p2p网贷的便利与规范化探讨

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1、P2P网贷的便利与规范化探讨宋岳琪浙江大学控制科学与工程学院一、P2P贷款网贷的发展及优越性网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P平台发展迅猛，据中大财富2014年12月16日发布的数据，截止到14年11月底，国内的p2p理财公司已经超过1540家，根据当时的预计年底应该会有1600家，相比于2013年的800家，整整翻了一倍。越来越多银行、国资

2、、上市公司等高大上的一些行业、巨头进入这个行业。P2P网贷最大的优越性，首先是因其投资门槛低、资金运转快、投资理财手续便捷，使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。满足了普通工薪家庭和广大小微企业主的短期融资需求。它的出现弥补了传统金融机构的信贷投放的诸多不足；其次是P2P网贷收益可观，通常银行的年化率在3%左右，银行的理财产品收益率最高也在5%左右，而P2P网贷平台的年化率在12%-22%。贷款利率的浮动范围采取了目前P2P借贷公司的通行做法。二、P2P网贷市场目前存在的主要问题第一，P2

3、P网贷由于监管不到位，信用体系不够健全，国内迅速发展起来的P2P平台为了吸引投资者，无原则无底线地对投资者承诺资金安全，因此导致风险的加大，近年来，P2P公司到期收不回投资，融资方投资失败，虚构材料，成立不久的P2P平台公司资金链断裂，公司倒闭，老板失联之事频频出现。第二，P2P公司融资难投资方一般较难相信网贷。据某P2P网贷公司负责人介绍,其实说起来2015年的形势更不好了，2年以上的老平台都出现了跑路，提现困难等问题，使得投资者对于P2P网贷公司的信任度在下降。但是另一方面新平台上线的也很多，2月份浙江省就新增9

4、家。目前主要是很多中老年人，他们对风险的控制意识还是相对较差些，其他一些风投市场对这个平台还是很有投资意向的。三、如何使P2P网贷市场更加规范化第一，对于P2p公司来说，要认真审查对方用户的真实性及风险评估、尽可能地规避风险，具体要做到三点：一是资金用途真实，真实的借款方，真实的配对理财标的；二是资金不错配，不设资金池；三是真实透明的设计保证金账户。据某合伙平台公司负责人讲，公司非常注意操作规范的重要性，所有销售只找项目和投资人，关键的投资项目审核都是自己亲自把关，搞清真实的资金用途，公司设立了保证金制度，用于控制风

5、险。但是这个保证金与银行相比差别很大，连正规的银行也有相当比例的坏帐，会造成很大的资金压力，所以对于P2p公司公司来说风险就更大了。第二，对于投资者来说，相信高风险高收益，有的广告有投资收益16%-20%，甚至更高，这风险很大，这么高的收益都是不正常的，高收益的基本都是高利贷公司或者本就是自融自用的问题平台。正常范围内最高收益不能超过18%；而借款人的利率不超过24%；附加中介服务费最高不超过12%。现在运营比较正常的收益都在6.8-12%之间，而客户信任度也比较高，不良率也最低。投资者重点是要了解投资的P2P公司的

6、资质、业绩、信誉等，P2P网贷如果仅仅是撮合个人对个人借贷，提供中介功能，还不至于出现经营困难、倒闭等现象。但多数网贷公司是实际上归集个人资金后集中投放民间借贷，当投资无法收回后，就不可避免地会出现提现困难。所以投资者不能被高利所诱惑，建议投资者密切关注网贷平台动态，也可以通过其他合适途经了解情况，有问题马上抽身。如果碰到跑路等事件，投资者可通过两种途径维权：一是向公安机关报案，二是向人民法院提起诉讼。同时也提醒投资者，在进行投资活动时在进行认真严密的调查研究后，进行投资时一定要保存好相应的凭证等资料，作为维权依据。

7、第三，国家层面要加强对P2P网贷的监管和引导，目前国家层面对于P2P公司的规范法律法规主要有：《银监会监管意见》，《合同法》，《中华人民共和国民法通则》，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，实际上却没有一部针对性很强的管理法规，所以基本属于监管不到位状态。随着《征信业管理条例》颁布，中国人民银行已将小贷公司与融资性担保公司纳入其完善征信系统的监管对象中。可以考虑适时将P2P网络借贷纳入监管范畴，参照国外成熟的网络信贷纯中介平台模式建立一套切实有效的法规

8、制度，目前国内大部分P2P网贷平台风险控制手段仅仅停留在线下征信、引入第三方担保机制、提取风险金等单一的办法，尚未建立起风险的量化指标体系和风险的动态评估系统。只有建立严密的内控组织，独立的业务部门，清晰的职能分工，完善的会计控制体系，严格的授权审批制度，合理的业务集合制度，有效的员工管理制度，先进的信息化管理系统，才是一个有效的内部控制机制。