金融危机下的消费思考

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1、金融危机下的消费思考摘要：源自美国的金融风暴席卷全球，给世界各国带来不同程度的影响，如今已演变成一场严重的金融危机。金融危机的发生，与美国的过度负债消费有关，由此引起对中美消费模式的对比和思考。中美两国在思想文化、发展阶段、运作机制、开放程度等多方面都存在差异，中国既不能学美国靠过度消费来拉动内需，也不能过度保守消费。必须坚持从本国的实际出发，走中国特色的适度信用消费之路。关键词：金融危机；负债消费；量力而为；扩大内需;适度信用消费1美国的过度负债消费酿成金融危机由美国引发的金融危机席卷全球从XX年开始的美国次

2、贷危机愈演愈烈一发不可收拾：这场危机已从房地产市场和金融市场扩散到制造业、服务业等各行各业，而且蔓延到了欧洲、日本，也包括中国。这种种令人触目惊心的事件，表明美国乃至全世界正在经历着上世纪三十年代大萧条以来最大范围影响的金融危机。过度负债消费酿成金融危机。追究此次金融危机的根源，与美国社会的过度负债消费脱不了干系。一直以来，上至美国政府，下至企业和普通民众，都在以这样或那样的借贷方式度日。美国政府主要靠财政赤字来运行。美国的民众也是靠借债来支持消费。目前美国的家庭债务己经超过15万亿美元，截至XX年底，家庭的负

3、债率飞涨至可支配个人收入的133%。不可否认，在过去数十年间美国就是借助负债消费模式形成的庞大消费力量拉动经济快速增长，使美国成为世界经济的引擎。经济的增长又能不断满足更多和更高层次的消费需求。只是凡事过度就不可取，在享乐主义和利益的驱使下，美国上上下下都陷入更加疯狂的消费主义深渊里无法自拔。在这种消费模式的基础上，美国的金融机构不断创造出名目繁多的与借贷消费有关的金融产品以牟利而美国政府又监管不力，最终一步步演化成不可控制的金融危机。另据美国经济研究局的研究显示，在扣除一般性日常消费后的美国个人储蓄率从198

4、1年的12%降至目前几近于零的水平，这表明美国人几乎不储蓄。负债消费是建立在对未来充满信心、向未来借钱的基础上，但未来存在许多不确定因素，如果没有一定的储蓄作经济后盾，一旦收入减少或失业，这种消费模式必然会引发金融危机。2“量入为出、先积蓄后消费”的消费观念成为中国人抵御金融危机的防护墙金融危机中，美国华人所受冲击较小。在金融危机的影响下，不少美国人因无力还贷而陷入困境，千千万万美国家庭的住房面临被拍卖，收入减少和失业率上升导致居民消费开始下滑。与此同时，我们却发现美国华人在此次危机中并未受到太大的冲击，他们的

5、直接损失很小。这要归功于美国华人保持了中国传统的“量入为出、先积蓄后消费”的谨慎消费观念。金融危机对中国经济造成一定影响，但并未大规模传导到中国普通民众的生活中去。(1)金融危机对中国的经济有一定影响。在全球经济一体化的大背景下，中国的经济也不可避免地受到金融危机的影响。中国近年来GDP的高速增长，离不开出口的拉动，而美国对中国的贸易总量则高达中国出口贸易总量近50%,因此在全球经济衰退，美国等西方国家的需求及消费能力萎缩的情况下，中国整个出口行业都受到很大的打击，出口的实际增长速度己经由去年的25°%以上回落

6、到10%以下，其中对美国的出口增速更是明显放缓，有几个月还出现了零增长甚至负增长。出口减速则势必引发消费和投资疲软，工业生产放缓，原材料价格和运输市场需求下降，股市、房地产和汽车市场低迷。(2)金融危机对中国金融体系影响有限，并未大规模传导到中国普通民众的生活中去。由于我国金融市场相对封闭，美国的金融危机对我国金融机构的影响相当有限，还不会直接威胁我国的金融安全。虽然中国官方储备及商业银行投资的美元资产有一定风险，但由于投资规模较小，损失有限；而受危机影响的外国金融机构在中国的合作和投资项目因其困境可能对业务有

7、一些影响，但是总的来说，影响是可以控制的。作为负债消费形式之一的信用卡业务，在中国的发展态势依然良好。数据显示，XX年中国国内仅有300万张信用卡，到了XX年6月底，信用卡总量达到亿张，同比增长％;信用卡信贷总额亿元，同比增长％。不可否认，受经济下行和部分出口企业倒闭的影响，信用卡不良率有上升的风险，但应该看到，中国信用卡业整体上还处于起步阶段，市场绝对规模仍在上升中，相对规模偏小，信用卡普及率不高，因此风险仍旧可控。由于刚刚起步，各家银行在拓展信用卡业务的时候，对持卡人的信用审批普遍比较严格，授信额度也主要以

8、持卡人的收入和用卡情况为依据，持卡人多集中于经济发达城市较为稳定的中高收入阶层，资信状况良好，蕴含的风险因素相对较低。同时，我国居民长期形成的“量入为出”的消费观念成为了我国信用卡风险的一道防护墙。尽管信用卡可以透支消费、分期付款，但大多数持卡人对借钱消费的做法依然顾虑重重，决定负债消费时，也是在不断评估自己的存款和将来的偿还能力后才谨慎做出决定，这使得我国信用卡业的透支规模很小，透支