银信合作理财产品的风险分析—以诚至金开1号事件为例

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1、中南财经政法大学课程论文姓名成绩学号评卷人中南财经政法大学研究生课程考试试卷（课程论文）论文题目银信合作理财产品的风险分析——以诚至金开1号事件为例课程名称财富管理完成时间2016年5月15日专业年级2015级金融硕士小组名称第四组（成员名单附下页）注：研究生必须在规定期限内完成课程考试论文，并用A4页面打印，加此封面装订成册后，送交评审教师。教师应及时评定成绩，并至迟在下学期开学后两周内将此课程论文及成绩报告单一并交本单位研究生秘书存档。（涉及外单位的，由研究生秘书转交学生所在单位研究生秘书存档）中南财经政法大学课程论文第四组小组成员名单：1504030032雷成成15040

2、30033李恒萍1504030034李秘1504030036李甜1504030037李志祥1504030038廉婧涛1504030039廖雪莱1504030040刘冰琪1504030041刘剑锋1504030042刘洁1504030043刘琴1504030044刘婉茹1504030047吕吉飞第19页中南财经政法大学课程论文银信合作理财产品的风险分析——以诚至金开1号事件为例摘要在分业经营监管和鼓励创新的金融政策的推动下，随着我国经济的快速发展，高净值人群不断增加及投资意识的不断增强；商业银行面临金離监管不断加强、金融脱媒化、利率市场化、人民币国际化的巨大转型压力；法律法规规定

3、信托不得在注册地外设立营业网点导致其自身拓展市场能力不足，信托业需要通过与商业银行的合作取长补短。为了规避金戲监管使自身能够有效地应对外部环境的变化，商业银行和信托机构充分发挥自身的比较优势，银信合作理财产品的发展和创新取得了长足的进步。但是银信合作的快速发展过程中，商业银行和信托机构不顾风险而盲目追求规模和利润使得银信合作暴露出了诸多不足和风险；相关金融制度和法规需要在不断暴露的问题中实现自我完善、＂银强信弱＂导致合作通道化严重使银信合作理财产品发行的尽职调査形同虚设。银信合作理财产晶风险问题尤为值得关注，特别是2012年6月的诚至金开1号事件使得银信合作理财产品的风险问题彻

4、底暴露，银信合作理财产品的风险管理是银信合作深度发展的严重障碍。本文以诚至金开1号事件为分析案例，首先对银信合作理財产品在我国的发展状况和监管部口对银信合作理财产品监管的不断升级进行阐述后，对诚至金开1号事件的发生的背景、发生的过程和后续解决及产生的影响进行详细的剖析后，对事件中暴露出的银信合作理财产品的风险及其风险的形成因素展开讨论，最后结合目前银信合作理化产品的发展现况和监管部口对银信合作的监管不足，提出相关的对策和意见。关键词：风险、诚至金开1号、银信合作第19页中南财经政法大学课程论文目录摘要2导论4（一）研究背景4（二）研究意义5一、文献综述6（一）国外文献综述6（二

5、）国内文献综述7二、诚至金开1号事件简介9（一）产品介绍9（二）诚至金开1号事件发生背景及发生过程9三、诚至金开1号事件中银信合作理财产品的风险分析13（一）诚至金开1号事件中暴露的主要风险13四、防范银信合作理财产品风险的对策17（一）加强从业人员素质培养17（二）监管机构完善风险识别系统建设18参考文献18第19页中南财经政法大学课程论文导论（一）研究背景2006年，中国民生银行同平安信托合作共同推出了我国第一款银信合作理财产品，银信合作理财业务取得了实质性进展，其重要制度基础是国内金融体系专业化业务制度的运作模式。监管部口确立分业经营政策是为了降低系统性金融风险在金甄机构

6、之间的传导，但也严重阻碍了我国金融业的发展。商业银行和信托机构都面临一定的经营局限巧困境。因《商业银行法》的限制商业银行的经营范围十分有限，盈利模式过于单一、分业经营下的商业银行对于金敲市场和监管的重大变动非常敏感，2008年金融危机后，监管部口根据《巴塞尔协议》要求国内银行提高资本充足率来应对金融风险和经济周期的变化，资本充足率和拨备率的提高使得银行的盈利能力受到限制、商业银行的信贷风险随着传统行业的产能过程而显著増加、在利率未能完全市场化的情况下，商业银行无法通过提高存款利率吸引存户，而信贷限额则使得银行无法满足自身客户对贷款的需求。面临如此经营困境，商业银行需要通过开展低

7、资金成本和高佣金收入的表外业务来应对金敲市场不利变化。表外业务的拓展，不仅能为银行带来可观的低风险的收入，还可帮助其规避信贷额度限制来为自身重要客户提供资金支持，从而有效维护自身市场份额。相对于国际信托行业而言，中国信托业具有独特性。信巧是一种特殊金融牌照，信托公司在此牌照下可将信托资金用于资本市场、实业市场和货巧市场。但由于现行法律规定信托不得在法册地之外设立分支机构，这限制了信托产品的销售渠道和资金来源、同时其产品模式僵硬、品种单一、投资方向决定了单一项目资金过大、这些因素造成信托机构风