浅谈外资银行理财产品的监管问题

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1、浅谈外资银行理财产品的监管问题　　摘要：近年来随着我国经济的不断增长，人们理财意识的不断提高，个人资产保值增值的需求越来越大，这为理财市场的发展提供了良好的市场环境。外资银行为争夺财富蛋糕，纷纷融入中国市场，利用个人理财业务增强对国内商业银行的竞争。但就目前外资银行理财产品发展的现状分析，我国对个人理财市场的法律环境尚不完善，没有完善、统一的管理规范进行约束，从而导致理财市场竞争的无序化，出现了多头监管的局面，影响着中国银行个人理财产品市场的健康发展。为此，本文首先介绍在理财产品方面外资银行和中资银行有哪些不同，其次分析出外资银行理财产品的风险性，最后提出一些外资银行理财产品出现

2、的监管问题。　　关键词：外资银行理财产品监管问题　　中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1007-0745（2013）03-0155-02　　引言：6　　我国经济全球化进程不断推进，金融业开放程度也越来越高，同比之下经济增长使居民收入水平的提高，个人理财意识的不断增强，为理财产品的业务提供了更为广阔的市场发展空间。特别是外资银行的涌入，为中国个人理财产品的发展增加了更多宽松的理财选择。在这种巨大的理财市场背景下，外资银行也瞄准了这个市场，开始与中资银行抢滩个人理财市场。但是，外资银行的理财业务也存在着很大的风险性，投资者对于一些外资银行理财产品的不熟悉，对产品本身风险了解的

3、匮乏，最终导致投资者陷入“负豪”的行列。为此，对外资银行理财产品的有效监管是势在必行的，中国金融应对外资银行理财产品重新进行有效的市场细分和合理的目标市场定位，填补了我国银行个人理财产品监管的空白，促进我国个人理财产品监管的有效进行。　　一、外资银行的理财产品与中资银行的理财产品有哪些不同　　（一）产品的投资范围　　外资银行在产品的投资范围上要比中资银行广泛，不仅包括与外汇挂钩的黄金、商品，以及一些结构化的产品，而且理财产品的品种也多于中资银行；中资银行仅仅局限于信托、银行同业货币型的业务。　　（二）外资银行理财产品的复杂性强于中资银行的理财产品　　外资银行理财产品的投资风险性要

4、比中资银行的高，其品种不仅复杂，比如杠杆类的、结构化的期货性衍生产品，对投资者的风险意识要求更高。　　（三）实际的收益　　外资银行理财产品的收益波动较大，风险性极高，其实际收益率要比预期的差距大。同比之下的中资银行理财产品的收益会有一些波动，收益是比较稳定的。　　总之，外资银行理财产品具有投资范围广、产品风险性大和收益率高的特点，对于投资者而言，是一个吸引了较强的投资选择。　　二、外资银行理财产品的风险性6　　外资银行理财产品收益较大的优势吸引了诸多投资者的亲睐，但巨大的诱惑之下，投资者却要面对外资银行理财产品的隐患和风险性。首先，大多数外资银行理财产品的设计条款加入了复杂的杠杆

5、化的设计，而投资者很难从它的条款中读出背后的实质性驱动因素。同时投资者的理财水平较低，不少人并没有仔细阅读说明书，或主观上认为产品保本，这种对高风险产品缺乏了解的态度往往使投资者的投资行为过于草率。只是抱着“外来和尚会念经”的心态轻信了那些被夸大的宣传。其次，外资银行为了更快的抢占中国市场，在部分理财产品设计和内部风险控制存在缺陷，银行业务人员在销售理财产品时，往往忽略或者掩盖缺点，导致后期外资银行理财纠纷出现频发的现象。最后，监管力度不强，中国的监管制度框架还不能够全面保护投资者的权益，对外资银行的法律约束也不够健全，外资银行理财产品一旦出现问题，投资者维权也是难上加难。　　三

6、、一些外资银行理财产品出现的监管问题　　（一）一些外资银行理财产品处于监管盲区　　外资银行理财产品的销售在近年来受到了很多投资者的投诉，很多投资者因为外资银行理财产品的误导性投资，导致损失巨大，然而对于类似纠纷的发生多半是由于一些外资银行理财产品处于监管盲区。通常对于外资银行在境内销售理财产品大致有两种方式：一种是外资银行的销售人员到中国内地进行销售，为中国投资者提供境外理财。这种理财产品的销售是不受中国监管部门的监管的，中国的法律上也没有明确规定这种行为是违法的。另一种方式是中国投资者在境外购买外资银行的理财产品，有的理财产品并非是经过监管层批准的产品，而是由一些银行代销境外基

7、金，监管层在此方面的执法尺度控制也有一定的难度。　　（二）多头监管导致理财市场无序化6　　通常对于涉及金融违规的外资银行，监管部门常会遇到两种问题：一是外资银行按照国外的经营方式进行贷款，但在我国却是违规的行为；二是母行所在国法律条款与我国不相吻合，容易出现问题。同时外资银行涉及到的销售产品较多，银行、证券、保险、基金等等，这些都是跨行业的机构，如果外资银行出现问题，需要中国银监会、中国证监会、中国保监会三部门来分工监管，有时难免会出现监管真空和重复监管。这种分工情况不仅监管程序