民间借货的立法研究

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1、民间借货的立法研究-->绪论一选题的背景我国古代已有民间借贷。西周的“傅别”就是而今的借款合同；唐、宋时期，借贷根据是否有利息分为两种：无息的称“出举”，有息的称“负债”，中央和地方政府都打击民间的高利贷行为；元、明、清时期，政府对民间借贷的相关立法和政策比较严格，并限制借贷的利息；南京国民政府时期，始终规定民间借贷年利率不得超过20%。现在，我国金融市场尚不完善，民间借贷是我国金融市场的重要补充，也是我国民间金融的重要内容。近年来，民间借贷的案件表现出快速增长的趋势，主要有以下几方面的原因。首先，我

2、国金融系统发展不健全，中小企业在我国的经济发展中占了很大的比重，对我国的经济也做出了相当大的贡献，但是因其规模小、资金少、信贷能力差等劣势，使其很难在银行贷到资金。这一方面是银行天然的“嫌贫爱富”性质使然，另一方面可能也是与我国信贷政策的大规模收缩有关。中小企业在现实生活中的融资活动变得困难重重，这极大的阻碍了我国社会主义市场经济的健康发展，因此使得民间借贷应运而生。民间借贷以其灵活方便、手续简单等优势，迅速俘获了中小企业的“芳心”，所以，民间借贷遍呈现出遍地开花之势。其次，民间资本大量累积。自从我国

3、1978年改革开放以来，经济获得了迅速的发展，中国人民群众富裕起来了，人民手中的资金增多，民间资本累积到了一定的数量后，由于资本的天然逐利本性，使得资金向着利率更大化的方向发展。“虽然我国近几年来上调存款利率，但是利率水平远远不及同期居民消费价格指数的上涨幅度。”①资金流向利益，这是市场经济下的基本规律，因此，民间资本的累积，资本的逐利本性是民间借贷发展的最原始的推动力。..........二研究的意义民间借贷在现实生活中是大量存在的，俨然已经成为我国市场经济的重要内容。民事性的民间借贷为人们的日常生

4、活需要提供了资金需求，满足了人们日常生活中资金暂时性短缺时的需求，而商事性的民间借贷在中小企业的融资中也有着至关重要的地位，解决了中小企业融资困难的问题。民间借贷的存在是有着其合理性的，主要包括以下几个方面。首先，民间借贷遵循意思自治原则。民间借贷一般以合同的形式出现，《合同法》的一个重要原则就是充分尊重当事人的意思自治。因此，民间借贷在内容不违背法律的强制性规定的情况下，是充分尊重当事人的意思自治而形成的民事法律关系。民间借贷不像正规的金融机构一样，要进行资信的审查，它主要是依靠亲缘、人缘、地缘等作

5、为其信用基础或者是否贷款的判断依据，所以在合法的范围内，充分地保证了当事人的依照自己的意思决定自己是否签订民间借贷合同，签订一个怎样的民间借贷合同。其次，民间借贷灵活简便。“民间借贷一般都存在着相对比较完善的担保机制，一般都是隐形的，这能够满足企业对于资金短期内的急性需求，也满足高风险行业资金需求，这是民间借贷繁荣的根本原因和外在保障。”①民间借贷没有繁琐的手续，也没有漫长的审查过程，非常符合中小企业资金需求量不大、资金需求急等特点，充分满足了中小企业在发展过程中的问题。民间借贷的放贷人一般对借贷人有

6、相当的了解，对借贷人的资金、品德、信用等都有一定的了解。因此，大可不必走银行复杂的审查手续，而正是其灵活简便的特点，使其在市场经济中迅速发展起来并不断壮大。再次，民间借贷是正规金融的重要补充。民间借贷被排除在正规金融体系之外，所以其在贷款的金额、范围、利率等方面都与以银行为代表的正规金融完全不同，民间借贷在市场中以其独特的竞争优势脱颖而出。民间借贷主要的借贷对象为实行家庭联产承包责任制的农民、个体工商户、中小企业等，而这些群体恰恰是银行等顾及不到的群体，而民间借贷非常适时地解决了其融资难的问题，成为了

7、正规金融的重要补充。最后，民间借贷促进正规金融的市场化改革。竞争化的市场机制催生了民间借贷的萌芽及发展壮大，它不像正规的金融一样，有着浓厚的政策色彩，因此，民间借贷能够充分反映出市场的变化。但是正是因为民间借贷来自于市场竞争的特点，它反过来能够促进正规金融市场的市场化改革。“民间借贷利率随行就市，反映了市场资金供需状况，可以对正规金融的利率确定有个很好的价值参考。”②同时，民间借贷也是正规金融的竞争对象，可以有效地形成对正规金融的竞争，促进金融的市场化，使其更加健康地发展。.........第一章我国

8、民间借贷的概况第一节我国民间借贷的概念民间借贷我国古已有之，其概念界定并不明确，要研究民间借贷的立法，首先要先明确界定民间借贷的概念。一般来说民间借贷是相对于正规金融而言的。国内外学者对于民间借贷的概念从不同的角度做出了不同的界定。国外的学者主要从金融监管和非正式金融组织自身属性方面来定义民间借贷，普遍使用的是非正式金融的概念，也即包括那些没有被中央银行监管当局所控制的金融活动。世界银行将民间非正式金融分为三类：一是非信贷机构；二是专门处理个人和企业关系