手机银行的发展现状及其对策分析

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1、手机银行的发展现状及其对策分析　　[摘要]银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端。文章详细分析了银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施。　　[关键词]电子商务；银行；通信技术；金融系统。　　1、银行概述。　　银行是利用办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户连接至银行，利用界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了随时随地

2、的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。银行利用移动与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕银行产生丰富的增值业务。　　2、银行的发展现状。　　2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL

3、，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供银行业务，每月有超过30万人在购买新时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。　　在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、TS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在短信中心和银行

4、系统构成。在银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，银行经历了STK、SMS、USSD、BRE卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换

5、成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。　　2.2.2SMS银行。普通短消息SMS方式，通过短信来实现银行业务，客户和银行通过短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现银行的方式中终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。　　2.2.3USSD银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络

6、作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。　　其局限则是：（1）对不同类型的，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试

7、点，尚未普及。　　2.2.4L语言的信息转换成用L描述的信息，显示在移动或者其他手持设备的显示屏上。客户通过内嵌的和CDMA上下载客户端软件，通过Client方式访问实现银行功能。　　客户端银行有KJAVA，BRE卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与银行和网上银行相比资费仍然较高。　　3.2使用不够便

8、捷，缺乏个性化。目前使用银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对银行