我国银行业的产品差异化分析

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1、我国银行业的产品差异化分析我国银行，银行业产品差别化的含产品差别化既是金融企业的进入壁垒，也是现代金融企业竞争战略的主要N容之一.产品差别表现在质量，档次，性能，外形和售后服务等方面，它使同一产业中不同企业产品减少了可替代性，这意味着该产业市场垄断因素的增强.新企业耍进入产品差别大的产业，不仅要花费巨额资金研究和开发新产品，或购买专利权生产产品，而且要花费大量的促销费用以提高产品和企业的知名度，树立良好的企业形象和产品形象.这意味着新企业进入产业之仞，其生产成本和交易费用要大大高于产业内原产业.银行业的产品差异与其他产业相比较有两个特点:一是商业银行的产品是指银行

2、提供的各种金融服务，主要包括各类存款，贷款以及其他屮间业务，所以银行的产品差异不是体现在产品木身的质量，外观和花样等方［摘要］产品差异化是银行业的金融壁垒.银行的核心竞争力的基础在于银行的经营特色和各自的比较优势，只有实施产品差别化战略，方能体现出银行的竞争优势文章详细分析我国银行业的产品差异化，并提出相应的政策建议I关键词I银行业产品差异化分析［中图分类号］F832.33［文献标识码］A［文章编号］1()【)2—736x(2005)08—0098—04■邓杨丰(广西大学商学院，广西南宁530004面.二是衡量产品差异程度的指标一一产品需求交叉弹性在银行业是非常难

3、以测算的.因而，要比较银行业的产品差异分析除丫要分析各银行的产品本身的差异外，还要比较各银行在广告促销活动上的差异，银行分支机构的地理位置及分布密度的差异，顾客对银行产品认知程度的差异.银行业的产品差别也存在着主观差异和客观差异，形成主观差异的原因一般有二种:一一是购买者对银行品牌的信任程度不一或对某〜家银行具有偏好，公开媒体的广告是造成这种偏好的主要原因.二是购买者对银行提供金融服务的认知差异，即由于购买者所掌握的银行及金融知识的程度不同而引起的差异.三是银行的各种营销行为所造成的差异等.形成产品客观差异则主要体现在不同的银行具有不同的客户开发能力，支付结算能力

4、，综合服务能力.另外，地理位置的差异也能引起银行之间的业务差异，如不同区域，不同城市以及不同位置的银行及其分支机构，其业务差别也是相当大的，只有典型的地缘特征，由此引起的产品差别属于客观差异.但随着商业银行交易手段日益多样化和网络技术的应用，这种客观差异正逐渐消失.总的发展趋势是，在银行业发展的早期，主观差异占据主导地位，但随着银行业的市场化发展，客观差异逐步成为主要的差异手段.二，我国银行业产品差异化的发展及不足从工，农，中，建四大银行的成立到1985年金融体制改革之前，我国银行业是以人民银行为屮心，四大国有专业银行为主体的寡头垄断的局面，各个银行问的业务相互交

5、叉.这期间，各类银行业务由不同的银行办理，工商银行主要办理工商信贷和居民储蓄业务，建设银行主要办理基木建设贷款和固定资产投资贷款业°°0一芝OZOOOZ《山OZ《Z—务，农业银行主要办理农村信贷业务，中国银行主要办理国际结算，夕卜贸，外汇业务及相关的人民币业务.不同银行的产品在形式上表现出完全不可替代型，这一时期的产品差异程度很高.由于国有银行的垄断地位，银行间的竞争程度较低，银行基木上没有营销，服务的观念.1985年以后，股份制银行的兴起改变/国有银行高度垄断的局面，金融管制的放松使得银行间竞争程度提高.金融体制改革取消了对商业银行业务范围的限制以后，银行业的产

6、品差笄出现了两种相反的趋势:一是各银行的产品种类趋于同，银行业整体产品差异程度呈现下降的趋势.二是银行在广告，促销，分支机构设置，新技术的运用等方面的差异也円渐扩大，产品差异程度现不断上升的趋势，如各种存款，贷款种类增加，中间业务范围不断扩大（王颖捷，2004）.在分支机构设立上，在顾客对银行产品的认知程度上，四大国有银行之间以及四大银行与其他银行之间的差异性都在逐步增强.随着我国金融业内的竞争日趋激烈，市场营销日显重要，营销行为可以形成和改变客户对一家银行的偏好，各银行对服务和营销的重视也由此形成了客户对银行产品的主观差异.虽然新兴商业银行在资金，机构刚点数，存

7、贷规模，市场规模上远不及四大国有商业银行，但他们将市场营销作为最重要的经营手段，与国有银行展开激烈的竞争.四大国有商业银行面对竞争压力，开始开展带有市场营销性质的业务活动.20世纪90年代以后，外资银行的进入进一步改变丫屮国银行业的市场竞争状况，银行产品差异化进一步扩大.与外资银行相比，中资银行有几个优势:一是受成本限制，外资银行不可能设立很多分支机构.与外资银行相比，屮资银行将享受到优于外资银行的长期优势，拥有极为稳定的储蓄存款;由于长期以来中农工建冈I大国有商业已经深入人心，”』告效应”奠定了它们的市场地位，对某1品牌的熟悉，可能会减弱居民对（夕卜资银行）其他

8、品牌的试用