金融法课件 银行法(下)

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1、银行法（下）章节目录掌握银行（主要是商业银行）的行为法律制度即基本业务规则存款法律制度1贷款法律制度2支付结算法律制度3银行投资及其他行为法律制度4银行电子化法律问题5第一节：存款法律制度存款：是商业银行等依法具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，存款人可以随时或按约定时间支取本金和利息的一种信用业务，即银行对存款人的一种以货币表示的债务。存款的分类存款的分类：根据存款人的主体不同，可将存款分为单位存款和个人储蓄存款根据存款的期限不同，可将存款划分为活期存款和定期存款根据存款货币种类不同，可将存款划分为人民币资金存入银

2、行或非银行金融机构形成的存款存款合同存款人将货币资金存入银行或非银行金融机构，银行或非银行金融机构按规定支付存款本金和利息的协议。存款业务基本规则存款业务经营特许制存款机构依法交存存款准备金存款机构依法留足备付金依法确定并公告存款利率财政性存款专营依法保护存款人利益基本原则是稳健、安全经营，特别保护存款人以合法正当的方式吸收存款储蓄概念：是指个人将其所有或合法的人民币或外币，资源存入中国境内储蓄机构形成的存款。原则：“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。储蓄业务的基本规则储蓄存款利率冻结、扣划个人储蓄存款挂失规则提前支付

3、规则储蓄业务禁止规则存款人死亡后存款的过户或支取规则储蓄业务禁止规则1不得公款私存，所谓公款包括：凡列在国家机关、企事业单位会计科目的任何款项；各保险机构、企事业单位吸收的保险金款项；各保险机构、企事业单位吸收的保险金款项；属于财产性存款范围的款项；国家机关和企事业单位的库存现金等。2不得使用不正当手段吸收储蓄存款：所谓不正当手段是指：1以散发有假馈赠品为条件吸收储蓄存款2发放各种名目的揽储费3利用不确切的广告宣传4利用汇款、贷款或其他业务手段强迫储户存款5利用各种名目多付利息、奖品或其他费用单位存款概念：也称机构存款，是指个人

4、储蓄存款意外的所有存款，包括财政性存款和商业性存款。单位存款的分类根据存款单位主体性质和资金来源，单位存款非为财政性存款和商业性存款。财政性存款是指各级财政预算在执行过程中先收后支，收大于支而形成的财政资金，以及机关、团体、部队、事业等单位的使用经费。商业性存款，是指从事营利性经营活动企业、公司、事业单位、社会团体等经济组织在银行的存款。根据存款收支的方式，单位存款可分为定期存款、活期存款、通知存款、协定存款及其存款，活期存款又称往来存款，是单位存放在基本存款账户上，可自由支取的存款。定期存款则是双方约定到期才能支取的存款。通知

5、存款是存款人在存入款项时不悦定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。单位存款的基本规则1财政性存款由中国人民银行专营2强制交存3限制支出4监督适用所谓强制交存是指各单位须将其所有或持有的货币资金存入银行，不得超限自行保存。限制支出是指各开户单位对棋存款的适用支出，须按规定方式进行第二节：贷款法律制度法律性质：是指金融机构依法把货币资金按一定的利率贷放给客户、并约定期限偿还的一种信用活动。贷款是商业银行的资产业务，也是商业银行业务的核心。贷款主体规则：1借款人的资格、条件、权利、义务及限制2贷款人的

6、资格、条件、权利、义务及限制贷款种类（1）贷款按期限划分1.短期贷款2中期贷款3长期贷款（2）贷款按有担保（或方式）划分1信用贷款2担保贷款3票据贴现贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款（3）贷款按贷款人是否承担风险划分1自营贷款以合法方式筹集资金自主发放的贷款2委托贷款3特定贷款贷款管理责任制贷款通则建立贷款审查委员会建立审贷分离制度建立贷款分级审查制度岗位责任制离职审计制驻厂信贷员制度实行行长（经理、主任）负责制贷款债券保全与清偿规则兼并、破产中的贷款债权保全股份制改造时的贷款债权保全承包租赁经营时的贷款债券保全

7、分立时的债券保全M1M2M4M3产权有偿转让或申请解散时贷款债权保全即贷款人应要求借款人在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。借款合同的订立变更和解除形式与内容：借款合同原则上应采取书面形式，以金融机构为贷款人的借款合同必须采用书面形式。借款合同内容应当包括借款种类、币种、用途、数据、利率、期限和还款方式等。订立程序：要约和承诺。借款合同的履行缔约扶绥义务的履行，订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款人有关的业务活动和财务状况的真实信息。利息预先在本金中扣除的禁止，借款的利息不得预先在本金中扣除。利率确定及支付利

8、息的期限，金融机构的贷款利率，应按中国人民银行规定的贷款利率上下限确定，借款人应当按照约定的期限支付利息。返还本金的期限，借款人应当按照约定的期限返还借款。合同展期，借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期，贷款人同意的，可以展期。提前还款，合同法规定，借款