小企业融资难问题的解决——小企业信贷中心研究

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1、小企业融资难问题的解决——小企业信贷中心研究吴卫刘同森黄桥截至2007年6月，我国中小企业数量已经超过4200万家，占全国企业总量的99.8％。小企业是我国国民经济的重要组成部分，是一个富有活力的经济群体，是我国近三十年来经济增长的重要因素。然而，小企业的融资需求和金融机构提供的融资服务一直存在较大差距，小企业融资面临较大的困境。为支持小企业的发展，缓解小企业融资困境，国家先后出台多项政策和措施扶持小企业信贷，银监会于2005年出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，2006年下发《关于进一步做好小企业

2、贷款的通知》和《关于进一步做好小企业金融服务工作的通知》，2008年12月5日《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》（银监发〔2008〕82号）（以下简称《指导意见》）的出台，标志着银监会进一步加大了对小企业信贷的政策推动力度，掀起了商业银行设立小企业信贷中心的热潮。一、小企业信贷中心的定义小企业信贷中心又叫小企业金融服务专营机构，是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。银监会规定，各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样（如小企业信贷中心），此类机构可申请单独颁发

3、金融许可证和营业执照。二、小企业信贷中心的特点（一）服务对象专一，限定为小企业小企业信贷中心的客户主要是小企业。银监会设立了单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的小企业标准。但这一标准只是统计口径，在指导意见中并不对服务对象的授信总额、资产总额、年销售额和职工人数等作具体规定，各家银行可根据业务需要灵活掌握。（二）服务内容以各类授信和融资金融服务为主据指导意见规定，小企业信贷中心的业务范围限于《银行开展小企

4、业授信工作指导意见》（银监发〔2007〕53号）中所包含的授信业务5，即各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。考虑到小企业对全方位金融服务的需求和专营机构对全面风险管理、表内外业务协调发展的需求，银监会允许专营机构扩展业务范围，开展代客理财、收费类中间业务等与核心授信业务相关的宽泛的金融服务。目前对小企业信贷中心是否能够开展存款业务，文件没有具体规定。（三）组织结构和制度具有很大创新指导意见鼓励各银行业金融机构从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、

5、违约信息通报、风险管理等六个方面进行创新，设计相对独立的运营机制，建立准子银行、准法人机构性质的小企业金融服务专营机构。相对于银行其他部门，小企业信贷中心有多种职能，拥有独立运行机制，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，组织结构和制度创新有利于发挥小企业信贷中心的专业化经营优势，将资源集中服务于小企业市场，提高小企业金融服务效率和服务水平。三、小企业信贷中心的建设模式及其优点（一）小企业信贷中心的建设模式——战略事业部制《指导意见》第一条就明确：小企

6、业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立，主要为小企业提供授信服务的专业化机构。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。事业部制是最早由美国通用汽车公司总裁斯隆于1924年提出的一种分级管理、分级核算、自负盈亏的组织形式。企业按照其经营的事业（包括按产品、地区、顾客等）划分部门，设立若干事业部。事业部在企业领导下，拥有完全的经营自主权，实行独立经营、独立核算，既是受公司控制的利润中心，具有利润生产和经营管理的职能，同时也是产品责任单位或市场责任单位，对产品设计、生产制造及销售活动负有统一领导的职能。

7、公司总部只保留人事决策、预算控制和监督大权，并通过利润等指标对事业部进行控制。目前我国的许多信用卡中心均是按这种模式，在非总行所在地，建立了离行总部，独立核算，自主经营。通过国内外关于银行组织对于其业务发展重要性的研究文献可以看出，一个好的组织结构不仅可以提高效率，还可以降低成本。因此，要有效推进小企业金融业务发展，就必须在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系。小企业信贷中心正是借鉴了信用卡离行中心的模式，采用战略事业部模式，组建独立于传统构架之外的小企业信贷中心，创新商业银行小企业信贷的管理体制，

8、解决原有体制下积淀已久的经营与管理弊病，通过独立核算、流程再造、建立合理的激励机制，激发市场活力，真正推动商业银行小企业信贷业务发展。（二）小企业信贷中心建设模式的优点相比传统小企业信贷组织架构，小企业信贷中心具有以下优点：5一是有利于加强专业化管理，提高经营效率。小企业信贷中心实现专业化分工，让专业的人来做专业的事，效率必然会提高。在小企业信贷中心，从中心的决策管理机构到产品设计、风险管控和市场营销全部配备的是从事小企业信贷