试议构建个人征信体系法律深思

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1、试议构建个人征信体系法律深思构建个人征信体系法律深思论文导读：本论文是一篇关于构建个人征信体系法律深思的优秀论文范文,对正在写有关于征信论文的写有一定的参考和指导作用,［提要］市场经济，一般人们都认为就是信用经济。我们国家的个人信用制度的诸多方面都还处在建设中，因而还有待在实践中建设与完善。本文的目的是让人们了解什么是个人征信，以及从法律层次上如何构建个人征信体系。　　关键词：个人征信；制度构建；隐私权；征信体系　　：A　　收录日期：2012年4月16日　　一、个人征信体系概述　　（一）个人征信的含义。个人征信是

2、指由征信机构把分散在授信机构、司法机关、行政机关等社会各有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用信息集合，以此对消费者个人的资信状况进行调查和评估，并在法律允许的范围内向社会提供信用资料和有关信息。当个人在进行个人信用活动时，其信用记录将作为一项重要的参考资料被授信人所考虑，为授信人系统地了解受信人或授信申请人的信用和信誉状况提供服务。个人征信体系可以概括为由一整套个人征信制度、机构、市场、业务、策略、标准、产品、管理和研究等方面构成的系统，是个人征信全部活动的总称。个人征信体系由个人征

3、信的一干法律法规、个人征信服务机构、个人信用信息数据库、个人隐私保护机制、个人征信行业监管、个人信用产品市场、个人信用宣传教育体系等构成，其中组织模式、立法建设、监管机制和隐私保护是最重要的环节。　　（二）个人征信法律制度属性。个人征信就是征信中介机构把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等能反映个人偿债意愿的信息（信用记录），集中到一个或若干个数据库中，并对这些数据进行加工、使用的经营性商业活动。个人征信法律制度是调整个人征信商事营业活动及其相关事项的法律规范的总称。个人征信法律制度是一项综合性极强的法律制度

4、，涉及到多个法律部门，包括民法、商法、刑法和行政法等多方面的法律规范。但究其核心内容，主要包括两个方面：一是征信机构的设立、组织和监管；二是个人信用数据的采集、使用规则。在现行法律框架下，征信机构的设立、组织和监管主要属于公司、企业法的研究范畴；个人信用数据的采构建个人征信体系法律深思论文资料由.提供,地址.集、使用规则主要是为了保障被征信人的人格权益而制定的，这些规则是民法人格权部分的延伸。所以，个人征信法律制度究其核心内容，应当属于民商法的研究范畴，具体属性表述如下：　　第一，个人征信法律制度是商事法。个人征

5、信机构是以营利为目的的社会组织，以提供信用报告、信用评分等信用产品服务为其营业。其主要任务是为银行、保险公司、雇主与他人订立契约和协议提供服务。按照现代商法学理论，个人征信活动应当属于辅助性服务商行为的范畴。因而，就其核心内容而言，个人征信法律制度应当属于商法范畴，属于一门新兴的商事法律制度。　　第二，个人征信法律制度是组织法。个人征信法律制度要求对个人征信机构的组织形态、设立规则及监管方式进行规范。所以说，个人征信法律制度是一项组织法。　　第三，个人征信法律制度是行为法。为保护被征信者的人格权益不受侵犯，个人征

6、信法律制度应当对征信机构采集、使用、加工和管理个人信用数据的行为进行规范。个人征信机构必须按照这些规则采集、使用个人信用数据，提供征信服务。所以，个人征信法律制度是一项行为法。　　二、我国个人征信业立法状况及存在的法律理由　　（一）我国个人征信业立法状况。我国目前法律体系中专门规范征信管理的法律法规并不多，但涉及到征信管理的法律法规却非常多。我国现行征信法律体系以规章为主，法律和行政法规为辅，总体上法律效力层次不高。　　由于我国征信业发展较晚，整体上尚未形成统一、全面的法律规范，与征信管理有关联的原则性规定见于《

7、宪法》、《民法通则》及《合同法》有关条文，但缺少与信用制度直接相关的法律。所以，我国在法律层面上的征信立法是缺失的。我国个人征信业建设虽取得了一定的进展，但离系统化和规范化的目标还很远，个人征信制度建设的进一步推进仍面对着不少理由与难点需要解决。　　（二）个人征信业存在的主要法律理由　　1、个人征信业法律依据不足。《个人征信管理条例》和《个人数据保护法》等全国性法律法规没有出台，对征信数据的收集、开放、使用和披露，特别是对消费者个人公开信息和个人隐私，缺乏法律上的明确界定。尤其是大量的民营征信机构尚处于无法可依的

8、状况之下。与个人征信制度配套的法律制度滞后，目前我国个人破产制度、社会保障制度、个人财产申报制度及个人账户制度等尚未出台，导致个人及其家庭收入状况不透明。　　2、个人征信中隐私保护不足。隐私权得到良好的尊重和保护，是信用报告公正性的体现，隐私权作为人的基本权利之一，得到良好的尊重和保护才能使征信制度得到广大公众的支持。但由于法律的缺失，我国个人信息主体权利缺乏相应的保护。