印度微型金融的发展实践及其启示

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1、印度微型金融的发展实践及其启示：F832文献标识：A：1009-4202（2011）02-115-01　　摘要通过对印度国情的分析来看印度发展微型金融的现实条件、发展模式及其特点，以促进印度农村经济的发展。印度微型金融的成功为我们提供了宝贵的经验，对于发展中国家发展微型金融有重要指导意义。　　关键词印度微型金融SHG农村贫困人口　　　　微型金融是为贫困、低收入人口和微型企业提供的金融服务，包含小额信贷、储蓄、汇款和微型保险等金融服务，国际上称为microfinance。从发展过程和业务开展情况看，微型金融中最主要的业务还是小额信贷和储蓄，其他业务往往是在小额信贷业务和客户群基础上开发的，

2、并与小额信贷业务配合开展。印度微型金融的发展是成功的。　　一、印度微型金融的现状　　印度是一个农业大国，其人口有10.27亿，而生活在农村地区的农民就占到总人口的72%，农民在印度的政治经济生活中发挥着十分重要的作用。农业在印度社会经济发展中占有极为重要的地位。印度已经建立起一套比较完整的农村金融体系，其中，包括监管机构、信贷机构、农村开发金融机构以及农村金融保险机构等。然而，很多贫困地区的农村人口仍无法获得正规金融部门的服务，不得不依靠非正规金融，特别是拥有少量土地的农民、无地农民、小商人和手工艺人等社会和经济地位低下的阶层。为帮助广大的低收入人群获得正规金融服务，提高收入水平和生活水

3、平，RBI、NABARD（印度国家农业和农村发展银行）和大量的非政府组织（NGO）付出了巨大的努力，通过开展SHG-银行联结项目（SHG-BankLinkageProgram），为贫困人口提供微型金融服务。　　SHG（SelfHelpGroup）以及SHG与银行的关系是印度微型金融非常有特色的地方，小组借贷（grouplending）的理念也是微型金融活动成功的关键。1992年，印度借鉴印尼模式由NABARD进行了试点，并于1996年在全国推广。经过十多年的发展，印度的这一模式已经取得了巨大的成功，SHG是由10-20个穷人组成的非正式小组，成员有相似的社会和经济背景，也面临相似的困难，

4、通过小组的形式可以互相帮助。SHG首先要求成员自愿储蓄，建立小组资金，SHG将小组资金以小额贷款的形式贷给有需要的成员。它是以穷人为核心，提供以免担保贷款为主体的综合业务，搭建联系农村贫困人口和银行之间的桥梁。　　二、印度微型金融的贡献　　（一）印度微型金融体系弥补了农村金融体系的不足，健全了农村金融体系，提高了金融服务覆盖率高。不但有专门的监管机构和信贷机构解决农村基础设施和乡村工业发展的金融开发机构，还有专门为贫困人口提供小额贷款机构。印度农村金融的覆盖度在世界范围来说也是比较高的。截止2004年3月，联系银行的贷款支付额总计达390亿卢布（约886百万美元）。这些贷款的坏账率低于5

5、%。每个SHG平均贷款36179卢布，每个成员平均2412卢布（约55美元）。　　（二）印度微型金融降低了借债的利息负担，增加了收入，减少了贫困。SHG成立以前贫困农户只能求助于当地垄断的放债者，承受着极高的利率（据研究显示，年利率36%-60%）。这种剥削关系的存在使放债者越来越富有，贫困农户则陷入恶性循环。SHG减少了农村贫困人口对私人放债者的依赖。现在SHG成员从联系银行获得贷款的利率各地不等，但都大大低于私人放债者索要的利率据2002年在eetingDevelopmentChallenges:ReneentDepartment.WorldBank.