西方国家银保融通的比较研究

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1、西方国家银保融通的比较研究

2、第1　　　一、银保融通程度的比较研究　　银保融通起源于欧洲，欧洲各国对银保融通的管制较为宽松，寿险公司通过银行拥有的网络、渠道、中介得到的业务比重，各国情况不同，发展各异。　　在1999年的《金融服务现代化法》通过之前，美国实行金融业分业经营，与欧洲各国相比，美国银行融通程度呈现出两大特点：一是美国银行和保险公司间相互渗透程度很低。在英国，银行的保险销售份额占到保费总收入的15％，法国占到60％，而美国还不到1％。二是年金是银行销售的主要保险产品。　　美国银行销售的保险产品包括年金、信用保险、企业财产保险、个人财产

3、保险、个人寿险等，其中年金是银行销售的主要保险产品，年金在全部保险销售中所占的比重近70％，并且还呈现增长的趋势。总体来看，银行的保险销售额呈逐年增加的趋势，1997年为277亿美元，2000年保费收入增加到449亿美元，年均增长了17．47％。在美国前50强保险公司中，已有75％的保险公司开始通过银行来销售保险产品，其中有80％的在销售年金，42％是销售万能寿险，24％是销售定期寿险，18％销售信用人寿保险，15％销售终身寿险。　　由于年金是美国银行销售的主要保险产品，无论是固定年金还是变额年金，银行销售所占的比重都在增加。1995年固定年

4、金银行销售渠道所占比重21％，2000年上升到29％，成为仅次于个人代理的第二大销售渠道。由于变额年金较固定年金复杂，银行销售所占的比例比较小，但与固定年金一样，其银行销售份额呈现增长的趋势。变额年金银行销售渠道所占比重从1995年的7％，上升到2000年的10％。年金作为美国银行销售的主要保险产品，固定年金中只有29％是通过银行销售的，而变额年金只有10％是通过银行销售的，这远小于大部分欧洲国家的销售比例。对于其他的保险产品，通过银行销售的比例也小，与欧洲国家相比显得更加微不足道。　　二、银保融通方式的比较研究　　在法国，银行倾向于以控制保

5、险公司的方式进入保险领域。1997年，与银行相关的业务所占的比例为59％，其中银行拥有保险公司并通过银行渠道销售的保费收入占全部保费收入的比例就达到了51％。银行拥有保险公司的形式有建立自己的子公司和收购其他的保险公司两种方式。其中以建立子公司为主导形式。银行所开发的寿险产品主要通过银行的柜台进行销售，所销售的产品以简单化和标准化的寿险产品或储蓄产品为主。　　在德国，银保融通的市场份额并不是很大，在1997年，与银行相关的业务在保险业务总额中的比例为26％，其中银行拥有保险公司并通过银行渠道所获得的保费收入只占到3％，银行拥有保险公司通过其他

6、渠道获得的保费收入所占比例为3％，保险公司通过以银行作为中介获得的保费收入占到了19％。德国的银保融通较少出现银行与保险公司完全一体化的情况，更多见的形式是销售联盟和交叉持股。　　英国的银保融通方式因发展阶段不同而不同。英国银保融通的发展经历了三个阶段：第一阶段为80年代，英国的银行开始进入保险领域时是以保险销售商的身份出现的，也就是说销售联盟是这一阶段银保融通的主要形式。在此阶段，英国与美国的金融监管具有很大的相似性，都是实行分业经营，银行、保险公司和住房协会都只能提供各自的产品。在80年代初期，英国开始逐渐放松对金融机构经营范围的管制，1

7、982年颁布的《保险公司法》和1986颁布的《金融服务法》废除了银行和保险公司交叉经营业务的法律障碍。由于银行缺乏保险专业技能和不愿提供承保业务所需的资本金，银行主要选择与保险公司建立销售联盟的形式进入保险领域。第二阶段为80年代末至90年代初，这一阶段银保融通的主要方式是建立子公司。银行经过与保险公司的销售协作之后，发现经营保险具有可观的利润，就不再满足于代理销售保险产品的手续费收入了，一些大银行开始建立自己的保险公司，如LloydsBank、TSB、Natwest等。但是，经过一段时间的经营之后，银行发现面临着经营保险的困境，银行缺乏经营

8、保险的品牌和保险专业技能。银行只能销售简单的保险产品，无法经营复杂的保险产品，如养老金等。第三阶段为90年代中后期，银行开始收购保险公司，被收购的保险公司中有许多是相互保险公司。由于相互保险公司缺乏扩充资本金的渠道，在激烈的市场竞争中又需要保险公司补充资本金，因而相互保险公司成为银行的收购目标。通过收购保险公司，银行获得了保险经营所需的品牌和专业技能。　　英国银行对保险市场渗透程度最低，与银行相关的业务只占到14％，其中银行拥有保险公司并通过银行销售渠道所占的比例达到了13％，是现在英国银行进入保险领域的最主要方式。　　西班牙的银保融通方式以

9、合资企业和建立子公司为主。西班牙的金融结构与英国相差很大，银行业在整个金融业中占据着绝对领导地位。在西班牙的历史上，不存在金融业分业经营的规定，因而西班牙银行进人保