国家助学贷款“河南模式”的反思和探讨

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1、国家助学贷款“河南模式”的反思和探讨王宏伟［摘要］国家助学贷款“河南模式”自2004年底实施以来，第一期贷款己经开始偿还木金，经过八年多的运作，成效斐然，但也出现一些问题。木文通过分析国家助学贷款“河南模式”的运行成效，提出推动国家助学贷款河南模式可持续发展的建议。［关键词］国家助学贷款“河南模式”一、国家助学贷款“河南模式”的概述（一）国家助学贷款“河南模式”实施的背景国家助学贷款自1999年实施以来取得了显著的成效，但是由于国家助学贷款的政策性推动和银行商业性经营之间矛盾以及一系列限制因素的制约，仍然出现了全国国家

2、助学贷款整体性地陷入停贷的困境，为了让更多贫困学生接受高等教育，提高我国国民教育素质，促进社会和谐稳定，河南省按照国家教育部的要求对助学贷款进行了一系列调整，并经银监会批准，在2004年6月与省内开发银行分行合作开创了政府与银行共同承揽助学贷款模式，即国家助学贷款“河南模式”。这一合作新模式有效的解决了各相关利益主体的利益与风险问题，建立起了长效约束激励机制，完善了风险防范措施，解决了国家助学贷款的运行机制问题，使国家助学贷款政策在河南省内持续、健康、良性发展。（二）国家助学贷款“河南模式”的内容国家助学贷款“河南模式

3、”以河南省政府为主导，家庭经济困难的大学生为主体，各高等院校为中心，开发银行河南省分行为资金后盾为特点的河南省国家助学贷款新模式。自2004年实施运行以来受到社会、贫闲学生、学生家长和教育部门的一致好评，并引起了许多省份的竞相借鉴。国家助学贷款“河南模式”的主要内容可以归纳为以下四个主要方面：1、合理分解各利益主体的风险和利益。我国对助学贷款风险补偿金的招投标规定有标底，河南省政府定的上限是15%。为了降低银行的风险率，分解各利益主体的风险和利益，经反复商榷，把风险补偿金额定为14%,其中7%由省财政支付，7%由贷款的

4、高校支付。2、高校全面参与国家助学贷款的管理。之前对于国家助学贷款的审发和管理，学校只是起辅助作用，银行占据支配地位。但是面对如此众多的申贷学生，银行方面着实存在工作任务重，成本高、审批吋长、麻烦繁多的问题。同吋，对于申贷学生的贷后管理也存在很大问题，这样就出现了：银行有管理的责任但缺乏管理的手段，而学校有管理的手段却少了管理的责任。只有高校全面参与国家助学贷款的管理，才能从根本上使问题得到解决。3、按管理工作绩效来分配风险补偿金的支付。风险补偿金作为激励管理工作的措施，每年按比例划入设在开发银行的专门账户，由学校和银

5、行共冋管理。作为助学贷款管理主体的学校，如果管理得好，助学贷款违约额低于14%的风险补偿金，.其剩余部分将作为奖励全部奖励给高校；如果管理得不好，助学贷款违约额超过14%的风险补偿金，学校不仅要如数缴出风险补偿金，还要承扪高出部分的50%4、建立“两级管理平台”、委托“一家代理行”。这就调动了学校管理助学贷款的积极性和主动性，利于助学贷款工作的顺利进行。“两级管理平台”是指以省教育贷款管理中心为管理平台，各高校贷款管理中国心为执行平台。这样省教育贷款管理中心统一管理全省的国家助学贷款业务，“一家代理行”是指国家开发银行

6、河南省分行以各高校贷款管理中心为中心全面管理学生贷款的受理、审核、复核、汇总、合Ml签订、贷款本息催缴、贷款信息管理及学生的信用体制教育等具体事宜。（三）国家助学贷款“河南模式”的特点国家助学贷款“河南模式”是为了解决国家助学贷款中出现的问题，而实施的一种新模式，它具有以下三个方面的特点：1、“河南模式”的贷款银行是国家开发银行，作为政策性银行，不以营利为目的，以贯彻落实国家政策为己任，从而确保贷款工作的持续性与稳定性。国家助学贷款是进入社会主义市场经济吋代，党中央、国务院从完善我国普通高校资助政策体系的角度出发，利用

7、经济手段加大对高校中家庭闲难的学生资助的一种手段，政策色彩浓重。因此作为“河南模式”发放主体的国家开发银行，摒除了在这之前因贷款主体是商业性银行，发放贷款具奋的追求收益最大化和风险最小化，以经济效益而非社会效益为最直接、最重要0标的矛盾。2、国家助学贷款“河南模式”以家庭贫困的大学生为主体。把家庭困难的学生作为帮助的主体，B标明确，任务清晰，有利于提高国家助学贷款的管理效率。对于学校管理有侧重，对于银行减少了工作量，对于学生可以获得更多的帮助。3、“河南模式”确定新的贷款和还款方式。改“一次授信，分年放贷,分期还款”为

8、“一年一贷，一次偿还”的方式，即省教育贷款中心、开发银行、高校、申请贷款的学生每年签订一笔贷款合句、每笔合同到期后一次偿还本金。二、国家助学贷款“河南模式”在运行中存在的问题（一）国家助学贷款“河南模式”自实施以来的运行状况国家助学贷款“河南模式”是2004年在国家助学贷款全面陷入僵局的情况下出台的。2011年首批贷款到期，截止2