开拓银行业务经营的战略选择分析

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1、幵拓银行业务经营的战略选择分析初、云慧仑银行股份有限公司大庆分行摘要：我国商业银行从上世纪90年代中期幵始，就一直实行分业经营和分业监管体制，但是随着经济金融形势的改变，金融业的混业经营模式开始成为主流趋势，商业银行还需要实现银行业务经营的创新。本文主要对银行业务经营开拓和创新的战略选择进行分析。关键词：银行业务经营;战略;开拓;创新;作者简介：孙云慧（1979-）,男，大学文化程度，会计师，现就职于昆仑银行股份有限公司大庆分行，从事金融管理工作。上世纪90年代以来，我国商业银行的经营环境就发生了巨大的变化，这不仅因为W际金融市场的复杂多变，

2、同时也是因为国内非银行机构对银行业务的竞争，从而使得我国商业银行的生存环境更加恶劣。为了有效的规避银行经营风险，提升经营利润，西方发达国家的商业银行开始不断的创新金融活动，从而提升在金融市场的竞争力，我国也在改革开放后开始对商业银行的金融业务活动进行开拓和创新。特别是随着我国的入世，金融服务领域的竞争也幵始加大，生存环境的变化使得商业银行面临着业务的拓展和创新，进而为用户提供更满意、更先进的服务，并保证在激烈的竞争中能够立于不败之地。一、我国商业银行金融业务拓展中存在的制约因素（一）产品模式的限制导致商业银行业务经营拓展缺乏动力我W商业银行的

3、经营模式主要是以产权结构为主，以股份有限公司的形式存在。股份制的银行在产权的安排上主要的特点为其实施了经济所有权与法人财产权、出资人的剩余索取权与银行的管理和资本支配是分离的，从而使得商业银行具有独立的法人地位和产权形式，这也决定丫银行从股东到董事会到行长再到员工的多层治理结构，从而衍生出现代商业银行的自负盈亏和自主经营的行为特征和运行状态U1。但是通过进一步的分析可见，商业银行在产权模式上存在很多的缺陷，进而制约商业银行金融业务的开拓。一系列的商业银行性质改革，比如银行的商业性金融与政策性金融分离，机构重组以及内控机制的完善等，但是商业银行

4、的自负盈亏以及自主经营机制建设还不完善，经营风险高，效率低的弊端难以消除。（二）金融管制抑制商业银行业务的拓展深度和广度由于金融汇率以及利率的管制使得金融产品在价格方面的拓展空间很小，利率以及汇率会随着宏观和微观经济的发展情况出现波动，而商业银行作为金融市场的参与者也会尽可能的降低汇率和利率带来的风险，提升收益，所以只能在法律允许的范围内开发和使用具有一定避险保值价值的金融产品，因此需要不断的对金融产品和业务进行创新m。但是我国人民币利率市场化改革进展缓慢，人民n?汇率也一直处于固定的状态，银行缺乏资金价格变动的风险意识，所以也难以开发具有避

5、险保值功能的产品。这也导致商业银行在业务的幵展中受到诸多的限制，对业务拓展的深度和广度都有很大的影响。二、银行业务经营战略的选择（一）注重对银行中间业务的开拓银行的屮间业务指的是不需要银行运行自身的资产，代客户进行经营、管理或考经办和证明一些资产和事物，并从中收取手续费的行为。代理管理指的是不对其原有的性质进行变更，在原状的基础上进行改良、利用和保存;代理经办则是指利用银行的网络优势为客户办理一些事项，比如转账。代证明指的是企业或者个人为了对某项事物和业务进行证明，银行为其提供一定的证明资料，比如承兑等。银行屮间业务的办理可以带动负债业务以及

6、资产业务的发展，比如通过结算业务的开展能够吸引客户的开户。同时还能够实现对银行服务领域的延仲;此外，还可以通过手续费的积累提升银行的利润。所以加强对中间业务的拓展对银行的发展具有重要的意义。（二）加强银行附营业务的拓展银行的附营业务指的是银行利用自身的优势根据社会的需要，开设一些附设的办理和经营业务。通过附营业务的拓展能够使银行的服务得到有效的延伸，扩大银行服务范围，进而提升银行的经济和在社会再生产中的作用；同时还有利于发挥银行资金和信誉的优势，进而更好的为人民服务。比如房地产附营业务，从房地产业务自身的性质来说，与银行资产业务性质具有一定的

7、相似性，但是根据我国的国情，房地产业务是不可以被纳入得到资产业务屮的，但是可以作为银行的副营业务开展。不仅能够有效的划清银行贷款和房地产开发中资金以及管理的界限，同时也有利于房地产业务的独立经营、核算。银行能够通过对地产开发资金的吸收实现资金的积累。但是在房地产附营业务中需要坚持自主经营和独立核算，防止将该项业务与信贷业务进行混淆，为一些不法人员提供谋私的漏洞。（三）强调电子银行业务的开拓自助银行的业务大部分都是以银行卡为介质，包括HB、ATM等，随着自助银行功能的丰富，使其相当于一个小的银行办事网点，用户可以通过终端服务机实现对账户余额的査

8、询、转账、存取款等，为客户提供了多元化的金融信息服务。随着信息科技的发展，银行业务的电子化和信息化也取得丫巨大的进步，建立了综合业务处理系统。通过银行金融数据库的逑