浅议国外信用制度建设

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1、浅议国外信用制度建设-->国外信用制度建设有150多年的历史，发达的市场经济国家都已制订了完备的相关法律、法规，建立r完善的社会信用体系，信用制度已成为这些国家经济得以良好运行的基础和保障。因此，学习和借鉴发达国家信用制度建设的经验，对于加强我国信用制度建设很有意义。(一)国外银行信货登记咨询制度国外已有银行信贷登记咨询系统的特点，一是法律健全、管理严格。一般均以国家立法形式对金融机构参加系统提供数据及企业和个人的秘密的保护作出明确规定，如西班牙1988年26号法令规定所有在西班牙的银行和其他金融机构必须加人西班牙央行管

2、理和运行的中央信贷登记系统;许多国家如马来西亚、意大利、法国等国在《银行法》中对央行管理和运行系统有非常具体的规定及要求;美国1970年《公平信用报告法》明确规定，消费者有权利用信用局查阅其本人信用档案记录，并有权要求调查和改正任何明确的不确之处，法律还严格限制查阅信用档案，要求必须有被查个人的书面同意才能查阅。二是规模大，如德国、法国、意大利等国的银行信贷登记咨询系统，央行总部仅在系统工作的人员达到数百人;有的已经形成产业，如日本的帝国数据银行员工达数千人，本论文由整理提供行业年产值达数十亿美元。三是信息的使用面广、层

3、次深。不仅已经成为商业银行和中央银行不可缺少的有力工具，也成为市场经济社会信用制度的基础。国外银行信贷登记咨询制度的主要功能，一是为金融系统防范信贷风险服务，防止信用不好的企业骗取银行信用;二是为央行贷币信贷政策服务，这方面首先是提供统计分析数据。同时为央行再贴现政策提供具体操作服务，如法国央行利用数据建立严格的企业评级制度，使央行对商业银行贴现的企业票据再贴现时不仅有宏观政策依据，也有操作对象的微观依据;气是为央行金融监管服务。据统计银行统计，除最旱建立系统的美国主要是由8个企业(企业信贷登记和消费信贷登记系统各4个)

4、分别经营外，国外银行信贷登记咨询系统大都由央行直接管理，如德国、法国、意大利、比利时、西班牙、马来西亚等，此外，还有由银行同业协会管理模式。)(二)个人信货信用风险管理制度在英国，一般是依据个人的三方面特征，即稳定性、态度、安全性等进行信用分级调查以测定消费信贷的风险。稳定性是指是否拥有住房，在I二作岗位时间的长短;态度是指知识和技能，是否愿意留在收人稳定的工作岗位;安全性是指个人预算、个人资产、负债情况银行考察个人信用程度的重要信息，是一些记录个人信用信息的专门机构。除此，银行根据一些指标进行信用分级评定并分类，同时

5、结合前述的个人信贷申请人的三方面特征综合评定，以此判断给贷或拒贷日本在开展个人消费信贷业务的过程中，对借款人的资信情况，于信用信息中心机构。日本国内提供个人资信情况的机构有三家，基本上是按行业划分的，即银行系统的“全国银行个人信用信息中心”、邮购系统的‘CIC”以及消费金额系统的“全国信用信息联误会”。这三家机构实行信自、资源共享，相互交流信息情报、信用信息机构的信息由其会员提供，所提供的资信信息包括借款人的借款、帐户和信用卡的使用等情况。其中对借款情况特别要求注明贷款的执行情况、还款情况，是否提前还款、拖欠债务以及呆帐

6、、倒闭等。美国的金融机构在进行个人消费信贷运作时，要求借款人进行人寿保险和抵押贷款保险，如果借款人在清贷前去世，则放款人不仅可以得到抵押品，而且还可以得到保险赔偿以抵付贷款在美国，每个人都有一个“社会保险号码”，个人的银行帐号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩，也就是每一笔收人，纳税、借款、还款的情况都记录在案，即使是业余兼职所得的报酬，雇主一般也是打人帐户而不是支付现金。这样银行就可以根据申请人以往的信用记录，确定其贷款的风险。(三)打击商业欺作、假冒伪劣行为的制度措施在打击商业欺诈和假冒伪劣行为方面，国外的做

7、法首先都是建立完备的法律制度。法国在1995年3月生效的《知识产权法》，从经济、司法等诸方面强化了对制售假冒伪劣的惩罚力度，并对处罚作了详细的规定，美闰则颁布了《反不正当竞争法》、《反假冒消费保护法》等制裁商业欺诈和假冒伪劣行为的法律其次采取经济重罚。许多发达国家对假冒行为、商业欺诈行业均采用“重典”的措施。美国国会通过一项法案，对不法商可以处罚高达1000万美元的罚款并可判处10年徒刑。美国法律规定生产、批发、销售假冒商品均属有罪，对产销者分别处以25万美元以仁和200万美元以下的重罚，有假冒前科的，罚款额可达500万

8、美元;法国规定假冒违法可判处两年监禁，罚款100万法郎。发达国家还制定了税签制度，通过给各种商品增贴税签，发现无税签或假贴的不准销售，打击假冒伪劣行为。国外的信用制度建设主要呈现三个特点:一是法律健全、执法严格。无论是银行信用、商业信用还是消费信用方面的相关法律都很完善。而且执法严格，对失信者都进行严厉地惩罚。使失信