互联网与金融的融合推进

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1、互联网与金融的融合推进在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线H渐模糊,行业融合FI渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带來巨大挑战。面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。颠覆或融合？刚刚开始当前，社会各界对互联网金融众说纷纭，互联网和金融的边界在不停地突破和交叉。其实，作为一个新生事物，互联网金融对传统金

2、融的颠覆或融合才刚刚开始，二者要真正交融并产生化学反应，进而推动中国金融业进步，必然耑要市场参与各方共同努力，从互联网思维到互联M金融，也是一个从转变到融合的过程。余额宝充分体现互联网思维以“余额宝”为首的宝宝军团们淋漓尽致地体现互联网思维的内涵，一定程度上体现了互联网金融的发展方向。可以这么说，余额宝是第一款意识到了远尾客户价值的基金产品。而为;r吸引这些平民客户，它也成为了第一款遵循“客户体验至上”理念设计的基金产品。这让发行余额宝的天弘基金在不到一年的时间里，就从一个名不见经转的小公司，一跃成为了中国最大的基金公司

3、。互联网金融方向在于互联网思维向金融的渗透互联网金融发展的主要方向在于互联网思维向金融的渗透，以及随之而來的金融服务理念和模式的巨变。当互联网技术将客户对象推至需求曲线的“远尾”后，针对远尾客户特性而出现的商业模式。其核心内涵是平民为王、用户体验至上、规模制胜。另一方面，由于金融服务本身具有虚拟性，因此利用互联网技术可大幅降低服务成本。这两点决定了互联网思维在金融行业中有广泛应用空间，并会带来深远影响。网上售卖基金产品不甚稀奇。但在过去，基金一直被看作为投资领域的“奢侈品”。毕竟，会到银行或券商柜台来购买基金的人似乎都显

4、得比较“高大上”。因此，传统理念里在M上卖基金时，基金也会把这类人群作为主要销售对象。但事实上，互联网通过降低基金销售成本，已经让基金的潜在客户群体大为扩张。那些资金U很小的人，可能不会为了赚取区区几块钱的收益而专门到柜台去排队，但在全民网络时代，网上操作只是动动手指的事。所以，那些之前被基金销售所忽略的平民，成了兵家必争的“肥肉”。P2P网贷平台雪山贷的一位负责人指出，余额宝的成功是互联网金融发展的一个缩影。买家在融资、理财、支付等多个方面，均有广阔的开发的空间除了在储户端，企业端也有向远尾客户拓展的空间。目前的金融系

5、统对小微企业的服务还存在不少欠缺。这些小微企业规模较小，经营持续性和稳定性低于大屮型企业，它们屮的相当部分甚至缺乏完整账目，这给金融机构搜集企业信息、评估风险出了难题，因而让这些企业很难享受到正规金融服务。随着互联网技术的引入，金融机构可以通过大数据等手段更清楚地掌握这些企业的经营状况,对其作山更准确的评价，从而让给这些企业放贷成为了可能。这样一来，这些之前被排除在金融服务之外的企业，也变成了金融机构收入新的增点。首先，要从经营理念上谋变，实现由“产品屮心主义”向“客户屮心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根

6、溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联M尤其是移动互联M的客户端定制化部署，使客广可以自主决足在诸多移动金融服务屮的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。其次，要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利川互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中

7、跳脱出来，逐步转向一•体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集屮到it层面统一设计。但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度《、基础没施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。再次，要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间內仅凭金融“门外汉”的互联网

8、公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户tl益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。最后，要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融