互联网金融发展对我国商业银行营销渠道的影响

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1、互联网金融发展对我国商业银行营销渠道的影响摘要：随着互联网科技和移动通信技术的发展和普及，我国互联网金融发展迅猛。互联网企业借助信息数据进军金融领域，对商业银行营销渠道形成直接的冲击，并产生深远的影响。本文站在商业银行营销角度，结合互联网金融发展历程，分析了互联网金融对我国商业银行营销渠道的影响，最后就商业银行未来营销渠道的建设提出若干策略。关键词：互联网金融；商业银行营销渠道；影响;策略一、我国互联网金融发展历程与现状20世纪90年代中期以来，我国互联网金融开始出现并不断创新，先后经历了三个阶段。第一阶段（1997

2、年-2003年）。表现为传统金融机构的网络化，即金融机构简单的网上业务操作。互联网与金融的联合主要表现在传统金融机构利用互联网提供的技术支持把业务搬到网上，主要表现形式是电子银行。第二阶段（2005年-2013年）。这一阶段开始的标志是第三方支付的兴起。互联网金融己经从传统金融机构网络化这一阶段向金融的互联网居间平台发展。金融的互联网居间平台，就是居间人以互联网技术为依托，委托人通过居间人来获取所需资金，由居间人对委托人进行调查、分析和审核，以确保交易的低风险，居间人从中获取服务费用的服务行为。主要形式有第三方支付，

3、P2P信贷以及众筹等。第三阶段（2013年-至今）。这一阶段是互联网行业与金融行业相互渗透的阶段。随着社交网络、云计算、搜索引擎等为代表的现代互联网科技的发展，互联网企业向金融业务不断渗透。互联网企业与金融机构两者的业务出现重叠，两者从早期的合作转变为竞争，这种竞争促使着双方不断改进和创新。这一阶段表现形式为大数据金融和商业银行电商平台。二、互联网金融对商业银行营销渠道的挑战互联网金融的发展趋势没有脱离金融的本质，更多是理念和思维的创新，更多依靠互联网技术来完善金融服务及其渠道，互联网企业与商业银行的竞争实质上是依托

4、渠道的业务竞争。互联网金融，比如支付宝、余额宝等，以成本低，灵活方便，吸引了市场上一大部分客户，减少了银行的客户，这是对银行最大的挑战，可以从银行业务进行分析。1.商业银行入口客户的减少阿里小贷、余额宝依靠支付宝、淘宝、天猫购物平台获得快速发展，腾讯的财付通通过微信、QQ聊天平台获得发展，百度依靠搜索平台得到客户大量信息快速发展，他们对线上客户入口的争夺在互联网发展早期具有很大的优势。并且，这些企业都还纷纷通过各种方式扩充客户入口的范围。例如，阿里巴巴与腾讯因各自推出的打车软件“快的”和“嘀嘀”；腾讯微信春节期间送上

5、亿微信红包获得更多客户，核心目标都是把持线上入口，争夺背后的客户资源。这些都使得商业银行入口客户的减少。2.商业银行支付结算业务减少第三方支付机构的虚拟账户储值、支付、结算等功能与银行账户相似，可独立为客户提供资金支付和结算服务，并且支付简单方便，减少了客户在支付业务上对银行的需求。除了没有实体账户介质外，第三方支付机构已形成相对独立、功能齐全的支付结算账户体系，在获得支付牌照后，即可开展网上支付业务，还可经营线下POS收单业务，可替代银行支付。现在，在逛商场时可以在收银台看到“微信支付”“支付宝支付”的字样，在用到

6、银行卡时可能只是为了充值，这意味着银行的支付结算业务在减少。但是不同年龄段的人群对电脑和手机的使用熟练程度不同，第三方支付使用的一般是年轻人，对于其他人还是习惯去银行，第三方支付只是减少银行支付业务而不会替代银行。1.银行代理理财业务减少随着客户规模的不断扩大，开始进军理财领域，对银行的直接影响是降低了银行代理理财产品的市场份额，对商业银行的代理业务和理财业务形成挑战。例如，余额宝产品灵活，收益高，短时间内规模大幅增长，对银行理财造成冲击。各种宝宝类产品的热销挑战银行在理财产品销售领域的主渠道地位，更分流了银行自有理

7、财产品的份额。这对银行造成不利影响。一方面将直接减少银行代理业务收入，显著提升负债成本，尤其是吸收活期存款的成本，使得利差收益减少，减少盈利；另一方面是代销渠道被分流。这使得使资金流向开始脱离银行控制，银行控制能力的削弱既会增加资金成本，也会影响流动性控制能力，降低流动性，进而降低银行资金运作收益。2.对小微个人贷款的挤占现在中央对小微企业扶持力度加大，在贷款、税收等方面为小微企业“开源节流”，而且提出要“丰富和创新小微企业金融服务方式”。为响应国家政策要求，近年来银行改变“贷大、贷长、贷集中”的信贷结构，在小微企业

8、贷款投入更多精力。规模在短时间内快速增长。制约信贷业务的关键因素是信息不对称和风险控制，互联网企业对风险的控制还很弱，因此，银行依然是小微企业贷款的主要渠道，互联网企业对银行资产业务的竞争，更多是发挥一部分补充作用或挤占少量小微企业和个人信贷。如阿里小贷，在资金融合方面进行了不少创新，作为对银行小微信贷业务的补充，满足了一部分小微企业的需求。《