日本消费信贷管理的启发

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1、日本消费信贷管理的启发一、日本个人消费信贷的发展概况到了20世纪80年代，日本信贷行业的竞争日趋白热化，于是出现了以信用卡进行个人消费的形式，这种新型的消费工具彻底打破了传统消费的观念，可以说是现代社会的一大消费革命。自此，日本个人消费信贷进入快速发展的黄金时期。到了20世纪90年代，由于个人消费信贷在日本已相当普遍，各大金融公司的竞争也日趋白热化，所以，这时期的日本个人消费信贷更多的体现出增值的特点，消费者在进行消费信贷的同时，还可以获得额外的服务(医疗、就餐、酒店打折、车票预订)，有的甚至可以免息消费，通过这样的方式来吸引消费者赢得市场份额。进

2、入21世纪后，由于受到美国金融危机及欧洲债务危机的影响，日本个人消费信贷的规模也有一定幅度的下滑，但经过日本政府、金融公司的不懈努力，其规模已超过英国、德国、法国，成为仅次于美国的世界第二大个人消费信贷国家。日本个人消费信贷虽然具有明显的风险特点，但更多的表现为大众参与，消费信贷不仅是高收入阶层人群的专利，而是更多的出现在占日本多数群体的中等收入阶层，他们大都奉行花明天的钱，办今天的事的原则，使得个人消费信贷规模在日本迅速扩大。二、日本个人消费信贷的科学管理(一)市场管理日本倡导政府主导型、行业辅助型的消费信贷市场管理模式，注重对个人消费信贷的市场

3、管理。在日本执行个人消费信贷的主管部门被称为金融厅，统一负责管理消费者金融市场的名项事务，地方上被称为财务局，专门负责各地消费者金融市场的正常运作。不管是金融厅还是财务局都十分重视对消费者自身权益的保护，在金融公司与消费者签订信贷协议时，要求债权人就协议条款向消费者进行完整详细地解释说明，不得对消费者的个人信息做其他隐私方面的调查，尽量要求借贷者能提供低利率，减轻市民的还款负担。为了防止消费信贷过度发展，日本政府还规定，每家从事消费信贷的金融公司，应制定准确判断消费者是否存在过度信贷的标准，当消费者向金融公司申请消费信贷时，工作人员应仔细审查其还款

4、能力，进行必要的询问确认资金的使用范围和使用目的，不得将资金贷款给超过还款能力的消费者，更不得为了追求公司业绩主动向消费者诱导贷款。一旦发生消费者违约无法在正常时间内还款的情况，政府也规定金融公司不得使用态度恶劣的语言进行威胁还款，不得进行人身攻击、恐吓等行为。(二)不良债务管理一旦消费者在消费信贷过程中因各种原因发生违约对银行产生不良债务后，对消费者和银行都会造成不利的影响，消费者会因为债务过多而失去还款能力，引起信用评级的下降，最终只能申请破产，而银行会因为不良债务导致内部坏账的增多影响其经营前景。为此，日本对于不良债务制定了严格的管理规定。一

5、方面，银行和消费者对于多重债务可以约定时间进行协商，消费者确认自己所欠的借款余额，根据自身能力制定还款计划，每月负责还清本金加利息的金额，经债权人同意后正式实施;另一方面，如果出现消费者已确实无力偿还的现象，则由法院立即起用破产制度对消费者进行救济保护，由消费者自行提出申请，填好表格，并出具相关债务证明，法院一般会在1个月左右的时间内进行核实，最后由法院宣布该消费者破产。消费者在破产受到保护以后虽然免除了债务负担，但也将会受到其他的影响和限制，例如，消费者将推动对其名下的不动资产的使用、支配和管理。日本政府还规定，对这部分消费者实行10年内不得再次

6、获得免责优惠的政策规定。为此，日本政府在居民平时的生活中就开始消费信贷的教育工作，普及消费信贷的风险管理内容，强化信用审查的制度，各金融公司为了防止消费信贷过度泛滥，制定出详细的规定并严格执行。123(三)个人信用管理经过多年的发展积累，日本已逐渐形成了拥有自己特色的个人信用管理体系。消费信贷依靠个人的信用进行偿还，本身就具有一定的风险性，但在日本，超过90%的人都认为市民应该坚持诚信原则提供个人信息并以此进行消费信贷。首先，在个人信息征集的事前准备上，由市民本人通过申请信贷时自己填写，对于涉及到一些隐私的信息时，市民在填写表格时注明关于姓名、地址

7、、、证件号等须征得本人同意后方可公开，而市民本人提供的信息仅限于进行消费信贷时使用。对于发放信贷的机构来讲，在征集个人信息时，会主动查找该市民以往的消费信贷信用记录，以及进行消费过程中是否发生过因个人破产而消费中止的记录，以此来判断该市民的个人信用是否已恶化而遭到限制。其次，对于个人信息的保管上，日本有着严格的规定来保护消费者的个人隐私。在收集个人信息时必须仅表明是进行消费信贷的目的，从政府到地方金融公司和个人信息管理机构都树立严格的保密观念，各行业协会都会制定完善的规章制度对责任人进行约束，在金融公司内部也会设立专门的个人信息管理机构，由专职人员

8、对个人信息的使用情况进行逐一记录，不会向与消费信贷毫无关系的其他中介提供，充分保护消费者个人的隐私权。(四)法制管理日本政