浅析大学生网络分期购物的法律风险及其防范

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1、浅析大学生网络分期购物的法律风险及其防范摘要自2013年第一家大学生分期购物平台正式运营以来，分期购物平台如雨后春苏般涌现并迅猛发展，对当代大学生的消费行为与消费观造成了极大的影响。不可否认网络分期购物有其可取之处，但其背后也同样暗含着巨大的法律风险。大学生的违约风险，分期购物平台的违规风险带来的不良影响都不可小觑。为降低风险，有关部门应当尽快出台相关立法与监管政策，提高分期购物门槛，督促分期购物平台形成信息共享机制与违约处理机制，同时加强对大学生的理财教育。中国2/vie　　关键词分期购物大学生互联网金融监管　　作者简介：

2、熊加玲，华东政法大学国际金融法律学院国际金融法方向本科生。　　中图分类号：D920.4文献标识码：ADOI：10.19387/j.ki.1009-0592.2017.04.040　　一、大学生分期购物平台的发展　　信用卡退出大学生校园后，依托互�网金融优势的分期购物平台便迅速填补了在分期购物领域的空白。“2013年7月，佰潮网作为我国第一家大学生分期购网站正式上线运营，标志着我国大学生分期购市场的开发。”此后直至今日，大学生分期购物平台如雨后春笋般涌现，其中一部分甚至在成立两三年后便获得了数十亿的融资，不可谓发展不迅速。以乐

3、分期、99分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率（换算成等额本息还款）更是可以达到35%及以上，这无疑代表了分期购物平台作为网络借贷的一种形式，正在发挥着越来越重要的作用。　　大学生分期购物平台的运营原理其实十分简单，大学生在分期购物平台下单，分期购物平台则向银行或借贷公司借款，再向品牌供应商或者线上零售商拿货，最后以分期（含服务费）的方式销售给学生。分期购物平台除商品的进货价与销售价差外，还赚取其间的利率差。从银行申请信用卡一年期分期付款，年利率在7%以下，但通过分期购物平台购买商品，年息与一年期服务费总和在很多

4、情况下可能高达30%。事实上，也正因为如此，在对分期购物平台的定义上，常有观点认为分期购物平台本质上属于高利贷。　　二、大学生网络分期购物的法律风险与各方法律责任　　分期购物平台是依托互联网发展起来的一种新兴行业，现行的法律规范对于分期购物平台等校园网贷机构管制较为宽松，也正是因此，分期购物平台存在乱象丛生的现象，很容易碰触到法律的底线。作为一种新兴的校园金融形式，大学生分期购物平台远非表面那样光鲜完美，相反，其背后暗藏的法律风险十分惊人。分期购物平台的违规风险和大学生违约风险不可小觑。参与到网络分期购物中的分期购物平台和大

5、学生都可能需要承担相应的民事或刑事责任。　　（一）民事责任　　1.合同违约责任：　　分期购物本质上就是一种贷款合同，即分期购物平台将购买商品所需金钱借给大学生，大学生按照约定利息（含服务费）分期还款。若大学生逾期还款，则可能面临的是平台采取的违约金、滞纳金、罚息等不同形式惩罚。大学生作为即将踏入社会的一个群体，又身处大学校园之中接受着较为高等的优质教育，因此相对注重自己的声誉与信用。但是，仍然存在不少大学生在无相应还款能力的情况下，受到分期购物平台优惠政策的诱惑大肆购买商品，最终却无力还款只能选择违约。由于不同分期购物平台之

6、间尚未实现信息共享，近几年时常有大学生负债累累却不愿意向家人寻求经济帮助或者家庭亦并无偿还能力的情况下，出卖肉体赚钱甚至跳楼自杀等事件也屡见不鲜。　　2.合同诈骗罪：　　如今，由于相关监管尚未到位，因此一些分期购物平台存在着欺骗大学生的行为，在签订合同阶段，故意向大学生隐瞒或模糊相关条款，导致大学生在不完全明白合同内容的情形下就购买了商品。　　例如，有不少分期购物平台为招揽大学生，都打着“免息”的招牌，故意模糊“服务费”的存在，仅提及“低息”、“免息”，这可能就涉嫌在合同缔约阶段的故意隐瞒，如果数额较大或情形严重，分期购物平

7、台也可能构成合同诈骗。　　3.民事侵权责任：　　分期购物平台为降低自身坏账率，尽早收回大学生欠款，往往会在大学生出现违约后，采取一些极端的手段逼迫其还款。一般而言，在审核通过大学生购买订单前，大学生需要提交自己的身份证号码、家庭住址、父母电话等私人信息。若大学生出现还款困难的情况，这些分期购物平台往往会采用电话恐吓、骚扰亲友、上门催讨、围追堵截等简单粗暴的方式进行催促。此种现象也与分期购物平台在审核订单时不够严格，审核标准较为宽松导致违约率居高不下密不可分。若分期购物平台采用了上述方式催促还款，对大学生及其亲属造成了一定的伤

8、害，视具体情况也可能构成民事上的侵权责任。　　（二）刑事责任　　1.擅自设立金融机构：　　擅自成立金融机构罪，是指未经中国人民银行批准，擅自设立商业银行、证券交易所等金融机构的行为。分期购物平台实际上属于校园金融的一种形式，因此其运营平台必须具有金融机构资质。但是，如今跟风成立的很多大学生