刍议“以房养老”政策试点中政府的角色定位

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1、刍议“以房养老”政策试点中政府的角色定位崔垚摘要：进入21世纪的中国，人口老龄化的现象日趋严重。而随着经济的快速发展，传统的家庭养老模式已经不能满足社会的需要，就要求我们积极探索新的养老模式来弥补养老现状的不足。笔者主要从我国养老保障的问题及现状入手，以城市“以房养老”新试点的试行工作为出发点，从政府的角度出发，探讨城市“以房养老”的养老模式的合理性，讨论政府在这一模式施行中的角色定位。..关键词：以房养老；养老模式；政府角色中国社会的老龄化程度不断加深，使得养老问题日渐成为整个社会所关注的重点，如何解决好养

2、老问题也成为社会工作的重中之重。伴随着社会的进步，养老方式也在不断地取得进步，不再仅仅局限于“养儿防老”的家庭养老模式，机构养老和社区养老的方式已经逐渐发展起来。要更好地适应社会发展对养老保障工作的要求，就需要积极探寻新的养老模式。这对于做好我国的养老工作，保障老年人的基本权益，促进社会和谐发展具有极其重要的意义。一、“以房养老”相关理论概述及老年问题现状分析1.以房养老“以房养老”在概念上有广义和狭义之分。广义上，“以房养老”是指运用任何方式使得老年人利用自己所拥有的房子来取得养老生活费用的做法。在此，我们

3、主要讨论狭义的概念。以房养老，又称“住房反向抵押贷款”，是一种将老年人拥有产权的住房抵押给银行、保险公司等金融机构，经过相关第三方评估之后，按一定期限发放给老年人相应的费用来负担养老，同时投保人仍旧保留房产居住权的一种新型养老模式。2.我国的养老现状分析⑴我国人口老龄化的特征。根据《2013年国民经济和社会发展统计公报》：我国年末全国大陆总人口为136072万人，比上年末增加668万人。其中，60岁及以上人口为20243万人，占总人口的14.90%，其中65岁及以上人口为13161万人，占总人口的9.70%。

4、我国人口老龄化已经进入高速发展时期。中国的人口老龄化问题，不仅仅关系到中国自身，更是关系到世界老龄化进程的重大问题。⑵我国养老现状分析。中国处于这样一个“未富先老”的社会现实情况下，在老年人权益保障方面即取得了一定的成果，同时也存在很多的不足。首先，家庭养老压力增大。计划生育政策的实行，在一定程度上控制了中国的人口增长速度，也让中国的家庭结构逐步变成了“4-2-1”的家庭结构。这样的家庭结构，让一对夫妇同时负担起赡养四位老人和抚养一个儿童的义务。随着现代社会住房成本、教育成本、医疗成本等基本生活保障的支出不断

5、提高，加大了传统家庭养老的压力。其次，养老模式单一，社会化程度低。中国的养老模式，一直以传统的家庭养老为主。近年来，机构养老和社区养老不断发展起来，但仍有很大的不足，占主体地位的依旧是家庭养老。根据《2013年国民经济和社会发展统计公报》显示：“年末全国各类提供住宿的社会服务机构4.7万个，床位509.4万张，收养救助各类人员310.0万人。其中，养老服务机构4.3万个，床位474.6万张，收留抚养各类人员294.3万人。”这样的供养比例，与中国庞大的老年人口数量相比是微不足道的，不能满足社会对养老的需求。⑶

6、“以房养老”试点执行。2013年9月13日，中央人民政府网站公布由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确指出开展老年人住房反向抵押养老保险试点工作。2014年6月23日，保险监督管理委员会发布的《关于开展以房养老试点的指导意见》中指出：“自2014年7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、广州和武汉四地试点开展‘以房养老’新模式。”目前，“以房养老”试点城市已经在这四个城市落地，这就意味着在国外已经非常成熟的“以房养老”模式，将在国内有计划地规范发展起来；养老渠道的拓宽有望取得新的进展

7、，不再仅仅依靠家庭养老、机构养老和社会养老。二、“以房养老”政策的障碍分析“以房养老”作为一个在中国社会新兴的事物，其在中国社会的推广和接受程度有待于进一步的发展。在中国社会的现实条件下，住房反向抵押模式在中国的推行会遭遇一定的限制。1.观念陈旧对于新事物，要想获得人们的认可，首要的障碍就是观念问题。自古以来，中国人信奉的就是“养儿防老”，这一观念在人们的意识中根深蒂固。另外一个深入人心的观念就是“遗产意识”。现下房产作为生活中一笔价值较大的有形资产，多数人愿意选择将其留给子孙后代，而不愿贸然将房产抵押出去。

8、这一观念，在短期内很难获得转变。2.房产估值困难“以房养老”最大的风险是来自于中国市场上难以预测的房价，使得保险公司的顾虑比较多。对于保险公司来说，作为营利性金融机构，最担心的就是房价下跌问题。在“以房养老”政策中，对房产的合理估值问题至关重要。首先，对于房价的估值问题，用什么样方法进行评估有待进一步商榷。对于房价的估值是运用公允价值、重置成本还是现值法计量就存在一定的争议。其次，作为第三方的房地产