互联网金融产品及其对储蓄业务的影响

《互联网金融产品及其对储蓄业务的影响》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、互联网金融产品及其对储蓄业务的影响摘要：以大数据、云计算等技术为主要代表的新兴互联网技术高速发展，互联网平台企业利用其海量的用户行为数据，开始尝试将互联网和金融行业相结合。在短期内，互联网金融产品对银行的个人金融业务造成了明显的冲击。本文将从互联网金融行业和互联网金融产品发展入手，结合理论和实际分析互联网金融产品对银行可能造成的影响，从而得出互联网金融产品对部分银行个人活期储蓄业务确实存在挤占效应，并且在最后提出了若干政策建议。　　关键词：互联网金融产品；储蓄业务　　中图分类号：F49文献识别码：A　　互联网金融产品及其对储蓄业务的影

2、响摘要：以大数据、云计算等技术为主要代表的新兴互联网技术高速发展，互联网平台企业利用其海量的用户行为数据，开始尝试将互联网和金融行业相结合。在短期内，互联网金融产品对银行的个人金融业务造成了明显的冲击。本文将从互联网金融行业和互联网金融产品发展入手，结合理论和实际分析互联网金融产品对银行可能造成的影响，从而得出互联网金融产品对部分银行个人活期储蓄业务确实存在挤占效应，并且在最后提出了若干政策建议。　　关键词：互联网金融产品；储蓄业务　　中图分类号：F49文献识别码：A　　互联网金融产品及其对储蓄业务的影响摘要：以大数据、云计算等技术为

3、主要代表的新兴互联网技术高速发展，互联网平台企业利用其海量的用户行为数据，开始尝试将互联网和金融行业相结合。在短期内，互联网金融产品对银行的个人金融业务造成了明显的冲击。本文将从互联网金融行业和互联网金融产品发展入手，结合理论和实际分析互联网金融产品对银行可能造成的影响，从而得出互联网金融产品对部分银行个人活期储蓄业务确实存在挤占效应，并且在最后提出了若干政策建议。　　关键词：互联网金融产品；储蓄业务　　中图分类号：F49文献识别码：A　　互联网金融产品及其对储蓄业务的影响摘要：以大数据、云计算等技术为主要代表的新兴互联网技术高速发展

4、，互联网平台企业利用其海量的用户行为数据，开始尝试将互联网和金融行业相结合。在短期内，互联网金融产品对银行的个人金融业务造成了明显的冲击。本文将从互联网金融行业和互联网金融产品发展入手，结合理论和实际分析互联网金融产品对银行可能造成的影响，从而得出互联网金融产品对部分银行个人活期储蓄业务确实存在挤占效应，并且在最后提出了若干政策建议。　　关键词：互联网金融产品；储蓄业务　　中图分类号：F49文献识别码：A：1001-828X（2016）003-000-01　　近年来，随着人民生活水平的提高，互联网走进了越来越多家庭的生活中，根据中国互

5、联网络发展状况统计局发布的数据，我国互联网普及率在2010年6月达到了31.8%，超过了世界平均水平，此后，互联网普及率仍稳步提升，至2015年6月，中国网民已达6.68亿人，比整个欧盟的人口数量还要多。这样巨大的网民基数无疑为互联网金融的发展提供了优渥的土壤。　　回望2013年6月13日，支付宝公司推出了余额宝，引起了市场的轰动，到如今，互联网理财产品呈现爆发式增长，银行、基金、互联网企业纷纷杀入这片蓝海，互联网理财产品总量快速增长。仅用了不到一个月的时间，支付宝就融资超过100亿人民币，截至2014年一季度末，支付宝共融资5412

6、.75亿元，整个互联网理财产品市场融资超过一万亿元人民币。　　互联网理财产品有着随时可申购赎回、没有申购资金门槛要求、年化收益率远高于活期存款等优势，再考虑到对于熟悉互联网的人士来说，购买互联网理财产品通常可以一键式完成，比去银行存款更加便利。由于互联网理财产品的这些先天优势，以及互联网理财产品和银行存款（尤其是活期存款）的高度可替代性，互联网理财产品的兴起对传统银行储蓄业务造成了一定冲击。　　大多数互联网金融产品都拥有相似的商业模式，下面就以余额宝为例分析狭义的互联网金融产品的商业模式。　　余额宝的发行主体是支付宝公司，是以余额宝为

7、桥梁，将用户的闲散资金和货币型基金联系起来，能够带来余额增值的一项服务。在一个完整的使用流程中，用户首先通过将银行卡里的资金充值进入实名认证的支付宝账户；再用支付宝账户申购余额宝；申购余额宝的资金将被统一划至天弘货币基金账户内，天弘货币基金在市场上进行合理投资、获得收益；当用户申请赎回或使用支付宝进行支付时，天弘货币基金将获得的收益扣除其他费用后转入用户的支付宝账户。　　在这个流程中最重要的一个创新就在于实现了余额宝和天弘货币型基金的无缝对接，通常货币型基金都是T+1赎回的模式，但考虑到这会极大影响用户体验，支付宝公司通过自行垫资，使

8、得余额宝实现了T+0日赎回。即当用户把账户余额转入余额宝时，后台系统自动申购了天弘货币型基金，当用户转出资金或进行支付时，后台系统从支付宝公司的垫资中即时抽出相对应的数额完成转出，同时赎回天宏货币基金，T+1日到账填补垫