“e保通”产品的成本收益及风险分析

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1、“e保通”产品的成本收益及风险分析：中小企业融资难是总所周知的问题，本文主要深入探讨建设银行和敦煌X合作推出的“e保通”产品，对该产品运营模方式、盈利模式和风险防范进行全面剖析。该产品有效解决了中小企业融资难的问题。　　关键词：e保通；成本收益；风险控制　　　　1问题提出　　我国中小企业融资难已成为公认的问题，而随着互联X技术的进步，专注于中小企业、基于第三方电子商务平台与银行合作的X络贷款模式是行之有效的解决中小企业融资困难的途径。这里主要介绍建行与敦煌X合作推出的“e保通”产品。　　1.1敦煌X　　敦煌X为“交易服务型B2B”营运模式，聚集众多中小供应商，专门为国外众多的中小采购商

2、有效提供采购服务，形成了一个批发交易平台。与传统贸易方式相比，敦煌X以交易服务为核心，买卖双方免费注册成为X站会员，交易完成后，根据交易额收取一定比例的服务费，这是敦煌X的主要赢利模式。　　1.2“e保通”产品　　中国建设银行与敦煌X合作推出了“e保通”产品，该产品专门为电子商务平台的注册用户提供X络融资服务，为一种X络信贷融资模式。“e保通”主要模式是应收账款信息电子化以及全程X络化，依托X络技术，为电子商务平台公司提供了新的融资渠道。　　2“e保通”成本收益　　作为银行结合电子商务平台推出的创新信贷产品，与传统信贷产品相比，非常灵活，下文主要站在银行的角度，分析该产品的成本收益。　

3、　2.1“e保通”产品成本　　（1）贷前；第三方电子商务平台在银行X络信贷产品中，充当着信贷营销的角色，其对企业会员都有准入机制，对加入的会员企业都会进行严格的资格评审，企业通过电子商务交易平台进行交易活动，接受订单和下订单，在电子商务平台都留下了企业与供应商、客户的交易记录。这些记录的客观性、真实性较高，银行通过查询企业的交易记录和X络信用能对企业规模经营及诚信度有较客观了解，减少了信息不对称，也减少了银行为收集企业软信息所花费的大量成本。　　（2）贷中；由于贷前，敦煌X将商家的评级和所有信用记录提供给建设银行，建设银行审计通过之后向商家发放贷款，在此过程中，银行的所有审核手续都在线进

4、行，审核标准全部依据商户的信用评级，贷款审批流程较快，约了贷款审批流程花费的成本。　　（3）贷后；银行收回贷款都是电子化运作，“e保通”产品不再需要企业提供担保品，从而使企业突破了缺少固定资产、担保品的限制问题。　　2.2“e保通”收益　　“e”保通产品收益非常可观，该产品主要是针对经营稳定、周转快、短期资金需求大的客户，这类型企业长期需要大量资金短期周转，客户群比较稳定，变动较小，有第一次借款，就会伴随以后不断借款，银行能从这批稳定的贷款中获得贷款利息，贷款利息一般是按照人民银行公布的基准利率上浮。　　建行与敦煌X推出的“e保通”产品，成本较低，收益稳定，收益远大于成本，既解决了中小

5、企业融资困难问题，也给自身带来了大量的利润。　　3“e保通”产品风险控制　　3.1风险分析　　由于银行主要通过X络放贷，必然会面临X络带来的各种安全问题；同时，把企业甄别工作全部转移给第三方电子支付平台，如果电子商务平台出现问题，则银行放贷企业也受影响；并且交易都是在X上进行，靠的是企业的信用支持，容易出现骗贷企业，诱发信用风险。　　（1）信用风险；在X络融资的模式下，敦煌X以自己的信用提供电子支付平台，这种信用属于商业信用的范畴，如果敦煌X出现任何经营问题或者管理不善，都会增大了银行放贷的风险；另一方面，我国中小企业信用体系并不完善，社会征信体系不够健全，这些都加大了银行放贷的风险。

6、　　（2）X络风险；X络融资业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，无纸化运作，客户信息的共享还是日常交易的行为均要暴露在X络中。所有交易都是通过电子完成，没有传统的盖章和签字，如果发生争议或纠纷，则需要通过法律手段进行调解，并且我国当前对X络融资缺乏有力的监管，以上都增加了银行放贷的风险。　　（3）应收账款风险；由于企业无需提供抵押担保物，主要是根据敦煌X提供的企业应收款信息。以应收款质押放贷，面临着债权企业风险。如果债务企业的履约能力欠佳，极有可能导致企业不能按期收回应收账款，最终将直接影响到企业按期还款，从而给银行造成信贷损失。　　3.2风险控制　　（1）完善中小企业的信用管理

7、体系　　建设银行应在第三方电子商务平台敦煌X所掌握的中小企业历史信用信息基础上，建立完善的中小企业信用管理体系，针对企业资产实力、经营状况，制定适应其经济规模的信用等级评定标准。着重对企业的经营者素质、信用记录、现金流情况、供应链完善程度及客户满意度等进行考核，根据实际情况灵活授信，实行分类评级授信管理，健全负面信息披露制度；同时，完善企业征信体系，控制放贷风险。　　（2）控制技术风险　　由