资金需求方和投资人的合同，这样就很好的绕过了上级机关的检查和相关的法律法规。在大规模融资、需要支付巨额利息而又无后续资金支撑的情况下，大量担保公司跑路，给地方经济发展带来了诸多不便。　　1.3网上P2P金融演化为无监管金融组织。很多网上金融组织承诺百分百安全无风险，如晋商（.jinshangdai.）承诺100%无风险，第三方

6、担保机构承保。但是，根据腾讯网站引用“网贷之家”网站资料显示，2011年至2013年11月，有57家P2P网贷平台倒闭或出现逾期提现问题，其中仅2013年10月以来就有41家，大有大规模爆发之势。据网易新闻资料，近来年来，P2P网贷平台以每年4倍多的速度涌现，《中国互联网金融报告（2014）》称，截至2014年6月，全国P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元，预计全年累计成交金额将超过3000亿元。网贷平台为了吸收资金，大量使用高息、同业拆借等模式，由于缺乏相应的监管，其许多行为并不被知晓，以至于资金的成本远超过了企业可以承受的范围，在

7、经济下滑之时无疑崩盘。　　2民间金融组织异化的成因分析　　2.1发起人本身并无相关知识，发展模式异化。据网易财经《特别策划》第558期报到，河南省焦作市2014年爆出的一起非法集资大案，涉案金额至少达20亿元，包括山东、安徽、山西和陕西等多个省市的投资者或高达数万人被套。发起人廉金枝为80后，曾在银行供职，利用自己的知识，开设投融资公司，并有实业，多次获得政府的各种荣誉。但不幸的是，其并没有认真组织和约束自己分公司的行为，在高息的诱惑下快速的扩张，偏离了正常的发展轨道，集资很多却没有投资的途径，自己得不到合理的利用，靠后续的资金来弥补前面亏空。虽有合作社、超市

8、的支撑，但是都不挣钱。既没有实体，又没