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时间:2018-11-20
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1、盈融刍经澄丝墨丝ountalofFinanceandEconomics中印农村金融体系的比较及启示■邓晓霞。杨晓云农村金融体系的完善对农村经济的发展起着至关重要的作用。中国农村金’融机构在多元化的过程中存在分工不明确,法律制度不健全的问题。中国的农村金融市场基础、创新手段、金融法律监管、农业保险等与印度相比具有一定的差距。在其建设中应该真正做到政策性金融、合作性金融与商业性金融的结合,开发、创新农村金融市场服务产品.开展合适的金融监管以及发展农业保险市场为商业银行减少风险提供规避场所,促进农村金融体系的
2、完善。f关键词】农村金融机构;金融立法;农业保险【中图分类号】F833/837【文献标识码】A【文章编号】1006-169X(2012)02-0027-03邓晓霞(197l一),女,金融学博士,重庆三峡学院经济与管理学院教授,研究方向为农村金融及区域经济。杨晓云(1980-),女,经济学硕士,重庆三峡学院经济与管理学院讲师,研究方向为国际贸易及区域经济。(重庆404000)中国和印度同为世界上发展中大国.其经济的图1所示。发展推动了两国金融体系的变革,银行体系不断健农村商业银行全。资本市场也不断完善。但
3、是两国作为农业大国,由农村合作银行闽农村经济的发展是经济可持续发展的基础。中国和农印度的农村金融市场在不同经济体制背景下经过村金贷款公司各自不同的建设、发展,在金融体系的完善,法律制融~一一一一一一一一度的建设。以及对农户和农村经济组织提供更好的机村镇银行构金融服务方面都有了很大的改进。然而,两国经济农村资金互助社发展的战略有所不同,金融发展基础不一样,印度有着许多值得中国农村金融体系建设借鉴的经验。小额贷款公司一、中印农村金融机构的比较图l中国农村金融机构示意图1.中国农村金融机构的构成‘2.印度农村
4、金融机构的构成.中国农村金融机构的发展从单一化、无序化逐印度为了在短时期内促进农村金融市场的发展渐向多元化改革发展。但是目前中国农村金融机构和农村信贷的普及,建立了各金融机构之间既分工分工不明确.正规农村信贷市场仍然以农村信用社明确。又相互合作的多层次的农村金融机构体系,较为主,新型农村金融机构正处于初步建设阶段。如为有效地解决了农民贷款难的问题,如图2所示。万方数据金融与经济20/2.02场机制较完善,政策环境较好。市场满意度较中国高。中国在2003年后也开始注重农村金融市场的培育,朝着促进农村经济发
5、展的方向努力。1.利率市场化程度的差异印度在商业银行国有化之前。高利贷风行,正规金融所占比例极小,整个农村信贷市场环境较差,图2印度农村金融机构示意圈农户贷款较难。1969年商业银行国有化后,由于很3.中印农村金融机构的比较多优惠政策,农村信贷市场由正规金融机构控制。(1)印度农村金融机构层次性较强。职能分工较贷款利率大幅度下降。并且对于优先行业的贷款,明确。从图l和图2来看。中国的农村金融机构职能优惠利率与市场利率之差,由政府予以补贴。从而交错,分工并不明确。而印度则建立了体系庞大、范降低了印度农村市
6、场的贷款利率。高利贷不再存围覆盖较为广泛的既包括政策性、商业性、又包括在。印度从20世纪90年代以来。商业银行可以在一合作性的农村金融机构。各个机构之间具有相对不定范围内自由浮动存贷款利率.比如在存款利率方同的分工和合作。同时又保持了一定程度的竞争。较面.商业银行可以在4.5%一1l%的范围内自由决定其好地满足了农村金融的需求。吸收存款的利率‰通过减少对商业银行存贷款利率(2)印度对农村金融机构立法较全面,约束更强。的控制。刺激商业银行之间的竞争来提高经营效率。印度农村金融服务因为立法的保障.使软约束变
7、成但是.中国的利率市场化道路才刚刚起步。人民硬约束,促使国有银行带头参与农村金融服务,确银行对存贷款利率限制较多。在农村商业银行中有保农村金融服务覆盖率高。印度政府在《印度储备利率市场化改革的试点,在新型农村金融机构中也银行法案》、《国家农业农村发展银行法案》、《银行国试行了贷款利率的上浮,只有最低限制。但是在中有化法案》、《地区农村银行法案》中,明确规定商业国农村金融机构缺乏竞争的条件下.其上浮的自由银行在城市和农村地区开设分支机构的比例以及往往带来了“一浮到顶”的恶果。整个信贷资金投放支持农业和农村
8、发展的比例。如2.农村金融基础设施建设环境的不同印度储备银行就明确规定。商业银行在城市开设一印度政府将农村金融基础设施建设作为推进家分支机构,必须同时在边远农村地区开设2—3家农村金融发展的一个重要措施.对农村金融机构的分支机构。而“优先发展行业贷款”制度则规定了对计算机技术等现代技术设施、结算清算体系进行不优先发展行业的信贷投入比例,即商业银行必须将断地完善升级。缩小基层农村金融机构的服务水平全部信贷的40%投向包括农业、中小企业、出口等
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