个人贷款风险点和防控

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1、WORD格式可编辑个人贷款风险点及防控一、个人贷款产品、机构准入和授权的关系二、个人贷款审查重点及注意事项三、主要个贷产品风险点及防控措施个贷产品全系列概况总体形象创业好时贷个人商业用房贷款个人助业贷款个人综合授信贷款个人自助循环贷款个人商用车贷款农户小额贷款农村个人生产经营贷款粮食直补贷款安居好时贷综合授信贷款个人质押贷款固定/混合利率”二手房交易资金托管存贷双赢还款假日计划气球贷本息分别还款自助循环贷款综合产品和服务消费好时贷一手房二手房接力贷循环贷置换式非交易转按跨行交易转按直客式贷款个人自用车贷款个人助学贷款综合消费贷款房抵贷随

2、薪贷县域工薪人员小额消费贷款出国留学保证金贷款二、个人贷款审查重点是什么？合规合法性审查是信贷审查的重点。（三）基本要素审查。信贷业务基础资料和内部运作资料是否齐备。(二）主体资格审查。客户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；客户有效收入证明是否合理；客户、担保人是否有不良信用记录。二、个人贷款审查重点是什么？（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况。（四）信贷风险审查。审核客户部门(或调查

3、岗)测定的客户信用评分；客户职业背景、收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来源；担保情况；该笔贷款相对应的合作商合作协议是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已超过合作协议最高额度。对于个人经营类信贷业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产经营情况和地区经济环境。三、主要个贷产品风险点及防控措施（一）个人信贷操作风险风险点及内容（二）农户小额贷款风险点及防控（三）个人助业贷款风险点及防控（四）个人住房贷款风险点及防控（五）个人商用房贷款风险点及防控（六）综合消费贷款风险点及防控（七）下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控（八）个人汽车

4、消费贷款风险点及防控（一）个人信贷操作风险风险点及内容个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类别。内部欺诈：1.隐瞒客户不良信用记录。（1）风险因素：一是打印出有不良信用记录的信用报告后，通过扫描修改等手段改为无不良记录的信用报告。二是通过故意输错身份证号码，在姓名与身份证不匹配的情况下，打印出查无此人信息；三是故意不打印有不良记录的共有人信用信息；四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名信用信息。（2)风险信号：一是信用报告疑似为复印件，且征信查询结果为查无此人信息；二是打印件上身份证证号码与基本资料中显

5、示的身份证号码不符，且征信查询结果为查无此人信息；三是打印件、复印件上有明显人为修改痕迹；资料中无共有人信用信息。（3)控制措施：一是当征信查询结果为查无此人信息，打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时，建议进行复查；二是当个贷档案中信用报告为复印件时建议复查；三是打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时，建议复查；四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时，建议复查。（一）个人信贷操作风险风险点及内容内部欺诈：2.人为调高信用等级评分。（1）风险因素：客户经理降低客户信用评分条件，将有区间值的打分执行为最高。

6、（2)风险信号：一是借款人信用等级评分表中借款人收入、学历、职称等情况与收入证明不符；二是借款人负债与人行征信系统查询结果不一致；三是供养人口数量和学历信息与户口簿不符；四是非个私业主的借款人在我行无开户信息，但是信用评分表中与我行业务关系得分较高；五是评分指标证明材料收集不全。（3）控制措施：一是当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时，建议进行复查；二是当评分指标证明材料收集不全时，建议复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。（一）个人信贷操作风险风险点及内容内部欺诈3、隐瞒重大风险。专业知识整理分享WORD格式可编

7、辑（1）风险因素：调查报告对应能发现的重大风险情况刻意回避，避重就轻，反映内容片面。（2）风险信号：一是调查报告中表述存在歧义、客户事实描述不明确的；二是客户盈利水平明显高于当地同业平均标准的，抵押物价值明显高估的；三是调查报告所列历年的经营、财务和资产等数据，证明材料收集不完善不充分的。（3）控制措施：一是当对调查报告表述存在异议时，建议进行复查；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善不充分时，建议进行复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。（一）个人信贷操作风险风险点及内容内部欺诈：4、假名、冒名贷款。（1）风险因

8、素：一是客户经理利用已还清贷款的客户资料，重新申请办理贷款；二是客户经理受理客户贷款申请后，对客户谎称贷款申请不符合条件，办理已终止，并利用客户资料办理贷款。（2）风险信号：一是客户经理以各