保险软欺诈的诉讼博弈问题研究

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1、保险软欺诈的诉讼博弈问题研究摘要：保险软欺诈具有高度隐蔽性，是一种容易被社会大众忽略的违法行为。本文运用博弈分析法研究保险人面对保险软欺诈时的诉讼行动策略，为我国保险欺诈的监管提供法律对策和建议。本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，供学习和研宄使用，文中立场与本网站无关，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除己转载的信息，如果需要分享，请保留本段说明。关键词：保险软欺诈；博弈论；保险诉讼；期望收益中图分类号：F842；F224.32文献识别码.•A文章编号：1001-828

2、X(2017)012-0-02一、模型的构建与假设保险软欺诈也被称为机会主义欺诈，是指投保人一方等待出险后故意夸大保险事故损失意图骗取保险人额外保险赔偿金的行为。本文只讨论面对可疑的保险欺诈，保险人是否提起诉讼。假设疑似欺诈都能被保险人识破，但认定保险欺诈确实存在并获得赔偿需要经过法院诉讼程序，保险人的诉讼成本为C，包括聘请律师、搜集证据、支付诉讼的费用，胜诉后获得收益为f，f由保险欺诈者支付。保险软欺诈诉讼博弈未加入双方的初始财富W和事故造成的自然损失S，并不影期望值和研究结论。假设保险市场处于完全竞争状

3、态，不存在附加保费，投保人支付的保费P只包括纯风险保费和保险人应对保险欺诈增收的额外保费。投保人实施欺诈行为、隐瞒真实信息或积极防损、防病都需要支出一定成本，假设在博弈中这些成本与保险费、保险金、罚金相比可以忽略不计。在预期诉讼受益大与预期诉讼成本时，理性保险人会决定起诉。二、纯策略纳什均衡下的保险软欺诈诉讼博弈投保人通过签订保险合同获得保障，支付保费，将风险转移给保险人。约定的保险事由发生后，潜在的保险软欺诈者决定夸大损失、伪造证据，获得额外的保险金，其自认为不会受到法律处罚，无需承担因保险欺诈的违法成本

4、。保险人是以营利为目的的商业机构，是否对保险欺诈提起诉讼，要考虑诉讼支付的成本和获得的收益。投保人出险后的损失在人身保险中是医疗费用或固定收益，财产保险中是修复费用，应获得的保险赔偿金为Z，夸大索赔为Z1，投保人和保险人的策略集分别为｛软欺诈、不欺诈｝，｛起诉、不起诉｝，保险事故匕经发生，双方的支付矩阵为：采用双划线法可知，如果投保人不实施保险软欺诈，保险人的最优策略是不起诉，给定保险人不起诉，投保人的最优策略是实施保险软欺诈。给定投保人实施软欺诈，只有当c-f在完全信息的静态博弈中，当C-f>Zl,即诉讼

5、成本C过高，超过了可能挽回的损失Z1与奖励f之和时，存在唯一的纳什均衡即（不起诉、软欺诈）。对于保险人来讲，只有在f〉C-Zl,即胜诉的奖励与降低的损失之和高于诉讼成本时，xT有诉讼的动力。对于投保人来说，只有f〉zi，即支付的罚金超过夸大损失额外获得的保险金时，才会放弃保险软欺诈。我国保险实务中通常是保险人拒赔，等待投保人起诉，如果投保人不起诉就无需解决保险欺诈的问题，投保人当然无诉讼激励。三、混合策略纳什均衡下的保险软欺诈诉讼博弈纯策略条件下不存在纳什均衡，但是在真实的保险纠纷与司法实践中，保险合同双方

6、都在揣摩对方的策略，在不能掌握对方行动的情况下是否存在混合策略的纳什均衡，分析如下：投保人以一定的概率实施软欺诈，而保险人以一定的概率起诉或者不起诉。假设保险人起诉的概率为q起，投保人实施软欺诈的概率为q软。投保人的期望收益为：EU=（1-q软）（l_q起）（Z-P）+（1-q软）q起（Z-P）+q软（1-q起）（Z-P+Zl）+q软q起（Z-P+Zl-f）保险人的期望收益为：EV=（1-q软）（1-q起）（P-Z）+（l_q软）q起（P-Z-C）+q软（1-q起）（P-Z-Zl）+q软q起（P-Z-C+f

7、）求解混合策略纳什均衡：对于投保人与保险人的期望收益值EU与EV:如果存在某一点：（q软*，q起*），使EU（（!软*,q起*）彡EU（q软*,q起）且EV（q软*，q起*）彡EV（q?，q起*）。求解=0,=0,得到该混合策略博弈的唯一纳什均衡点：当Q软二C/f，q起=Zl/f时，EU（（1软*，q起*）:Z-P，EV（q软*，q起*）=P_Z-CZl/fo如果EV<0,则保险人承保不会带来收益，只有在EV彡0时，保险人才会承保，EV=0时保险人可以依靠收取保费的投资获得收益。所以:EV（口软*，q起*）

8、二P-Z-CZl/f彡0四、诉讼博弈的启示在只计算风险保费和额外保费，不计算附加保费的情况下，保险人能够接受的最低保费为P=Z+CZl/f，Z为保单的赔付额，CZl/f为保险人考虑到保险软欺诈的存在，通过诉讼得到的收益。如果保险人相信保险欺诈始终存在，为Y应对必须收取额外保费，该费用与诉讼成本c，以及保险欺诈造成的保险金漏出zi成正比，与胜诉获得的补偿f成反比。如果保险人决定承保，这时投保人的收益为：EU（9软*