基于用户行为的p2p网络借贷信用体系构建

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1、基于用户行为的P2P网络借贷信用体系构建摘要：本文分析了P2P网络借贷运行模式和特点，以及目前国内外P2P网络借贷的主要发展情况，指出该种网络借贷平台的借贷实质上是一种信用借贷，信用保障了该平台的正常运行。因此，本文着重从考察用户行为特征的角度，针对性构建P2P网络借贷平台信用评级体系，并通过问卷调查和聚类分析方法分析了影响放款人和借款人行为特征的关键因素，对P2P网络借贷平台信用评级体系进行了经验实证。　　关键词：P2P网络借贷平台；信用体系；用户行为规律　　一、引言　　伴随着科学技术的飞速发展，现代互联网技术的全面普及已成为不可抵挡的趋

2、势。根据中国互联网络信息中心的数据显示，截至2012年12月31日，我国网民数量已达到了5.64亿，手机网民数达到4.2亿，网站数为268万，域名数达到1341万。由此可见，依托于互联网技术，信息将会在低成本的基础上得到迅速的传播和更全面的覆盖。　　网络借贷平台也是在此基础上得到确立并进行发展的。在网络借贷中，参与用户通过互联网技术彼此评估、筛选、最终确立并完成借贷交易，交易过程中，时时体现着迅速、方便、快捷，还可以显著降低交易双方的成本。并且，网络借贷对于解决小额信贷需求难以满足的现状上具有显著作用。它可以为不断扩大的小型企业、创业学生、

3、个体商户等群体提供资金，以供其进行资金周转、获得发展，弥补了该群体由于不具备商业银行基于其风险控制和获利的要求而难以获得资金的情况。目前，在网络借贷平台中P2P网络借贷就是极具代表性的一种模式。　　二、P2P网络借贷平台介绍　　（一）P2P网络借贷介绍　　P2P网络借贷（全称Peer-to-Peerlending）是基于互联网技术进行个人对个人借贷的一种新型模式。P2P网络借贷平台作为第三方即中介为放款人和借款人提供交易场所，对借贷交易的进行提供各种方面的支持，并收取交易双方管理和相关手续费用。在P2P借贷平台上，有资金需求的借款人发布其借

4、款要求和真实的个人信息，而有投资意向的放款人通过考察、分析网站中所提供的关于借款人借款额度、信用等级、资产实力、资金运营能力以及未来还款的可能性等指标，以竞拍的方式确定利率水平，通过信用贷款的方式向借款人提供资金。　　P2P网络借贷主要是针对小型和短期的资金借贷，为融资难度大的中小型企业、初次创业者或者急需资金者筹措和提供资金，对金融借贷体系进行了补充和完善。据有关数据，截至2012年底中小微企业占P2P网络借贷平台客户的81%。基于P2P借贷平台，可以将闲置的资金利用起来借给信用等级高的借款者，这有助于社会资源流动起来，趋于合理配制。　　

5、（二）P2P网络借贷具有以下特点　　1、交易信息直观、透明。参与交易的双方可以在P2P借贷平台上获得对方的各种真实资料，如放款人和借款人的真实身份、信用等级以及借款人所借资金的数额和借款用途等，还可通过网站公布的借款人还款记录监督借贷交易的进程，提高了放款人资金回收的安全可靠性。　　2、参与主体限制条件少。任何具有借款需求或能提供资金的人都可以成为P2P网络借贷平台的参与者，该平台对交易金额的限制较少，可以更灵活有效地配置社会资金。交易对象主要是那些难以满足商业银行贷款信用、资质条件考核的中小企业或中低收入人群，为他们提供资金以满足资金周转

6、、创业等需求。　　3、借贷交易具有高效率。P2P信贷平台中交易的进行主要依据放款人对借款人信用的考察、评估和决策。不像在商业银行贷款中需要提供抵押担保，该平台中借款人通过其信用资质获得贷款。同时基于先进的互联网技术，使得交易过程操作过程灵活、简便、易于掌握。这种借贷模式的效率远远高于传统的商业银行借贷效率。　　以上特点使P2P网络信贷平台成为现代信贷模式中的必不可少补充，弥补了传统借贷模式的不足，积极缓解了日趋活跃的中小企业和弱势群体借款问题，满足了社会各层群体的借款需求，提高了社会资源的流动性，将社会闲散资金有效利用起来创造社会价值，进而

7、推动了经济快速发展。　　（三）P2P网络借贷平台国内外发展概况　　1、国外发展情况。目前，P2P借贷平台市场发展迅速，已逐渐成为传统金融借贷模式的竞争者。规模最大的就是2006年在美国成立的Prosper，其借贷金融已经达到了1.7亿美元。Prosper作为借贷交易中介，以向交易双方收取服务费而获得利润。在该种模式中，借款人通过Prosper关于其身份、信用和借款期限的评估后，以其愿意承担的最高利率提出贷款需求，而后由不同风险偏好的放款人进行竞拍，最终由借款人选择最佳对象完成借贷交易。为防范信用风险和更针对化地确定贷款利率，Prosper借

8、贷平台还对所有提供资料的借款人自动划分了信用等级，信誉度由高到低分别为：AA、A、B、C、D、E和HR级，以此来规避信用风险、提高交易效率。不同的信用等级有不同的贷款利率和预期损