中国以房养老政策与前景分析

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5、监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(下称《意见》)，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点，投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。　　“反向抵押养老保险”是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，拥有房屋完全产权的老年人，把房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定领取养老金直至身故。　　保监会表示，开展以房养老试点，有利于健全中国社会养老保障体系，

6、拓宽养老保障资金渠道，拓宽养老保障资金渠道，有利于保险业进一步参与养老服务业发展。　　保监会规定，保险公司开展以房养老，应当向中国保监会提出申请，以获得试点资格。具体资格条件包括：已开业满5年，注册资本不少于20亿元;满足保险公司偿付能力管理规定，申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%;具备较强的保险精算技术，能够对反向抵押养老保险进行科学合理定价;具有专业的法律人员，能够对反向抵押养老保险相关法律问题进行处理;具有房地产物业管理专业人员，或委托有资质的物业管理机构，有能力对抵押房

7、产进行日常维护及依法处置;具备完善的公司治理结构、内部风险管理和控制体系，能够对反向抵押养老保险业务实行专项管理和独立核算等。　　如在试点期间，保险公司出现不符合试点资格条件的情况，中国保监会将暂停其开展反向抵押养老保险新业务，直至其重新符合试点资格条件。　　同时，《意见》规定，保险公司开展反向抵押养老保险，应对相关房屋按照产权抵押的有关规定进行处理，根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同，试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品(以下简称参与型产品和非参与型产品)

8、。　　参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益，通过评估，对投保人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。　　此外，《意见》对试点业务宣传、销售人员管理、销售过程管理、信息披露、财务管理、服务创新、投诉处理、监管问题均作出了细致的规定。　　谁来养老，在哪养老，怎么养老，这在中国是一个迫在眉睫的问题。财新网此前报道《保险