p2p网络借贷风险来源及对策分析

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1、P2P网络借贷风险来源及对策分析摘要：P2P网络借贷是依托互联网技术不断发展而产生的一种互联网与传统借贷相结合的网络借贷模式，它作为一种新兴的信贷形式，无论在制度、监督机制及信用体系、行业自律性等多方面依然尚未完善，这些因素都直接导致了P2P网络借贷的风险性。本文介绍了我国P2P网络借贷的发展现状以及主要的风险表现，随后对其风险来源的因素进行分析，最后对如何防范和控制P2P网络借贷风险提出一些建议。中国3/vie　　关键词：P2P；网络借贷；风险分析　　中图分类号：F830文献识别码：A：1001-828X（2017）003-0-02　　随着

2、互联网技术的日新月异以及金融市场的不断发展，P2P网络借贷金融模式异军突起，该种融资模式已成为金融市场中不可忽视的生力军。P2P借贷模式是架构在互联网技术的基础下，对传统民间借贷的拓展，它利用互联网的及时性和区域无限制性，迅速将借贷双方的供求信息进行了合理的调配提供了良好平台，为广大资金需求者融资提供了极大的帮助，也是对现在的金融市场的有利的补充。但此种借贷模式存在着各种各样的风险，比如制度风险，信用风险，技术风险，资金安全风险等等，需要平台自身、相关监管部门以及社会来共同努力来避免这些风险，才能保证P2P网络借贷的和谐有序发展。　　一、P2

3、P网贷发展现状　　我国第一家P2P网络借贷公司“拍拍贷”成立于2007年，开创了中国的网络金融的先河。随后P2P网络借贷公司有如雨后春笋般快速发展起来，如人人贷，红岭贷，人人聚财，温州贷，易贷，中报投资等等，无论是企业数量、网络平台及APP数量，交易规模和交易金额都在大幅度的提高，业务模式也呈多样化方向发展。通过互联网的信息传递功能，出资者与借款人在P2P网贷平台达成共识，实现点对点的交易，从而大大节省了借款人通过银行等商业金融机构借款的时间和成本，因此这也成为P2P网贷快速发展的重要原因。2014年，我国P2P网贷平台达将近两千家，贷款总额

4、超过1000亿元人民币，截至2015年底，我国P2P网贷平台已达3844家，涉及资金达千亿以上，短期内呈现出高速发展局面。　　二、P2P网络借贷风险因素分析　　P2P网贷规模的快速增加一方面反应了我国市场对资金的需求，符合经济社会发展的需要，另一方面同时也提高了信贷市场的潜在风险。P2P网贷平台的风险主要源自于以下几方面因素。　　1.P2P网贷平台自身经营风险　　我国P2P借贷行业仍处于初始发展阶段，自身的经营运作等方面还需要市场考查和认可。首先，P2P网贷平台资金管理存在缺陷。从当前网贷平台的资金管理实际来看，投资人资金通常交由网贷平台自身

5、管理，资金运作缺乏透明性，这将对资金的安全性造成极大威胁。其次，P2P网贷平�_风险控制能力差。常见的问题包括初始客户的评价上出现了漏洞、对借款人的信用调查不到位、信贷技术掌握不当、贷后管理缺失等等，这些问题往往容易导致贷款逾期数量增加，且资金安全性降低甚至遭受损失，流动性风险也随之增加。其次，P2P网贷平台盈利能力下降。网贷利率虽远高于传统理财方式，随着央行的连续降息，平台定价能力逐渐减弱，呈现持续走低的趋势。相关数据显示，从2012年至2015年P2P网贷平均利率已从原有的24%下降至11.5%，这一平均利率水平还有继续下降的趋势。连续走

6、低的利率水平难以吸引更多的投资者，网贷业务收益将有可能难以覆盖成本，导致盈利风险上升，平台运作的安全性也容易受到威胁。　　2.行业监管缺失　　行业监管缺失首先体现在缺少法律制度的约束。当前，我国互联网发展速度之快推动着各种互联网金融模式日新月异，但与此同时，制度层面无法及时跟进却又造成互联网金融违法问题层出不穷。现有的金融法律法规是基于传统金融制定的，并不适用于对互联网金融及借贷的监管，因此我国针对互联网金融方面的监管制度仍然相对薄弱。故在面对P2P网贷平台出现的问题时，监管部门难以运用现有的政策法规对这些问题进行有效地监督和处理，互联网金融

7、的法律细则以及监管依然处于空白地带。其次，还体现在行业准入制度不明确。我国当前P2P网贷平台没有明确的行业准入门槛，缺乏一个统一的标准衡量P2P网贷平台的合格性，从而容易导致网贷平台质量层次不齐，不法分子甚至借助平台充当非法集资的工具，混淆投资者的视野并损坏其利益。此外，也缺乏专门的行业监管部门或行业协会对该网贷经营活动进行有效管理。　　3.P2P网贷平台性质欠明确　　首先，P2P网贷平台的属性尚未明确，即到底是普通网站还是金融机构的问题。若将其作为网站看待时，P2P网络借贷平台适用于《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第十三

8、条，具体内容是：“在借贷关系中，仅起联系、介绍作用，不承担保证责任。”然而当前许多P2P网贷平台有相应的担保业务，而担保义务又是保证责任的体现，可见，将充当借贷中介