浅谈农商银行支农支小存在的问题及措施

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1、浅谈农商银行支农支小存在的问题及措施廖海华江西遂川农村商业银行股份有限公司摘要：为进一步加大我国农村银行的快速发展，各个政府对每个地区都推出了相应的政策和措施，其中主要存在的“三农”问题备受关注，随着农村农作物的产量和种类不断增加，于是就出现了供求不应的现象，主耍表现在农民工收入低，贷款难等。于是就提出了农村商业银行“农之农小”的贷款服务，该服务的主要对象主要是农民和小型企业，通过对他们的信用评估来放贷。本文主要针对“农之农小”这一政策的发展屮存在的问题比如农村贷款的风险以及相关的措施和建议，通过案例分析总结经验，总结农村商业银行“农之农小”贷款管理以及优化措施，加快农村金融成熟

2、稳定，使农村社会主义和谐发展。关键词：农之农小;贷款管理现状;管理优化;一、农村商业银行“农之农小”现状1.“农之农小”贷款现状目前，地区市级的农村商业行业进行制度改革之后，以做大做强为主，将“小农业”转变成“大农业”，这个过程中间存在的贷款问题就比较多，主要服务对象是农民工和小型企业。而改革之后的农村商业银行贷款模式主要有两种:第一种是以信用贷款为主，通过分析农民和小型企业的信用度。通过信用度来担保做，再次通过农村商业银行系统评估，核定贷款金额，通过分期还款的方式来做抵押或者担保贷款。第二是通过多人联系保证，做联保贷款，这种方式是在农民自愿的基础上来完成的，有一种互相监督的过程

3、，一般这种贷款的金额数额会比第一种多。从还款能力上来说，第一种信用贷款主要是比较急的为不一年的农作物做准备，以江南地区来说，养鱼的农民，一般是会用这笔贷款购买饲料，节约成本，养鱼是一个过程的，但是在这个过程中间，每个季度会卖掉部分鱼来做经济调整，然后还款。这样循环下去，农民是赚不到什么钱的，资金都在周转中用了，只有在年底的时候才能有一笔辛苦钱。其次是小型企业贷款，小型企业贷款主要有两种:第一是“循环贷款”，这种方式就好比资金周转一样，需要的时候就贷款，周转过来了，再还给银行，这样会使资金运用灵活方便。第二种“续贷”模式，这种贷款是为了缓解小型企业融资困难，贷款归还完了之后就可以再

4、次贷款，降低融资成本，减轻还款压力。1.“农之农小”贷款持续现状从大数据看来，2013年6月到2017年6月，各地的农村商业银行“农之农小”贷款数额占全部贷款数额的比重持续稳定的上升。2014年6月各项贷款329885万元，涉农贷款为218542万元，占比66.2%;2015年6刀各项贷款423652万元,涉农贷款为341400万元，占比80.6%;2016年6月各项贷款475290万元，涉农贷款为370122万元,占比88.17%;2017年6月各项贷款542197万元,涉农贷款495184万元，占比91.32%。4年的时间，各地农村商业银行贷款增幅118.2%,而涉农贷款总额

5、增幅226.3%，环比增幅近年也逐步增大。从2014年6月到2014年6刀正常贷款收回率从94.23%到99.11%，充分说明贷款的回收率越来越高，“农之农小”政策起了充分作用。针对不良贷款，2015年6月不良贷款年末余额为111243万，占比6.3%。2015年6月不良贷款42134万，占比9.8%。2016年6月到期贷款回收率为98.36%，存贷比例56.24%。2017年6月到期贷款回收率为98.39%,存贷比例为49.61%。二、农商银行银行“农之农小”存在的问题1.管理观念陈旧现象根据监管要求，农村商业银行是一个“产权比较清晰，股权结构合理的金融机构，”拥有一个完善的股

6、票系统，一方面，股份制改革为其创造Y更多的合作方面的优势，可以促进公司的业务发展;另一方面，变化的制度因素比如自然隐私，会支持对农村商业银行新战略的发展，但是还存在一些负面的影响。由于农村商业银行改革之后，为了适应金融企业发展，有些客户还有传统的观念，会使农户贷款成本高、收益低，比较难管理，另一部分的原因就是在贷款营销中，只追求短期利息，思想狭隘。还是用传统的方式来思考问题，缺乏主动宣传意识。2.农之农小贷款的管理考核机制不合理农村商业银行客户经理的考核机制不完善，导致在农之农小贷款中都是奔着大堂经理去的。当下，农村商业银行“农之农小”贷款金额逐年增长，政策对小型企业和农户比较重

7、视，但是总体表现出来还是不够完善，比如分配考核任务，一些为了追求利益而不顾借贷者的感受，不考虑成本风险，这样总体来说，价值很低，农之农小贷款一般是没有做抵押的，对农村商业银行并没有实质性的回报，农村贷款投资作为资金周转的很多，但是银行那边的指标并不是全部都是这些，放款不够严格，由于利润和不良贷款率的高成本影响，一般来说，在成本和贷款利率不成比例的时候，是不允许发放贷款的。这样K去，会一直循环，考虑到农户的基本情况，应该合理的放贷。三、农村商业银行建议和措施1.深化经营理念银行的业