国内直销银行发展现状探究

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1、国内直销银行发展现状探究直销银行是一种不发放实体银行卡也不设立实体营业X点的新型银行运作模式，下面是小编搜集整理的国内直销银行发展现状，欢迎阅读查看。　　:随着国内金融改革和创新的不断深化，互联X金融飞速发展，国内商业银行为了应对互联X金融带来的巨大冲击，实现自身的升级与转型，纷纷将互联X服务模式的创新作为重要的发展战略并相继推出了直销银行。直销银行是在现代信息技术快速发展下应运而生的一种新型银行运行模式，它将为商业银行带来新的发展机遇。虽然直销银行在国外经过了漫长的发展历程，在金融危机后仍然得以生存发展，最终发展成为国外金融市场不可或缺的组成部分，但是在国内直销

2、银行还处于初级建设时期，未来对于国内直销银行如何发展还没有清晰的思路。因此，对直销银行的发展进行研究，无论对国内金融市场还是商业银行，都具有一定的理论意义和现实意义。　　本文首先从金融创新理论出发，回顾了直销银行的诞生及其在国外的发展概况，总结了直销银行的特点。其次，对互联X金融的发展概况进行了介绍，指出国内直销银行是在互联X金融背景下及金融创新的驱动下出现的，通过PEST分析法和S.McDoic)、社会(Social)和技术(Technological)四个方面分析不受企业控制的外部环境因素。在分析这四个因素的基础上对宏观环境进行综合考量并评价它们对企业战略制定

3、与实施的影响。　　SasterCard”标志的取款机上享受免费取现5次/月的服务，而要想免费取现不受次数限制则只需要办理该行的白金信用卡就可以了。　　免费传真及可以在X通银行因为技术原因导致X上业务无法办理时，帮助银行与客户进行交流并完成业务办理。除此之外，X通银行于2003年9月首次实现无障碍互联X银行服务，该服务覆盖德国全境，能够有效解决德国接近66万的视力障碍者及盲人在X上独立完成银行业务办理。　　2.6.4互联X联邦银行　　1999年美国互联X联邦银行成立，经过十几年的发展，到2013年底，公司市值达10亿美元，资产规模达33亿美元，拥有员工320人。在贷

4、款业务方面，互联X联邦银行主要开展房屋抵押贷款，并通过第三方代理、批发和零售来搜寻房屋抵押贷款的优质客户。　　与此同时，互联X联邦银行还和美国最大的会员制仓储连锁超市Costco建立合作关系，进一步加强房屋抵押贷款的零售。在存款业务方面，与第三方合作以及互联X营销是互联X联邦银行主要的揽储方式，2013年其存款总额为20亿美元。另外，为了拓展对公业务，互联X联邦银行成立了企业存款推广团队，取得了巨大成功，对公存款总额从2012年底的2100万美元迅速增至2014年初的5亿美元，公司开户数从170户猛增到2000户。在风险控制方面，互联X联邦银行将贷款额与抵押的房屋

5、评估价值之比一直保持在55%左右，有效保证了贷款的安全性。　　3国内直销银行发展概况及动因分析　　3.1互联X金融发展概况　　纵观全球，具有规模化、高效性、惠及大众等多种优势的互联X，正一步步更加有效的配置金融资源，金融资源的互联X化已成为大势所趋。但是由于各个国家的政策、国情以及表现形式有很大差异，也就使各国的互联X金融发展现状各具特点。　　3.1.1国外互联X金融发展现状　　(1)德国互联X金融　　第三方支付在德国发展迅猛，2011年全国商品零售总额的7%是通过X上支付完成的，其中第三方支付占X上支付的31%.德国的P2PX络借贷正处于起步阶段，2007年Au

6、xmoney和Smava两家P2PX络借贷公司成立。贷款人在SmavaX络借贷平台上有两种规避风险的方式选择：一是风险损失由同一类别贷款人共同出资成立的资金池来分担;二是通过专业收账公司去收回不良贷款，这样15%-20%的本金可被收回。而AuxraoneyX络借贷平台最大的特点是所有风险由贷款人承担。众筹融资在德国还是新兴事物，规模较小。　　(2)英国互联X金融　　一家只拥有23名员工的X站早在2005年3月便开始向客户提供P2P金融服务，这就是诞生于英国伦敦的世界上最早的P2P借贷公司--Zopa.在ZopaX贷平台资金需求者根据不同风险等级匹配到符合条件的资金

7、提供者，而资金借出方则以自身贷款利率参与竞标，这种个性化的利率竞价机制加上方便快捷的竞标匹配方式，使得借贷双方都能够获益。　　所以，Zopa自创立以来高速发展并预计在2015年完成10亿英镑的累计成交量。英国的众筹及P2P借贷等互联X金融在2008年金融危机爆发后大银行提升的资本金充足率的支持下快速发展，极大帮助小微企业解决了融资难题。　　(3)法国互联X金融　　法国互联X金融的主要形式包括第三方支付、X上交易所、众筹、P2PX贷、在线理财等。在第三方支付领域，48%的市场份额被PayPal占据，为了争夺在线支付市场，应对市场竞争，新型支付方式于2013年9月被邮

8、政银行、兴