基于互联网支付的消费者信任机制法律构建研究

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1、ｉＵｉｎｅｓｓＣｉｔｃｓａｎｄＢｕｓａｐｉｔａｌｎｖｅｒｓｉｙｏｆＥｃｏｎｏｍ博士学位论文基于互联网支付的消费者信任机制法律构建研究培养单位：法学院专业名称：法律经济学作者姓名：翟啸林指导教师：李晓安教授＊，，－博士学位论文基于互联网支付的消费者信任机制法律构建研究培养单位：法学院专业名称：法律经济学作者姓名：翟啸林指导教师：李晓安教授ResearchontheLegalConstructionofConsumerTrustMechanismBasedonInternetPayment

2、Candidate：ZhaiXiaolinSupervisor：Prof.LiXiaoanCapitalUniversityofEconomicsandBusiness,Beijing,China摘要支付是国家经济金融不可或缺的基础与平台，在信息技术的发展和“互联网+”的广泛渗透下，我国互联网支付演变出诸多创新模式，产生出一种共享经济的产业新形态。互联网和信息技术从根本上改变了人与人的交易行为，由此，互联网支付将会发生更深刻地变革。不可忽视的是，当前互联网支付的爆发式增长，呈现出资金聚集、风险聚集、监管缺位的粗放性特征，互联网支付面临着一系

3、列挑战和问题，如信息量增多，信息流动加快，带来了虚假信息的增多和流动加快，信息的甄别更加困难，如果真实信息跟不上虚假信息的流动，就会出现新的信息不对称，加大信用风险；技术革新在给人们带来便捷性等好处的同时，也存在着极大的安全性问题。信息不对称和负外部性带来的不安全因素增加，容易滋生系统性金融风险，使得社会信任存量降低，甚至会引发消费者信任危机。所以，传统金融交易中由于信息不对称所产生的风险和信任问题，依然是互联网支付金融创新要着力解决的问题。随着金融业进入互联网时代的快速发展，国内外学界对信任和信任机制，以及互联网支付金融形态和监管都展开了

4、程度不同的研究。但是，对互联网支付消费者信任机制法律构建研究尚显不足。本文的创新之处：采取法律经济学与多学科相结合的研究方法，丰富了研究视角和信任理论研究；把信任作为一个社会制度问题，探讨我国互联网支付体系自身的创新结构、风险特征和制度根源，以及我国互联网支付金融形态下的信任关系和信任机制；揭示了信任机制的基本要素—“信息、信任与法律”之间的关系，回答为什么信任、信任谁和怎样信任，提出互联网支付消费者信任机制的法律构建的实现路径。全文分六章四个部分：第一部分（第一章），绪论。提出当前我国互联网支付创新的即存风险、消费者安全和信任问题，阐述选

5、题的意义，国内外研究成果，本文的研究方法、内容结构和理论创新。第二部分（第二章），信任理论的演进。一是为什么信任。世界在本质上具有复杂性和不确定性，信任是应对不确定性和寻求本体性安全的社会机制，是社会的一种基本价值。理性选择与嵌入选择作为信任的基础，为互联网支付制度信任的价值扩容，及如何使信任成为制度的“内核”提供了解释。二是信任谁。契约的普遍化，完成了熟人信任向系统信任的过渡；工具的创新推动着互联网支付的结构性变革，信任方式发生改变，并要求以满足消费者需求为中心重构制度信任。三是怎样信任。现代社会以制度信任为I主，但制度往往强调“控制”，

6、处于防御式架构上，制度的信任内核被掏空。同时，中国社会信任的一个显著特征是差序格局，表现出非常明显的特殊信任。互联网支付新的社会分工和生产要素促使系统信任的广泛建立，技术嵌入为系统信任的有效运行提供了分析视野。第三部分（第三、四章），消费者信任危机的根源和信任机制的效用。互联网支付创新是一种私权利驱动下的推进社会发展的冲动本能，当利率的变动能够刺激人们创造一些金融工具，技术改善能够产生新的金融产品，并可以降低交易成本时，当管理法规的某种约束能够合理地予以规避，并带来效益时，创新就会发生。金融风险和信任危机的产生，表面看来是创新过度，内在根源

7、则是对市场主体创新行为策略监管激励失效，立法格局和信任结构的价值导向出现了问题。信任机制的效用，在于体现个体与社会利益一致性，实现市场主体利益诉求的制度供需衡平的监管最优选择，本质上是如何实现市场主体分工合作的潜在剩余收益。内、外生交易费用均衡和成本—收益效用函数等论证，揭示了信任机制信度与效度的机理，为信任机制法律构建提供依据。第四部分（第五、六章），互联网支付消费者信任机制法律体系的构建。一是重塑法律实施优化路径。以法律的刚性约束发挥其激励约束功能，通过嵌入声誉机制促使法律进行理性引导和配置。将声誉机制与法律有效结合，构建互联网支付消费

8、者信任机制的法律制度体系。二是重塑法律信任的技术优化路径。依托于移动互联、大数据、云计算等技术，改变传统交易过程中的信息结构与成本结构，引导市场信息资源的有效配置。通过区块链技术