论“小额信贷”的非金融价值

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1、论“小额信贷”的非金融价值李新然（云南农业大学经济贸易学院）小额信贷是小额信贷扶贫模式的简称，也称为微型信贷扶贫，它是通过直接为贫困农户或微型企业提供金融服务的方式，协助他们走上自我生存和发展的道路，同时，从事小额信贷扶贫的机构也能通过服务达到自我生存和发展的目的。国外近三十年的实践以及我国近几年在各地的实验，均有力地证明：以小额信贷为工具帮助贫困农户，尤其是帮助贫困妇女，是各种有效的扶贫方式中的一种，它可为具有生产能力、具有劳动力剩余而缺乏生产资金的贫困农户提供一种机会，通过他们自己的创收活动而得到收益。名曰“信贷

2、”，但它却不同于一般的信贷行为或银行行为，它专门面向穷人（主要是贫困妇女），手续简便，不用经济担保，自己选择贷款事务，严格培训，定期活动，集体负责，相互监督，小额贷款和分期偿还。尽管国内外目前尚有较大的争论或误解，但笔者则始终认为：小额信贷的首选目标是扶贫，其性质应该是以信贷服务为主要手段的扶贫模式，尤其在我国。因此它除了具有还本付息和限期归还等信贷活动的基本特征外，在项目执行过程中，还必须体现出区别于一般信贷行为的个性特征，必须建立一套特殊的组织系统和遵循一套繁琐的操作程序，必须提供全方位的社会服务和开展大量的社会

3、活动。因为，小额信贷扶贫模式具有极其重要的非金融价值。第一，小额贷款，扶贫到户，瞄准的是穷人，尤其是贫困妇女。长期以来，包括贫困妇女在内的绝大多数穷人，作为一种边缘群体，一直被排斥在正规信贷服务之外。他们的经济水平低，缺乏必要的抵押担保条件；他们生产条件差，无力接受较大规模的贷款；他们居住分散并带有一定的自卑心理，与传统的信贷机构之间存在着较大的空间距离和心理距离。“小额”则正是为穷人而设计的，它使贫困地区占人口多数的低收入的人们有机会获得信贷服务。而事实上，处于中、高收入阶层的人们对此并无兴趣，因为“小额”对他们的

4、发展微不足道，其边际效益极低。所以说小额信贷的对象是穷人，它的内在特点甚至能够使之“自动瞄准穷人”。这一切，恰恰与我们扶贫帮困、消灭贫困的目标是一致的，同时，也完全与我国各级政府从区域扶贫走向扶贫到户的政策要求相吻合。长期的扶贫探索与实践证明，根据扶贫攻坚的需要，把主攻方向及时转向贫困村和贫困户，瞄准攻坚对象，扶贫到村，扶贫到户，做到“真扶贫，扶真贫”5，这是一条重要的有效途径。过去有的地方扶贫效果不明显，同预期目标差距很大，一个重要的原因，就是扶贫主攻方向不明确，没有很好地坚持扶贫到户。抓不住扶贫重点，只是一般强调

5、或只对大项目有兴趣，搞一些与解决群众温饱无关或关系不大的项目，使资金、项目覆盖不到贫困户，贫困群众很难从中受益，延缓和阻碍了脱贫进程。要知道，家庭是农村基本的生产和生活单位，是农村经济活动的主体，只有每一个贫困家庭都加入到经济发展的进程中，农村贫困问题才可能最终消灭。小额信贷模式的设计，正是根据这一要求，“自动瞄准”贫困农户的。纵观国内外贫困妇女的状况，也说明发扬妇女的自尊、自信、自立、自强精神，是脱贫致富的需要。农村贫困妇女在贫困人口中，既是比重很大的人群，又是脱贫致富的主体力量。联合国秘书长曾在1995年指出，全

6、球13亿贫困人口中，有70%以上是妇女。我国农村贫困人口中，妇女比例也在50%以上。因为贫困家庭食物短缺，上养老，下养小，中间保丈夫，挨饿的首先是中年的妻子和母亲。不仅如此，在卫生保健和教育发展等方面，对贫困妇女也存在着较大和较多的不利因素。因此，以贫困妇女作为多数小额信贷扶贫的目标对象，直接为她们创造发展的机会与条件，有效地提高她们的经济地位，不仅具有经济意义，而且还具有深远的政治意义和社会意义。另外，从信贷角度讲，由于妇女较男子更勤奋，更节俭，重责任，讲信用，善理财，顾家庭，流动少，更稳定，因此“贷女不贷男”在一

7、定程度上有利于偿还贷款并降低资金风险。如果再进一步深究，我们还会发现，这种操作原则实际上是对广大妇女的“美德”予以充分肯定，十分有利于其积极性的调动和自信心的确立。第二，分期还款，集体联保，既是一种约束机制，更是一种激励、互助与合作的重要手段。分期还款是小额信贷的重要特征，其直接目的在于分散贷款风险，最终降低和避免风险。也就是将集中的一次性的可能的风险，经过细分后转嫁到平常的若干时段及若干事务中，从而保证信贷资金的高回收率。对于债务人——贫民来看，这是一种提前支取的“零存整取”活动，在此，为了“整取”就不得不“零存”

8、。分期还款分解了他们的债务压力，这似乎是一种“便于筹措还袋资金”的措施，而事实上给贷款农户的感觉恰恰相反。调查发现，广大农户担心的并不是年终能否还上，而是“下周”、“下两周”拿什么来还，甚至不少群众和干部一再要求把还款周期延长至一个月、一个季度或半年，说现在这样“太麻烦”。殊不知，除分散和降低风险的要求外，周期很短的分期还款的绝妙之处在于：激励