浅析互联网金融对我国支付体系监管的挑战及应对策略

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1、浅析互联网金融对我国支付体系监管的挑战及应对策略近年来，互联X金融给我国支付体系带来了一系列变革。这些变革包括支付媒介去现钞化、支付机构去银行化、支付终端去PC化，甚至有专家学者预言：未来还会出现支付环节去时点化即连续支付。这些变革给我国支付体系监管带来了全新的挑战：如何适应时代发展的需要，实施有效监管，促进我国互联X金融规范和健康发展，更好地实现普惠金融。　　一、互联X金融环境下我国支付体系监管的现状　　(一)互联X金融在我国蓬勃发展　　近几年，伴随着大数据、云计算、社交X络和搜索引擎等互联X技术的发展，我国互联X金融将金融跨时间、跨空间的价值交换优势发挥的淋漓尽致，获得了空前发展，搭建了

2、如互联X支付、众筹融资、互联X基金销售、互联X保险、互联X信托和互联X消费等全新的金融链条，与传统金融一起，更好地满足了我国金融消费市场的多样化需求，不断提升金融服务的效率和质量。　　据统计，我国共有269家支付机构;1819家P2PX络借贷平台;62家股权众筹平台，历史累计融资项目数量为4.94万个;86家保险公司开展互联X业务，保费收入411.11亿元;余额宝和理财通对接的5只货币市场基金规模合计超过7600亿元，有效客户数突破9000万;天弘增利宝基金规模6899亿元，与理财通对接的基金规模超过758亿元。此外，互联X消费金融业务也开始出现。　　(二)互联X金融对监管提出更高要求　　2

3、015年，我国互联X金融发展波澜起伏，e租宝等恶性事件层出不穷，促使中国人民银行会同有关部门正式发布了《关于促进互联X金融健康发展的指导意见》，奠定了互联X金融监管的基础，使协同监管初见端倪。鉴于互联X金融属于混合交叉领域的范畴，该《指导意见》给出了互联X金融的基本制度框架，是互联X金融发展与监管的纲领性文件。但是，就目前我国处于分业监管机制的现状而言，易出现监管重复、监管真空及监管套利等问题，需要各部门从法律、法规层面，对跨界的互联X金融不同业态的机构形式、业务范围、监督管理和法律责任等方面进行界定管理，进一步对《指导意见》的框架性、原则性内容进行细化，给出具体的业务监管标准，不断优化监管

4、对象、监管主体、监管范围及监管手段等内容。　　(三)我国支付体系监管落后于金融创新　　在传统金融模式下，我国支付体系监管在明晰监管目标、完善监管标准、拓宽监管范围等方面都取得了显著成效，先后出台了《票据法》、《支付结算办法》等法律法规，运用现场监督检查和非现场监测评估等手段，有效预防系统性风险的发生。但在互联X金融模式下，我国支付体系监管处于滞后于金融创新的困局，监管目标更侧重于安全，在某种程度上遏制了创新，无法使有限的互联X资源在最大程度上发挥其效用;监管的制度落后、层级不高，阻碍了互联X金融服务体系的效率，大大降低了对互联X金融监管的准确性和效率性;对金融市场的现场检查和监管形式更多地适

5、用于传统金融业，不能很好地满足互联X金融健康发展的需要，易形成监管遗漏。　　二、互联X金融给我国支付体系监管带来的挑战　　(一)监管思路需进一步转变　　一是外部监管环境日趋复杂，监管难度升级。当前，我国支付体系与金融市场的联动性不断增强，支付市场主体间的竞争与合作不断深化，复杂性大幅提高，支付体系的监督管理工作面临新的挑战。二是内部监管理念与外部监管环境错位。人民银行在日常监管工作中面临着三多三少困境，即对业务合规发展关注多而对业务潜在风险关注少，现场检查多而非现场监测评估少，事前审批管理多而后续过程监督管理少。要实现对支付体系的有效监管，应当紧紧围绕安全与效率的核心监管目标，以完善支付系统

6、为重点，转变监管思路，充分发挥市场的作用，借助于更加有效的监管手段，引导并推动支付市场更加有序发展。三是分业监管造成监管边界不清。目前，一行三会监管体系下，监管部门各自为政、各司其责，但职责界定和协调机制的行政分割，容易导致票据、账户、银行卡、互联X金融等方面出现监管重复或监管真空。在综合化经营不断推进和跨领域金融创新日益涌现背景下，明确监管部门权责、加强监管协作、提升监管协调有效性日益重要。　　(二)监管目标与监管实际不匹配　　在传统金融模式下，人民银行将安全作为支付体系监管的主要目标，即在能充分保证控制系统性风险的前提下，可兼顾提高支付体系效率。这种监管的实施会存在遏制创新、减低金融效率

7、的弊端。随着互联X技术的深入发展与普及应用，互联X金融成为我国金融业中最活跃的创新因子。这种创新不仅是产品和市场的创新，更突出地表现了它的效率特征，凸显了效率的重要性，颠覆了市场竞争规则。这与传统的金融模式形成鲜明的对比，需要我们监管部门坚持鼓励与规范并重，使监管目标与监管实际相匹配，即在提高互联X金融效率的同时，确保支付体系安全。　　(三)监管制度体系有待健全　　一是现行制度较为滞后。《票据法》和《支付结算