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1、阐述我国农村小额保险主体间的博弈我国农村小额保险主体间的博弈论文导读：本论文是一篇关于我国农村小额保险主体间的博弈的优秀论文范文,对正在写有关于小额论文的写有一定的参考和指导作用,【摘要】农村小额保险在我国开展两年来,受到了社会各界的广泛关注,也取得了很好的成绩。本文基于商业保险人提供模式对我国农村小额保险的行为人,即政府、保险公司、农户之间利用博弈矩阵,进行博弈分析,对我国农村小额保险今后发展提出策略。 【关键词】小额保险博弈分析策略 一、小额保险概述 1、小额保险定义 小额保险(microinsurance),又被称为微型保险,它不是一个单独的保险类
2、型,它包括针对低收入人群的人身保险和财产保险。目前国际上对于小额保险并没有明确的定义。本文根据国际保险监督官协会(IAIS)和国际贫困扶助协商组织(CGAP)的解释,对小额保险进行界定。 2、国际小额保险的模式 国际小额保险的模式按照计划所有者和保单客户是否统一可以分为两大类:相互制模式和专业组织提供模式(见图1)。 分类依据是计划所有者与保单客户是否为同一主体。这里主要有两层含义:第一,小额保险的风险有谁承担;第二,保单客户能否参加小额保险的设计及管理(包括费率厘、缴费方式等小额保险制定及销售方面的环节)。 (1)相互制模式。相互社成员作为小额保险的所
3、有者、参与者,共同承担计划风险。一般在一个社区或合作社组织内,多采用此模式。 (2)专门组织。计划者和保单所有者是独立的。我国农村小额保险主体间的博弈由专注毕业论文与职称论文的.zgleTheory),亦名“策略论”、“赛局理论”。博弈论考虑游戏中的个体的预测行为和实际行为,并研究它们的优化策略。 1、构成我国农村小额保险博弈模型的元素 (1)博弈方。博弈方是指在博弈过程中独立决策、独立承担博弈结果的个人或组织。我国农村小额保险的博弈方为农民、商业保险公司和政府,这三个博弈方分别独立决策,但策略和利益相互影响。博弈中各决策方的决策内容称为“策略”,博弈中的
4、策略通常是对行为取舍、经济活动水平等的选择。博弈中得益即是参加博弈的博弈方从博弈中所获得的利益,它是各博弈方追求的根本目标,也是他们行为和判断的主要依据。 我国农村小额保险主要涉及到三方当事人,农民、商业保险公司、政府。其中农民是农村小额保险的参与者,保险公司是提供者,政府是补贴者。 (2)博弈的策略。策略集合,指局中人进行博弈的全部手段和工具。政府的策略集合是:补贴或不补贴农村小额保险;农民的策略集合是:参加或不参加农村小额保险;保险公司的策略集合是:经营或不经营农村小额保险。 (3)博弈次序,指在参与多方决策选择时,所涉及的一个决策顺序理由,规定一个博
5、弈就必须同时规定其中的顺序。博弈的次序:农民决定是否购买农村小额保险,然后保险公司决定是否开办农村小额保险,最后是政府决定是否给农村小额保险补贴。 (4)支付,又称收益,是局中人从各种策略组合中获得的效用水平。 2、商业保险人提供模式下的农户和保险公司的博弈分析 博弈的参与者——商业保险公司和农户。假设商业保险公司和农户都是理性的“经济人”;保险公司为了取得利益,可采取“开展农村小额保险”策略和“不开展农村小额保险”策略;同样农户也是出于自己的利益考虑,可采取“参加农村小额保险”的策略和“不参加农村小额保险的策略”。从博弈次序来看,商业保险公司的“开展”、
6、“不开展”农村小额保险的策略和农户“参保”、“不参保”之间,先是保险公司决定是否开展农村小额保险,再农户决定是否参加,属于完全且完美的动态博弈。农户和保险公司的得益看如下扩展形所示。在这里做如下假设:在特定区域内有一个保险公司,有n个农户,其中s个承保(其中k≤s≤n),发生保险事故时,农户的损失是L,农户参加小额保险的保费是E,a为赔付系数。按以下过程进行分析:第一,如果农民投保小额保险,而保险公司也经营,那么发生保险事故后,农民可以从其投保行为中获得的收益为aL-L-E;保险公司由于要赔付损失,会损失收益aL,如果k个农户发生保险事故,则保险公司的收益为sE
7、-kaL。第二,如果农民投保,而保险公司不愿承保,农民的投保行为则不能发生,风险发生后造成的损失为L,保险公司由于没有保户得益为0。第三,如果农民不投保,保险公司也无从经营农业保险,发生损失后,农民损失为L,保险公司收益为0。博弈矩阵如图2所示。 从现实来看,发生保险事故,农户得到的赔偿大于投保费用,并且农户得到的赔偿应当最大程度上减少农户的损失。当商业保险公司选择“经营”农村小额保险时,农户有两个选择“投保”或“不投保”。农户投保、发生损失,农户会得到aL的保险赔偿,aL=L+E是理想的赔付额;对于保险公司来说,他的收益为sE-kaL,且sE-kaL>0。商
8、业保险公司是逐利的,如果
