提高商业银行竞争力探析

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1、提高商业银行竞争力探析摘要：目前，我国商业银行面临竞争力低下的问题，已经阻碍了行业的正常发展。通过分析我国商业银行竞争力的现状，提出了一系列提高银行竞争力应采取的措施。　　关键词：商业银行；竞争力；经营管理　　　　1我国商业银行竞争力现状　　　　（1）经济效益和安全能力。我国的商业银行特别是四大国有商业银行长期在国家信用支持下实现资产迅速扩张，重规模轻质量，资本补充严重不足，导致资本充足率较低在我国，国有商业银行资本收益率平均不到5％，大大低于国外银行超过20％的平均数，而资产收益率也远远低于外资银行。这些都加大了银行的经营风险。　　（2）组织结构存在缺陷。首先，

2、所有权缺位。四大国有商业银行的所有权属于国家，但实践中，所有者虚化，缺乏真正对国有资产负责的持股主体，公司组织结构中也没有国家股东的地位，难以使其经营目标符合国家要求。其次，管理者激励约束机制缺乏。商业银行的管理者掌握着庞大的金融资源，但缺乏追求盈利的动机，结果难以形成优胜劣汰机制。因此，内部人的自利行为表现为经营层做出重大决策时，出现经营行为短期化；过度在职消费及工资奖金收入增长过快，侵蚀利润等。　　（3）管理体制上的问题。我国的国有商业银行还没有按照市场经济规律的要求办成真正的金融企业，在一定程度上仍承担着政策性职能，在机构管理、业务经营、用工制度及分配方式等方面都要

3、按照上级行的统一要求执行，还没有完全按照市场原则、竞争原则和效率原则进行管理。　　（4）人力资源管理及激励机制不健全。有些外资银行利用其体现员工价值实现的优厚工资制度，实现员工价值升值的定期培训制度和透明的个人发展前景，与中资银行争抢优秀的管理人才和技术人才。而目前国有商业银行的激励机制存在很大的缺陷，个人收益与业绩联系不紧密，使得员工、特别是高级员工和业务骨干缺乏足够的动力。　　　　2提高商业银行的竞争力应采取的措施　　　　2.1提高资本充足率，确保银行稳健经营　　在WTO保护期之后，我国的商业银行要按照国际惯例经营发展，较低的资本充足率对抵御风险提高竞争力实施国

4、际化战略十分不利。因此，加强资本充足率管理，提高资本充足率是当前我国商业银行的主要任务之一一是实施分子策略，即通过增加资本数量提高资本充足率要继续推进我国商业银行的股份制改造，引进战略投资者，吸收外资国有资本和民营资本等多种形式的资本入股，鼓励有条件的银行公开上市融资，壮大核心资本实力；结合自身条件按照国际会计准则增加拨备，扩大拨备覆盖率，补充附属资本二是实施分母策略，即通过降低风险资产来提高资本充足率银行应权衡收益和风险，在确保银行盈利的前提下，主动缩减低盈利和非盈利资产的数量；通过调整资产组合配置，增加风险较低资产的比重，降低风险较高资产的比重，以降低风险权数；同时通过

5、金融市场的避险工具及内部控制制度规避市场风险和操作风险通过提高资本充足率，维护公众信心，防范银行风险，保证银行稳健经营　　2.2开展组织创新，提高运行效率　　我国商业银行要以客户需求为中心，明确界定前、中、后台，再造业务流程基层公司银行部和个人业务部的客户经理(前台)负责开发客户维护客户关系，为客户提供优质高效的一站式全方位的服务风险控制部法律合规部和资产负债管理部(中台)负责信用分析贷款审核风险评价与控制和资源配置，运营中心(后台)负责信贷额度贷款文件担保物登记审批授权票据单证处理票据结算等业务的集中处理。人力资源部和信息科技部为整个流程提供智力和技术支持前台为利润中

6、心，中后台按照成本中心的模式管理，前中后台严格分离设置，有效制衡要重新配置资源，压缩经营管理层级，促进机构扁平化依据经济区域设立分支机构；撤销或合并地理区域狭小经济不发达地区的省级分行；取消二级分行的管理职能，突出其经营职能，分行直接管理县级支行；撤销或合并经营效益差的县级及其以下分支机构，压缩管理层次；进一步精简支行职能，将支行及以下分支机构打造为个人业务的营销服务前台；将原来支行的公司业务人员择优选拔到分行，组建专业化的行业销售团队，强化分行公司业务职能2.3强化风险管理，提高资产质量　　商业银行是经营风险的企业，其价值创造是要通过对风险与收益的全面有效管理来实现。

7、我国商业银行在风险管理意识风险识别水平风险管理手段等方面都比较落后，而我国商业银行资产质量低与此直接相关，加强全面的风险管理十分必要当前我国商业银行面临威胁最大的风险依次是信用风险操作风险和市场风险对信用风险强调事前的独立和专业化管理，对操作风险要健全前中后台流程管理和内部控制制度；对市场风险要通过强化对宏观经济政策的分析和运用市场化的对冲手段来防范　　2.4不断进行技术创新，提高经营管理水平　　西方先进银行的发展经验表明，成功的银行不仅是资金密集型企业，更是技术密集型企业我国商业银行在经营管理技术方面，要充分