村级互助资金发展概论

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1、村级互助资金发展概论中国人民大学反贫困问题研究中心汪三贵一、什么是村级互助资金互助资金是指以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例交纳的互助金为依托，无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展资金。互助资金不以营利为目的。不以营利为目的是指资金的运作不是为了赚钱。但互助资金要持续发展，必须有一定的收入，能够覆盖所有费用并保证资金保值和增值互助资金需要不断滚动，让最需要的人优先获得借款，全体会员都能受益互助资金采用会员民主管理方式，由会员民主选举的理事会负责具体管理工作，并受全体会员的监督互助资金只能在村

2、内运作，靠知根知底的熟人关系来识别借款对象，利用社会压力来降低不还款的风险资金主要来源于政府的财政扶贫资金，资金的所有权归全体村民，入会会员具有资金的使用权二、村级互助资金的发展过程村级互助资金在国外的发展拉丁美洲的村庄金融由美国的非政府组织国际社区基金协会创立于1984年村庄金融是将责任和自治权赋予贷款人，由他们自己管理银行，强调社区和个人的发展，并以扶贫为目标首先在玻利维亚试点，随后，该模式在拉丁美洲国家的一些偏远的贫困乡村推广。90年代也开始推广到南非和亚洲玻利维亚的广大农村是人口密度低的高原地区，这种模式在这样的地区运作可以降低机构管理成本和客

3、户的交易成本90年代中期以来，随着拉丁美洲小额信贷制度化和商业化的进程，村庄金融以两个方式加入到小额信贷商业化和机构化的进程中小额信贷机构借鉴村庄金融管理模式降低操作成本村庄金融在能力加强后转化为小额信贷机构或社区银行非洲的村庄存款和贷款协会由CARE在非洲最贫困的社区发起了村庄存款和贷款协会项目，覆盖到最贫困的农户这种模式的特征是：一是提供多元化的产品，包括存款、保险和贷款二是强调可获得性，即将服务建立在社区基础上，为贫困人口提供便利、安全和低成本的服务三是简单化，所有服务都建立在互相信任的基础上，服务过程透明和直接四是成员的参与和控制，贫困人口对整

4、个服务和运作过程的广泛参与，对收益具有所有权印度的自助小组金融印度的自助小组金融是目前发展中世界最大和增长最快的小额信贷项目自1992年开始试点和1996年在全国范围执行以来，已经有143万个小组和2100万个成员，覆盖了来自农村最底层的1亿人口最大的特点是从小组储蓄开始，有定期的每周或两周的存款目标，小组的每个成员必须存少量的钱（大约是每月0.25-1美元）小组存款借给会员自助小组在银行开设一个账户将剩余的存款储蓄到银行，6个月后，银行检查小组的业绩并决定是否利用银行的资金给小组发放贷款印度国家农业和农村发展银行的约36000个营业所为自助小组金融提

5、供储蓄服务和贷款，约3100个政府和非政府组织在为已经存在和新成立的小组提供帮助社区基金在国内的实践1990年代初期以来，政府部门、国际组织、金融机构、民间组织和研究部门等开始借鉴国际经验，探索如何为贫困农户和中低收入农户提供信贷服务90年代初期的“河北易县扶贫社”90年代中期的“草海社区基金”澳大利亚开发署援助的青海海东社区基金项目荷兰政府援助的安徽霍山项目亚行援助的贵州纳雍综合扶贫项目扶贫开发纲要实施后地方政府扶贫部门的探索安徽省霍山县在中荷项目结束后，于2004年开始由县政府安排财政扶贫资金，继续按社区基金的模式在全县发展互助资金甘肃省则从200

6、4年起在部分试点村探索财政扶贫资金和世行信贷资金捆绑使用、有偿投放，信用社和乡镇政府共同管理并委托信用社向农户投放扶贫资金，2006年进一步在部分村试点村级扶贫发展基金2004-2005年，具备机构性小额信贷基础的四川仪陇又一次率先开始了整村推进和社区基金相结合的模式的探索中央扶贫和财政部门的参与和支持2006年，中央的扶贫和财政部门决定利用国家财政扶贫资金在全国的14个省开展了100个村的试点2006年，国务院扶贫办、财政部农业司与世界银行合作在四川旺苍和河南叶县开展了具有外部技术支持的“农村社区滚动发展资金运作模式研究与试点项目（TCC5）2007

7、年又在全国27个省(市、区)的270个村继续扩大试点2007年以来，中央和地方政府进一步加大了试点规模，特别是部分省（市、区）的地方政府增加对村级互助资金的投入，贫困村村级互助资金在全国得到大规模的发展。村级互助资金是在借鉴国内其它组织的社区基金模式的基础上发展起来的。目标是在农村金融市场失灵的情况下，政府介入信贷市场并通过农户互助和自我管理的方式为贫困和低收入人口提供信贷服务三、贫困村互助资金发展状况到2010年底，全国28个省有1013个县参加互助资金的试点，有1.28万个试点村村级互助资金总规模25亿政府资金占78%农户资金占22%入会农户112

8、万平均每个互助社87户会员，约占农户总数的1/3贫困户占入社总户数的50%以上平均每个互助社资