借贷合同讲解与法律风险规避

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1、不同性质、种类的抵押物的尽职调查本细则是针对风险控制组在民间借贷看房、核查借款人整体经济实力和借款用途的具体调查方法1、房屋年龄，是否存在拆迁问题，能否上市买卖；2、产权明晰，确定产权人，及产权是否存在纠纷；3、产权价值评估，要遵循“只可低评，不可高估”的原则，贷款额度不得超过产权价值或剩余价值的50%（一般情况下不考虑房屋装修价值）；4、收齐相关资料，并做到证件与证件之间的相符核对，证件与实际情况之间的相符核对；5、严格核实当事人身份；6、房屋照片须包括住处小区大门、栋号、单元号以及门牌号和经营处的照片，并且须做

2、到可以根据照片记载可查到房屋具体位置；提供水电费发票。7、严格查明房屋是否存在出租问题；8、严格查明借款用途；整体经济实力以及核实办公场所位置。9、对于有矛盾、有可疑情况的证件或当事人其他情况，要到相关部门或通过相关技术加以核实；10、当事人须提供的相关证件具体包括：身份证、户口薄、婚姻证明（未婚的陪同去办理开证明）、离异丧偶证明、产权证明、打印个人信用报告等相关证明。对于大龄客户且未婚的，必须去房产局档案馆调查档案，核实借款人信息。对于大额借款的客户应该提供银行现金流，核实近几个月的发生的现金流水。11、对于以上

3、相关情况的核实，必须安排专人实地或到当事人家里予以核实确定；12、结合事实对当事人所有情况核实后，审贷团要对当事人资信进行综合评估，写出借款人资产情况描述、调查结论及建议，并注明本次借贷有可能存在的风险。13、根据国家对房产政策的相关实施，针对省房改房要查清超面积，不同级别的官衔不同的费用，借贷之前必须补齐费用。14、必要时要求借款提供担保人进行担保（必须在合肥有房产），并告知担保人被担保的意义，从而降低风险。借贷合同讲解与法律风险规避合同法规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。其中向对

4、方借款的人称为借款人，出借借款的人称为贷款人。借款合同依据贷款人的不同可以区分为抵押借款合同与民间借款合同，除了民间借贷以外，我国法律不允许金融机构以外的任何企业或者其他组织之间相互借贷，变相经营金融业务。就是民间个人之间的借贷也仅仅限于合法收入。借款合同标的物是货币，人民币是我国的法定货币，借款合同是以人民币为标的的，除了个人之间的民间借贷利率可以是无息的之外，其他借款合同为有偿合同。其他的经营性借款合同，借款人都要向贷款人支付法定的利息。国家对贷款的利率有严格的规定。贷款利率由中国人民银行统一规定并颁布。各金融

5、机构的贷款利率必须在规定的范围内上下浮动。公民之间的借款合同也不得违反国家关于利率限制的规定，即公民之间的借款利率可以自由约定，适当高于银行利率，但不得高于人民银行同期贷款利率的4倍。超过部分法律不予保护。民间借贷手续往往十分不健全，导致发生纠纷很多。在此，特别需要引起注意。借款合同要规范。民间借贷虽然不需要像金融贷款合同一样复杂，但基本的合同内容是应该具备的。比如：借款人和出借人名称、联系方式、住址和户籍；借款用途；借款金额；借款利率；借款期限；借款担保；违约责任等。担保条款要合法、落实到位。担保条款是用以保证借

6、款人如期偿还借款本息的保障，因此，务必要在合同中约定借款人提供可靠的担保。一旦将来借款人财务恶化或者出现赖账现象，可以及时要求担保人或者以担保财产抵偿借款及利息。何为担保手续合法？即要符合担保法的规定。比如，以房子抵押的需要去房屋管理部门办理抵押登记，否则抵押无效；比如借款人拿别人的财产质押却未经财产所有人同意也是无效的。违约责任要具体明确并量化。民间借款合同中，往往也规定了违约责任，但很多时候规定不具体不明确，仅仅是笼统的约定借款人如不能如期还款承担违约责任，但违约责任的大小以及如何计算没有标准。因此，要量化违约

7、责任，比如按照借款本金的一定比例计算违约金，或者按照延迟还款天数计算一定数额的滞纳金等。（我们是千分之三的违约金）借款人提供借款时，除了签订借款合同之外，还需要由借款人出具收到借款的借条，否则后患也是无穷的。因为签订了借款合同和是否实际提供了借款还是有很大区别的，不可等同贷款方应对贷款申请人进行资信和经营情况调查，个人借款和企业借款没有足够偿还能力的，不能充当借款保款证人。借款合同的利率应按中国人民银行统一规定的利率签订，否则签订的借款合同无效。签定《借款合同》时提交的资料：1）借款人及其配偶（或共有人）的有效身份

8、证件（身份证）、户口簿、婚姻证明的原件和复印件；2）借款人及其配偶的收入证明和现金流；3）《放的产权证和土地证》原件和复印件；4）共同还款人身份证、收入证明；5）已付首期款的发票或收据原件。无效民间借贷合同的认定一、违反法律和行政法规的强制性规定根据一般规则，违反法律、行政法规的强行性规定的合同才会导致无效，而违反地方性法规、部门规章、地方政府规章的强制性规