校园贷对高中生的影响与建议

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1、校园贷对高中生的影响与建议刘正阳f水第一中学摘要：随着金融创新的形式越来越多，互联网金融迅速进入校园信贷市场，校园贷得到迅速发展。但由于缺乏监管，越来越多的不良平台开始引诱大学生参与，使原本自控力就较弱的大学生深陷其屮。近期有一些不法贷款平台业务开展到了职业学校和中学，利用校园贷向中学生放贷的情况。这些借贷公司专门借钱给刚满十八周岁（正常入学的高三学生中约有一半），但是没有偿还能力的学生群体。中学生关于理财的教育远未跟上，对金融知识方面仍显欠缺。对于收入来源主要靠父母的学生，过度宽松的贷款约束无异于是对过度消费的怂恿。在缺钱的情况下,屮学生很容易受到校园贷的蛊惑，深陷其屮，不能自拔。关键词：

2、校园贷;高中牛影响；建议;一、校园贷的发展与现状2002年，招商银行第一次发行了针对学生的信用卡，抢占大学生的信用市场。由于此类业务容易出现高违约率、高坏账率，2009年银监会提出要求，各银行逐步暂停该类业务，退出学生信用卡市场。但是大学生们巨大的消费需求被激发出来，从2013年开始，“校园贷”进入了爆发式增长阶段，随后年校园贷进入快速发展期。随着互联网金融概念的提出，2015年开展校园贷业务的互金平台急速增长并达到顶峰，做校园贷业务的平台达到了108家。由于出现了一些裸条跳楼的悲剧，2016年我国出台了一系列有关校园信贷的政策，当年8月，银监会明确提出用“停、移、整、教、弓I”五字方针，整

3、改校园贷问题，随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件。加上社会舆论压力等原因，校园贷平台纷纷选择退出市场，开展校园贷业务的平台数急速下降。据网贷之家研宄屮心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主耍为消费分期平台和P2P网贷平台。目前校园贷平台主要提供两种消费金融产品服务，一种是分期消费，即利用分期付款的方式进行商品购买，以3C数码产品最为常见;另一种产品服务是现金贷，以小额信贷为主，一般采用等额本息分期还款方式，借款金额一般在500-5000元不等，多的可达万元以上。仅提供现金贷服务、仅提供消费分期服务、以及同吋提供消费分期

4、服务和现金贷服务的平台各占三分之一左右。二、校园贷对高中生的影响经过2016年的整顿，校园贷平台有丫一些改善，但是由于市场广阔，有些校园贷的业务己经从大学延仲到了高中。现在高中和职业学校中有些学生也利用校园贷进行提前消费，这带来一系列的问题。（一）校园贷的吸引力大学生想进行消费贷款吋，申请正规银行的信用卡比较难。银监会要求，银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。而且在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源,取得第二还款来源方（父母监护人或其他管理人等）愿意代

5、为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。不少银行为了防控风险，即使发放给学生信用卡，也将额度控制在500元到3000元左右，使学生无法进行一系列“高消费”。不同于传统信贷，以“消费贷”为主的校园贷对学生的还款信用及抵押担保没有特别要求。当前学生进行网贷的途径大致有三种:一是单纯的P2P贷款平台，如名校贷等;二是学生分期购物网站，如趣分期等;三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务，如京东白条等。小型分期平台提供的消费额度大多在5000-10000元之间，为了刺激学生借贷购物，各平台纷纷推出了花样繁多的广告与促销，对没有收入的学生们的吸引力非常大，以至于常常超出个人的还款能力，进

6、行大额商品和购买或消费。例如有针对学生的应急贷款广告写道：“没钱换手机怎么办?没钱旅游怎么办?没钱约会怎么办?无抵押贷款，秒速到账。”：一则小额贷款广告写道：“专属金融平台，无抵押无担保，仅凭身份证和学生证即可借款100到50000元，放款只需两小时。”而“人人分期”的广告则写道：“零元购物，闪电发货，购物只需填写注册信息选择商品便可坐等收货”，iL注明长期招聘校园代理。（二）还款利息模糊化某些校园贷平台不考虑学生实际的偿还能力，在广告宣传屮恶意隐瞒实际资费，风险警示几乎为0。校园贷平台常常以低息和分期的宣传来吸引学生，商业领域的借贷通常采用复利，用等额本息还款方法计算每期应还金额，贷款年利

7、率普遍在20%以上，实际利率明显高于银行。为避免高息将学生吓跑，平台通常将利息模糊化，采用看起来较低的月利率进行宣传。如16G版的iPhonc6s手机在京东商城的售价仅为3988元，在分期乐平台购买一台同款手机，售价4288元，可以零首付，选择12个月分期，应偿还的总金额为4677元。看似其对应的年利率为9.1%,但是由于价格更高，按照实际市场价格计算，年利率实际是17.3%。某分期平台在做春节推广活动，虽然