商业银行的运行及管理

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1、商业银行经营与管理第一章商业银行导论学习目标：掌握商业银行的基本概念及其性质、作用；了解我国商业银行的发展过程；了解商业银行的设立与机构设置；理解政府对银行业的监管原因及内容。第一节商业银行的起源与发展一、商业银行的概念商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。《中国人民共和国商业银行法》中规定，商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。二、商业银

2、行的产生和发展商业银行的产生和发展经历了三个历史阶段:（一）早期商业银行（16世纪至17世纪中期）早期商业银行的产生及其作用早期商业银行是从货币经营业转化而来的，主要存在于16世纪至17世纪中期这段时间。货币兑换业办理兑换存款贷款汇款早期商业银行的主要特征可以概括为：①以金属货币为经营对象，业务规模狭小；②以货币性业务为主要业务，信用业务不发达；③具有明显的非生产和高利贷性质；④主要行使社会支付结算功能，不具备真正的信用中介与信用创造功能。早期商业银行的特征，决定了其在这一时期不是经济发展的动力。对经济

3、发展的主要贡献是适应商品交换和流通的需要，为社会提供一个便利的货币支付结算机制，对经济发展起了积极的“适应性”作用。（二）中期商业银行（17世纪中期至20世纪以前）中期商业银行的产生及其作用中期商业银行是商品经济高度发展的产物，主要存在于17世纪中期至20世纪以前。其产生的途径有两条：一条是从旧的高利贷银行转化而来，另一条是通过股份制重新组建而来。1694年以股份制形式成立的英格兰银行，是中期商业银行产生的标志；其特征可概括为：①银行以货币信用为经营对象；②银行以货币、信用业务经营为主，货币业务与信用业

4、务逐渐融合在一起；③银行不仅行使社会支付结算功能，而且还具有了真正的信用中介与信用创造功能；④银行确定了把货币当作资本来经营以获取利润为目的经营机构。中期商业银行的这种业务经营与功能特征，决定了其在这一时期成为资本主义经济的重要环节。对经济发展的贡献与早期商业银行相比发生了质的转化，这种转化的主要标志是商业银行为社会提供了“廉价货币”。从而决定了中期商业银行对经济的作用从“适应性”向“主动性”的转变。中期商业银行的主动性作用，主要表现为：①通过积聚集中资本为工业革命提供了条件；②通过代理企业股票的发行与

5、转让，参与股票发行与流通市场的建立，促进了以股份公司为主要组织形式的资本主义企业制度的建立；③银行资本的集中和金融垄断资本的形成，促成了经济大国的形成。（三）现代商业银行（20世纪以来）现代商业银行的产生及其作用现代商业银行是随着资本主义经济的迅速发展和高度繁荣而发展起来的，主要存在于20世纪以来。其特征可概括为：（1）这一时期的商业银行不仅继承了传统商业银行（包括早期商业银行和中期商业银行）的货币信用业务，而且还深化了传统商业银行的货币信用业务（2）这一时期的商业银行普遍采取了公司制的组织形式，在此基

6、础上，银行业迅速地实现了资本集中和垄断；（3）这一时期的商业银行经营技术与手段逐步实现了电子化；（4）这一时期的商业银行管理理论与方法普遍地实行全面的资产负债综合管理；（5）这一时期的商业银行业务经营向着国际化、综合化发展。现代商业银行的这种发展特征，决定了商业银行在现代经济中的特殊贡献。现代商业银行对经济贡献集中体现在其先导性作用方面。这种先导性作用又主要表现为：①现代商业银行成为货币供给机制的核心；②现代商业银行成为间接融资的主导者与直接融资的传导者；③现代商业银行成为中央银行的重要调控对象；④现代

7、商业银行成为国民经济的晴雨表；⑤现代商业银行成为控制企业的最佳人选。商业银行对经济发展的历史贡献与作用：适应性主动性先导性三、商业银行发展趋势经营全能化；资金活动的日益国际化、全球化；竞争白热化；服务创新化；收入多元化；管理系统化；行为法制化；手段现代化；体制股份化。四、我国商业银行的形成（一）建国——1952年1948年12月1日，中国人民银行在石家庄成立，1949年2月由石家庄迁入北平。当时，根据“边接管、边建行”的方针，中国人民银行接管了官僚资本银行。国民党官僚资本银行是以“四行二局一库”为主体（

8、四行指中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行；二局指中央信托局和邮政储蓄汇业局；一库指中央合作金库）。形成了以中国人民银行为核心和骨干，但仍然保留了几家专业银行（中国银行和交通银行）和其他金融机构的存在。这种体系在当时特定的历史条件下，有利于国民经济的迅速恢复和国营经济力量的发展。（二）1953年——70年代末我国照搬苏联的经验，实行了高度集中的计划管理体制，建立起“大一统”的金融组织体系，各类专业银行及其他金融机构相继撤并，统一于中国