农信社向农商行改制过程中的问题分析

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1、农信社向农商行改制过程中的问题分析刘海贵州省贵民发展投资有限责任公司摘要：目前许多农信社都在经历重要的改制时期，正在向农商行逐渐转型，这是我国农信社发展的必经之路，也是提高市场竞争力的重要途径。但是在农信社改制过程屮，也暴露出丫许多老问题以及新矛盾。本文主要针对这些问题进行深入的讨论，并就问题解决途径提出自己的思考。关键词：农信社;农商行;改制；问题;引言2003年银监会提出了深化改革，对于农信社未来的发展方向，社会也有许多质疑的声音。但是近儿年农信社仍然发展许多，历史遗留下来的包袱逐渐减轻，银行的不良贷

2、款比例在逐年下降，农信社迎来了新的发展机遇。当下农信社面临着重要的改制时期，如果做好农信社的改制工作，顺利解决改制中的问题，成为我国农信社需要关注的问题。、农信社向农商行改制面临的问题从目前的农信社改制情况来看，很多工作都发生了改变，但是也有些农信社打着农商行的牌号，体制却未发生改变。可以说农信社的发展既存在着老问题，冋时也存在着许多新矛盾。（一）改制面临的老问题1.“三会”未发挥实效首先农信社经历了改制之后，并没有针对自身实际调整内部治理结果，虽然部分银行从表面上来看采用的是现代企业制度，但是很多都是流

3、于表面，影响了银行的实际运营效率。其次虽然在许多银行内部章程屮都已经规定丫“三会一层”，但是对于每个部门具体的权利义务，以及责任分配、问责等，都缺乏规定，可以说制约效果并不理想。最后董事会下面应当设立不同的专委会，但是这些专委会对目前农信社改制情况可能并不了解，对有些政策、法规也没有掌握，导致改制中的风险很大。2.行政化管理严重首先对于银行的高级管理者，并没有科学的人才选拔机制。很多时候董事长、高管人员的任命是由政府部门制定，而后再聘任。可以说行政机制仍然干涉了银行管理人员的选拔，这就造成了这样的问题:任

4、命的管理者责任心不强，只是对上级领导负责，对下级员工不管不问，综合素质偏低。其次对于银行的未来发展也是由上级机关制定，有些制度规定与银行实际情况并不吻合。ill银行干部阶层与基层员工的收入差距比较大，很多干部所拿到的基本工资和福利远远超过了基层员工。其次相关的薪酬机制建立并不完善，比如针对干部领导的不当收入并没有建立追回机制、对于干部的一些越权行为并没有建立相应的问责机制，监管机制的缺乏也是增加改制风险的重要原因。（二）改制面临的新矛盾1.商业化运营模式与国家政策不匹配当农信社经历了重重改制转变成农商行之

5、后，客观上银行的经营追求的是利益最大化，保障每个股东都可以收获更多的利益，但是依据国家对于农村政策性银行的规定，银行应当增加支农的力度，这也意味着银行利益收入会降低、经营风险会增大，这无形屮加大丫农商行经营的压力。从几年來农信社发展情况来看，很多农信社通过新增网点、合并网点的方式，逐渐从经济贫困地区撤离，选择靠近新城区或者城市中心的最佳位罝，来保证自己经营的稳定性。2.缺乏专业的综合型人才农信社逐渐向农商行改制，意味着农信社传统的业务活动也发生的改变，银行经营的业务范围更加广泛、业务种类更加丰富，这无形中

6、对银行的工作人员也提出了更高的要求。即工作人员应具备较高的综合素质，有大批的专业技术人才能够从事新产品的开发和设计。但是从目前我国农商行发展的现状来看，很多农商行都欠缺这一类的人才。同时农商行的跨区域经营发展也增加了银行管理的难度,很多银行开业吋间还很短但己经出现不良贷款、内部管理混乱等问题。二、农信社改制的策略研宄（一）加强政府对农商行的监管政府应当明确对农商行的监管者地位，把握好监管尺度，充分发挥出政府的职责与作用。一是从宏观方面对农商行的发展进行指导，制定出具体可行的发展政策，并且有效落到实处。通过

7、政府的外部监管，强化行政执法的力度，为农信社的顺利改制创造良好的外部环境。其次作为政府部门，应当科学审慎考核银行干部群体，做好一把手的选拔，建立高素质的领导闭体。最后针对农商行自主经营的活动，政府应当尽量不干预，交由银行自主决策。(二)建立科学合理的管理体制农信社经历了改制之后，法人的数量明显减少了。笔者认为在时机恰当的时候，可以减少下设办事处的数量，直接对农商行釆取垂直化的管理方式。对于经济比较发达的地区省份，可以对辖区内农商行进行有效整合，扩大农商行规模，增强农商行抵御风险的能力和水平。对于A前经常出

8、现的农商行与办事处两者联合办公的情况，笔者认为应当尽快剥离这两个主体，增强农商行自主经营的权利，鼓励农商行自我发展。(三)加强银监会的监管力度一方面为了给农商行创造出稳定的外部发展环境，银监会应当加大对农商行的监管力度，为银行创造出平等的竞争环境。另一方面，银监会应当进度农商行完善自己的法人机制，保证各项管理措施都能落到实处。同时针对FI前干部和棊层员工酬薪差距较大的问题，银监会应加强对酬薪的监督管理，限制干部领导酬薪无限制增