个人住房贷款政策对房地产市场的影响研究

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1、个人住房贷款政策对房地产市场的影响研究InfluenceofIndividualHousingLoansPolicyonRealEstateMarket黄万成HUANGWan-cheng(华南理工大学工商管理学院，广州510641)(SchoolofBusinessAdministration，SouthChinaUniversityofTechnology,Guangzhou510641,China)摘要院金融政策的调整对房地产业发展有重要影响，这一点在许多国家已经得到证实，在中国也逐步成为政府调节房地产业发展

2、的手段。近年来，个人住房贷款政策随着房地产调控政策的出台而随之变化，木文研宄中国个人住房贷款政策调整在对房地产市场的影响，并对如何促进房地产行业的发展，做出相关建议。Abstract:Ithasbeenconfirmedinmanycountriesthattheadjustmentofthefinancialpolicyhasanimportantinfluenceonthedevelopmentofrealestateindustry,anditalsograduallybecomesthegovernmen

3、tregulationoftherealestatedevelopmentmeansinChina.Inrecentyears,individualhousingloanspolicychangesalongwiththerealestateregulationpolicies.Thispaperstudiesonimpactofpoliciesadjustmentofindividualhousingloansontherealestatemarketandproposesrelevantrecommendat

4、ionsabouthowtopromotethedevelopmentofrealestateindustry.关键词院个人住房贷款；宏观调控；公积金制度；影响效皮Keywords:individualhousingloans；macro-control;providentfundsystem；influentialeffect中图分类号院F293.35文献标识码院A文章编号院1006-4311(2014)21-0209-020引言在中国城市化的进程中，房地产行业做出了巨大的贡献，巨大的住房需求促进了中国房地产行

5、业的发展。2010年开始，政府开始对房地产行业开始宏观调控，为了抑制房价过快上涨的速度，限制了一套房、二套房的贷款比例，并叫停三套房房贷，希望用此来对消费者的购房行为产生限制，调整房地产行业过热的势头。个人住房贷款政策的调整，对房地产行业市场究竟会产生什么样的影响？本文将对此展开讨论和研究。1个人住房贷款概述1.1个人住房贷款介绍个人住房贷款是指经过购房者个人申请，银行向借款人发放的用于购买住房的贷款。目前主要包括:个人住房贷款、个人二手房贷款、个人商业用房贷款等类型。按照贷款来源的划分，则分为：委托贷款、自营贷

6、款和组合贷款。总体来说，个人住房贷款的来源可以是住房资金管理中心所管理的住房公积金，也可以是商业银行提供的商业性贷款，前者的利息水平要低于后者1%左右。申请贷款的个人需要出具相应的抵押。1.2个人住房贷款的特征1.2.1个人住房贷款的风险性。一般来讲，由于个人住房贷款的金额常常达到构建房屋总价值的70%左右，因此个人住房贷款通常具有较长的还款期限，在15至30年不等。由于中国个人信用制度的逐步完善，加之个人抵押的存在，在一般情况下，借款人的违约风险较低，是各大商业银行的首要优质资产。个人住房贷款的风险主要与其收入

7、水平密切相关。在经济波动的情况下，中国房地产行业在GDP总量中所占的比重相当高，经济下行造成个人还贷能力下降，所造成的交叉影响带来的负面效应将是不可挽回的。此外，一旦出现住房价格的下降，个人选择断供，银行大量房产的积压，资产质量对银行而言也是一种巨大的风险。1.2.2个人住房贷款的竞争性。中国商业银行当前业务存在高度的冋质性，因此，对个人购房者而言，面临众多的贷款选择吋，就构成了一个充分竞争的贷款市场。0前，中国购房中大约奋80%比例的购房者会申请住房贷款，对于各大商业银行而言是一个巨大的市场。各大商业银行争相推

8、出丰富的贷款品种，增加优惠的力度，因此在本地市场而言，商业银行的个人住房贷款存在较大的竞争性。2个人住房贷款的现状和问题2.1国有商业银行是个人住房贷款的主力伴随着中国商业银行市场化进程的发展，由于个人贷款的发展是随着整个国家意志的发展而发展的，因此众多的国奋商业银行将个人住房贷款作为重点业务。在利率、贷款额度安排上，给与了大量的倾斜和照顾。而其他的金融机构，如股份制商业