普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究

《普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究　　普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究　　普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究　　普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究　　普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究　　普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究　　普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究　　普惠金融视角下的陕西民间借贷规范化发展研究近年来，陕西地方金融改革不断推进，业态逐步丰富、体系日臻完善，但是也必须看到，陕西金融市场体系的结构和层次仍存在不平衡现象。长期以来，我国金融监管形成的

2、一行三会的垂直监管体系，使得金融市场的利率、汇率等资金价格的改革权都控制在中央层面，地方政府能够推动的改革非常有限。陕西要想在未来改革深化进程中撬动金融这个杠杆，必须另辟蹊径。2012年，温州金融改革实验区的设立为地方金融改革开辟了全新路径。其中，规范发展民间融资被列为温州金改十二项任务之首，民间借贷的重要性可见一斑。因此，陕西省可以民间借贷为切入点，通过规范民间借贷市场将小微需求正式纳入供需市场之中，使现代金融服务更多地惠及广大人民群众和经济社会发展的薄弱环节。在此背景下，本文以普惠金融视角研究陕西民间借贷的

3、现实问题，对了解陕西民间借贷的具体情况，做好金融改革深化准备具有现实意义。　　一、陕西省民间借贷的发展现状　　（一）陕西民间借贷的基本情况　　从规模来看，由于民间借贷具有的隐蔽性，陕西目前也尚未成立民间借贷的相关监测部门，因此，较为精确的陕西民间借贷规模尚难测算。据人民银行榆林分行估计，2013年仅榆林一地的民间借贷规模就达到700-1000亿元，陕西民间借贷规模可见一斑。　　从利率来看，笔者通过对全省36家民间借贷金融机构（其中关中15家，陕北15家，陕南6家）的抽样调查发现，民间借贷市场价格并不统一，各子市

4、场之间的利率价格差距很大。小额贷款公司的放贷利率接近20%，企业法人之间的普通借贷利率约为15%-18%，民间借贷中介机构的放贷利率为25%-30%左右。　　从分布特征上看，陕北与关中的民间借贷规模整体高于陕南。关中和陕北地区又以西安、榆林和咸阳的民间借贷活动最为活跃。榆林民间借贷活跃是由于当地油气资源的开采积累了大量闲置资金，西安和咸阳是陕西省中小企业最为密集的区域，旺盛的资金需求使得大量民间资本聚集。　　（二）陕西民间借贷组织概况　　1.小额贷款公司　　陕西省作为中国人民银行确定的全国5个小额贷款公司试点省

5、份之一，于2005年5月开始试点工作。2009年陕西首家小额贷款公司成立，至今的5年间小贷公司呈现扩张式发展，目前已在全省10个地市陆续成立并开展业务。据统计，截至2014年9月末，全省经正式注册的小额贷款公司共计227家，较去年同期增加23家，是2011年的3倍；各项贷款余额195.75亿元，同比增长22.8%，是2011年的近5倍。从省内空间分布来看，陕西的小额贷款公司主要集中在西安、榆林、汉中、渭南，约80%的小贷公司分布在这4个民间资本较为活跃的城市，这充分说明了小额贷款公司在民间借贷中的重要作用。　　

6、2.典当行　　从企业数量看，截至2013年底，陕西典当法人企业数共计151家，典当总额183349.46万元，仅占全国典当累计发放金的0.78%，同比下降2个百分点，远低于全国23.2%的平均增速。从注册资金来看，大多数典当行的注册资金在200-600万元，总体规模较小，抗风险能力不强。从业务结构看，近年来动产质押、房地产抵押、财产权质押三项主营业务比重基本保持在1：2：1，总体结构较为稳定，这也说明了陕西典当行的业务创新能力不足，在调研中发现，陕西典当行业的业务模式仍为传统典当模式，典团贷、股权典当、典贷通等

7、新型典当产品尚未在我省实践。　　3.准贷款互助组织　　带有互助色彩的新型民间借贷合作组织包括传统合会、商会、企业家俱乐部、各类企业协会等，以商会为例，陕西目前的商会可分为两类，一类是由同一地域的企业组成的商会。如陕西浙商商会、陕西户县商会等；另一类是同一行业的企业组成的商会。如陕西工商联房地产商会、陕西工商联出租汽车商会等。这些商会主要通过为会员企业搭建融资平台进行资金撮合，并充当一定的信用担保角色。在内部融资对接中，商会通过收集会员企业的资金信息，将有融资需求的企业与有闲置资金的企业进行对接，类似于金融机构的

8、同业拆借。在外部融资对接中，商会通过与银行合作对会员企业进行商会联保融资。如陕西浙江商会与中信银行签订的战略合作协议采取的就是这种方式。还有商会通过成立专业化的投融资平台，为会员企业提供多层次、多元化的金融中介服务。如陕西省江苏商会日前成立的投融资中心即为民间借贷金融服务的专业化机构。　　4.民间借贷中介机构　　目前，陕西以投资或信息服务等名义存在的民间借贷中介机构，业务模式主要有以下