浅析外资银行对住房贷款市场的影响及中资银行的策略

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1、浅析外资银行对住房贷款市场的影响及中资银行的策略摘要：2006年12月11日起实施的《外资银行管理条例》向外资银行开放了境内公民的人民币业务，取消了其开展人民币业务的地域和客户限制，对外资银行实行了国民待遇。虽然按照目前的行政许可程序和申请内容，外资银行完成转制和业务申请将需1至3个月，但外资银行开办人民币业务的现实，意味着外资银行将对国内金融市场产生全方位的冲击，对时下各家中资银行竭力拼抢的住房贷款市场更是影响深远。关键词：外资银行；住房贷款；中资银行Abstract:December11,2006im

2、plementedthe"RegulationsontheManagementofforeignbanks,"openeduptoforeignbanksRMBbusinessintheterritoryofthecitizens,theabolitionofitsRMBbusinesstocarryoutthegeographicalandcustomerrestrictionsonforeignbankstoimplementanationaltreatment.Althoughunderthepre

3、sentadministrativelicensingprocedureandcontentoftheapplication,pletetheconversionofforeignbanksandbusinessapplicationsonths,butforeignbankstooperaterenminbibusinessreality,meansthatforeignbanksesticfinancialmarketsafullrangeofshocks,eachofthecurrentChines

4、e-fundedbanksarepushingtothehousingloanmarketisfar-reachinginfluence.Keywords:foreignbanks;housingloans;Chinese-fundedbanks1、外资银行的优势与对住房贷款市场的影响1.超前的产品定位与经营理念欧美、香港等地的外资银行普遍将住房贷款定位为零售银行业务的关键产品，并以此建立起多种零售金融产品和服务的平台，以争夺更多的个人客户资源和零售业务市场。这是因为住房贷款不但年限长、坏账率低，可以带来

5、稳定的利差收入，还可以作为客户营销工作的切入点，带动诸如个人理财、信用卡、消费信贷、代理保险业务等零售金融产品，达到扩大业务规模、巩固客户资源和增加附加利润的目的。外资银行对住房贷款产品的深刻认识与准确定位，使其在经营过程中自觉地将政策和资源向该产品进行倾斜，并不遗余力地以此为阵地争夺零售市场。2.功能多样的产品和服务种类外资银行的住房贷款产品与服务种类丰富、功能齐全，能够充分满足客户的融资和理财等多种服务需求。例如，某新家坡外资银行围绕房产抵押为核心做足了文章，并根据客户在购买、运用和出售房产等过程中的

6、不同行为，结合不同的人生阶段和时期，以客户需求为出发点，设计出一系列产品和服务，如担保额度循环贷款、过渡期搭桥贷款、转按揭、加按揭和贷款套餐组合等服务。如图为贷款套餐组合的简单示意，即充分运用固定利率、浮动利率与贷款期限进行不同组合，形成贷款配套产品包：如可将贷款本金分成四部分，一部分实行浮动利率，另外三部分分别实行不同期限档次的固定利率，每部分的贷款金额和贷款期限由客户根据自身资金状况和理财计划做出具体安排。这样不但能够抵御利率波动风险，还能规避固定利率提前还款交付违约金的成本，将固定利率和浮动利率的优

7、势有机的结合起来，在满足基本融资需求的同时，充分发挥出按揭产品的理财功能。在灵便客户还款计划方面，某香港外资银行仅贷款偿还方式就推出定额供款、定年供款、定息供款、外币供款、渐进式供款、递减式供款、延期供款、净息供款、半月供款等多种灵活方式。3.丰富的产品定价经验外资银行较高的定价能力主要得益于本身过硬的成本控制与核算水平和多年积累的市场竞争经验。以香港外资银行为例，由于住房贷款市场竞争十分激烈，基本达到完全竞争的状态。在产品定价方面，大多银行的按揭贷款利率在采取最优惠利率(P)减2.5—2.8%的基础上，

8、都根据不同的贷款组合，给客户以不同程度的让利和优惠(许多银行甚至对客户给予其贷款额7.5—8%左右的现金回赠)。由于各家银行的资金不同，不同银行之间的最优惠利率P是有差别的，但这种现象将不会持续太久，随着市场竞争的白热化，P值将趋于一致。在利差几乎接近极限的情况下，诸家银行仍积极争夺这一市场，尤其是香港恒生、渣打等知名银行更是全力推动本地住房按揭业务。这说明各家银行对自身不同按揭贷款组合的资金成本、运营成本和信贷成本有着精确的