我国商业银行非利息收入现状及存在的问题

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1、第3章我商业银行非利息收入现状及存在的问题3.1我国商业银行非利息收入现状3.1.1非利息收入发展趋势本部分通过将非利息收入总额、增长率及其di营业收入比重与利息净收入总额、增长率及其占营业收入比重的对比，来分析我国商业银行非利息收入发展趋势。(1)非利息收入总额逐年上升，但相比利息净收入总额较低如下图3-1,近年来，商业银行在发展非利息业务取得了良好的进展，我国上市银行的非利息收入总额呈现出逐年上升的趋势，从2005年的65947百万元上升到2012年559497百万元，数值超过2005年的8倍，表现出我国银行

2、非利息业务规模不断变大，但是相比利息浄收入总额还是比较低。从图中我们也可以看出2012年我国上市银行利息净收入总额为2036784百万元，相当于2012年非利息收入总额的3.64倍，自2005年以来，我国银行利息浄收入总额整体呈上升的趋势，2012年的利息浄收入总额是2005年的3.92倍。其中，2009年的利息收入总额低于2008年的利息收入，主要原因是2008年5次降息，使得定期存款大幅度下降，零售贷款受到一定影响，从而2009年的利息浄收入总额下降。通过利息净收入总额与非利息收入总额比较分析，发现我国商业银

3、行营业收入还是以利息净收入为主，非利息收入只是占了其中很小一部分。(2)非利息收入占比呈上升趋势，利息净收入占比呈下降趋势利息浄收入占比是利息净收入(利息收入一利息支出)占营业收入的比重,表3-1列出的是我国16家上市银行2005-2012年利息净收入占比情况。由表3-1可知，2012年我国上市银行中70%的银行的利息净收入占比在80%以上，四大国冇银行中，除了农业银行外，工商银行、建设银行和中国银行的利息净收入占比均不到80%,分别为77.8%、76.70和70.20%,其中中国银行占比最低，因为其具冇传统的国

4、际业务优势，贵金属业务和外汇衍生交易产品等非利息业务发展的非常快。在其他股份制商业银行中，民生银行和招商银行占比也不到80%，主要原因是2011年其非利息业务中手续费及佣金收入大幅度增加。宁波银行、华夏银行、北京银行和浦发银行占比接近90%，分别位居前四。从这些数据可以看出，我国商业银行营业收入的主要来源还是依靠净利差收入,银行依然以传统的利息收入业务为主。数据来源：16家上市银行年报由下图3-2可以看出，自2005年我国中央银行对商业银行实行“存款上限管理、贷款下限管理”以来，伴随着利率市场化进程的加快，虽然我

5、国商业银行利息净收入总额呈逐年上升的趋势，且在营业收入中占据绝大部分，但是其利息净收入占比确实逐年降低，特别是从2009年以后下降的更快，这表明我国商业银行利息净收入受到越来越严重的影响，盈利空间逐渐被压缩，利息净收入占比从2005年的88.73%下降到2012年的78.45%,其中2009年的利息净收入占比最低。再来看非利息收入占比，虽然其占比在数值上要明显低于利息浄收入占比,但是从图3-2可以看出，非利息收入占比是呈上升的趋势，特别是2009年以后上升的更快，这主要是2008年5次降息的原因，我国商业银行利息

6、净收入被压缩，银行转向拓展非利息业务，已获得更多的非利息收入。这些都表明非利息业务越来越受到商业银行的重视，其在增加银行的盈利来源方面起到越来越重要的作用。（3）非利息收入增长率快于利息净收入增长率如图3-3,从非利息收入增长率来看，总体来说增长率一直在增加，而2012年增长率有所降低，是由于降息的原因，但是相比利息净收入增长率来说，除了2010年非利息收入增长率稍低于利息净收入增长率，其他几年非利息收入增长率都明显高于利息净收入增长率，特别是2007年非利息收入增长率超过100%,这都说明，我国商业银行已经意识

7、到了发展非利息业务的重要性。3.1.2非利息收入规模考虑到不同商业银行自身资产规模和总收入规模之间的差笄，本部分将对这16家上市银行分成国有银行和其他股份制银行两类来分析非利息收入规模在两类银行中的不同。（1）非利息收入总额在两类银行中差别较大国有银行非利息收入规模远远超过其他股份制银行。见阁3-4,四大国有银行，非利息收入总额从2005年的491.95亿元上升到2012年的4158.73亿元，增加了近8.5倍；而在其他股份制银行中，从2005年的167.52亿元上升到2012年1436.66亿元，增加了将近8.

8、6倍。可见，近年来，非利息业务在两类银行中发展都非常快，2005-2012年非利息收入总额逐年增加，但相对于其他股份制银行，国有银行的非利息业务发展态势更加猛烈，其中的原因是国有银行规模较大，营业网点分布广泛，在发展非利息业务非常有优势。（2）非利息收入占比在两类银行中差异较大由下图3-5知，国有银行非利息收入占比也远远高于其他股份制银行，国有银行非利息收入占比接近在20