浅析“无责不赔”条款在我国的发展

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1、学　年　论　文论文题目浅析“无责不赔”条款在我国的发展学生姓名学号专业班级指导教师职称2011年12月30日9摘要无责不赔，是保险公司和投保人订立的合同中常见的条款，是根据保险的损失补偿原则制定的条款，意在避免被保险人因事故在保险中获利，却成为了某些保险公司拒绝赔偿的明文条例，投保人口中的“霸王条款”，引发了被保险人和保险公司的理赔矛盾，也引起了消费者保护协会对该条款的批判以及对保险公司实施该条款的不合理性的抗议。而因非议太多，中国保险行业协会计划在2012年实施的《机动车辆保险示范条款》，取消“无责

2、不赔”，以“代位求偿”替之。关键词：无责不赔霸王条款代位求偿9目录一、无责不赔的解释要点………………………………………4二、无责不赔等同于霸王条款？…………………………………5三、案例分析………………………………………………………6四、有关“无责不赔”的现状及思考……………………………7参考文献…………………………………………………………89浅析“无责不赔”条款在我国的发展无责不赔,即保险车辆发生道路交通事故，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。如《中国平安机动车辆保险条款(2007版)》

3、对此规定是：“保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%……保险车辆方无事故责任的，本公司不承担赔偿责任。”该条款是根据《中国人民共和国道路交通安全法》的第七十六天关于机动车与非机动车、行人之间发生的道路交通事故损害赔偿采取无过错责任和《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《交强险条例》的第二十二条规定“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追

4、偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。”理解得出的。本是根据保险的损失补偿原则制定的条款，意在避免被保险人因事故在保险中获利，却成为了部分保险公司为本公司利益而拒绝合理赔偿的明文法律，投保人口中的“霸王条款”，同时也引发了被保险人和保险公司的矛盾。一、无责不赔的解释要点。无责不赔，是根据目前的车险条款和理赔流程，在车损险中，保险公司根据被保

5、险人在交通事故中所负的责任比例承担相应的赔偿责任。如果被保险人在事故中没有责任，可以通过致害方的交强险和商业第三者责任险（以下统称为“三责险”）获得赔偿，一般情况下不用在车损险项下进行索赔。当致害方没有投保相关保险时，受害方可以依法向法院提出诉讼，进行索赔。因此，无责不赔并不是不赔，而是根据事故责任确定由谁来承担赔偿。9而所谓保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年

6、龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。它主要有经济补偿、资金融通和社会管理这三大功能，经济补偿功能是基本的功能，资金融通功能是在经济补偿的基础上发展起来的，而社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。在《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律条文中，都说明了事故责任是按照过错程度承担赔偿责任的法律原则，结合保险的损失补偿原则，保险人不需要承担在保险事故中无责任的向自己投保的被保险人的损失，即是被

7、保险人不需要通过自己所购买的保险来为对方的过错所导致的损失负责，是具有法律的支撑的。再者，车损险和三责险是车险产品体系中的基本险种，构成了该系列产品的基本框架，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失。因此，保险公司承担的风险大体上是没有发生改变的。此外，无责不赔其实是保险中发生事故后按照责任比例赔偿的处理方式的另一种说法，保险公司和投保人以及第三方可以借此有效减少自身的事故成本，也能减少追偿、诉讼等社会成本，符合现价段绝大数消费者的索赔习惯、保险经营能力和社会诚信水平。同时

8、也能让保险公司为提高自己的盈利水平而提高自身核保核赔专业技术以及处理保险案件效率。二、无责不赔等同于霸王条款？现在而言，无责不赔在投保人的心中，俨然成了霸王条款的代名词。而在记者媒体们较为片面新闻报道中，在对保险条款的不专业的认识的前提下，无责不赔引起的非议十分巨大。所谓霸王条款，主要是指一些经营者单方面制定的逃避法定义务，减免自身责任的不平等的格式合同，或者说是指生产者或经营者在格式合同中规定的，违反公平、诚信等民法基本原则且损害格式合同相对人的条款。