金融危机背景下商业银行中间业务现状与发展(

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1、金融危机背景下商业银行中间业务现状与发展(摘要：本论文介绍了我国商业银行中间业务的发展现状，在此基础上提出我国商业银行该怎样发展，如何抓住机遇，更好进步。关键字：中国商业银行中间业务发展随着中国银行业的不断发展，各家商业银行间的竞争日益激烈，金融衍生产品层出不穷，为了适应当今市场，各家银行纷纷进行变革，从传统的存贷款业务转向中间业务发展，中间业务已成为中国银行业的新大陆。中间业务，指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行报酬率的经营活动。目前，我国商业银行的

2、中间业务可以分为以下九类：1.支付结算业务，2.银行卡业务，3.代理类业务，4.担保类业务，5.承诺类业务，6.交易类业务，7.基金托管业务，8.咨询顾问类业务，9.其他类中间业务。这些中间业务可以帮助商业银行逃避一些管制，而且还带来了不菲的收益，是各家银行竞相利用开发的对象。发展中间业务，银行可以不运用或不直接运用自己的资金，以接受客户委托的方式开展业务，多数情况下，商业银行出售的是自己的信用，银行在交易的双方中为一方对一方作出承诺，促使交易的顺利进行，银行再从中收取手续费。其风险较小，大大拓展了商业银行的发展空

3、间。西方发展中间业务起步很早，但直到二战以后才真正开始被重视。经过几十年的发展，中间业务取得了巨大的成就。以美国为例：50年代-70年代，美国银行业的中间业务收入和利息收入几近同步增长；但从80年代起，两类收入的增长速度不再保持一致，中间业务收入的增长速度近乎是利息收入的两倍。1999年，美国银行业的中间业务收入在总收入中所占比重达到42％，远远超过了80年代的20％。到2008年这个比例保持在45%左右。可见，中间业务已成为西方银行业的主要经营项目。不仅仅是所占比重高，另一方面，西方中间业务的创新也十分迅速。西方

4、商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、银行、银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。而我国商业银行发展还远远不够，平均看来，中间业务的比例只占到百分之十几：从我国上市的三家国有控股商业银行已经披露的2008年年报信息来看，工行2008年非利息收入为467.21亿元，比上年增加156.30亿元，增

5、长50.3%，占该行营业收入的比重为15.1%，提高2.9个百分点，收益结构持续优化。手续费及佣金净收入增长14.7%，与上一年相比，增速趋缓。其他非利息收益27.19亿元，由净损失扭转为收益。中行2008年实现非利息收入653.52亿元人民币，较上年增加239.02亿元人民币，增幅达到了57.66%。非利息收入在营业收入中的占比为28.63%，较上年上升7.29个百分点。建行2008年手续费及佣金收入为384.46亿元，同比增长22.78%，其在经营收入中比较上年提高了0.06个百分点，达到了14.25%。由此看

6、来，我国商业银行的总体发展水平有待提高，但目前也发展迅速。随着国民对金融业的逐步深入了解以及最近两年兴起的理财热潮，中间业务更多走进寻常百姓的身边。一些具有专业知识的人士开始尝试进行期权，期货，互换的投资。中间业务逐渐走上兴盛正规的大道。但是，与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还存在着较大的差距。有学者谈到我国商业银行存在的问题：1.我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中

7、介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的９０％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要于银行卡、结算类、代理类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，都是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。相比之下，那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。2.我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织治

8、理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。3.我国商业银行虽然注重科技投入，不断提高中间业务品种的科技含量，但是却相反缺乏专业人才，科技支