银行个人理财业务内外部环境分析

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1、----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方第4章Z银行个人理财业务内外部环境分析4.1宏观环境分析4.1.1宏观形势下我国居民对个人理财业务需求日益增长1、我国居民个人财富的增长和积累随着我国国民经济的快速发展，特别是近十年来连续高速增长，不但增强了我国综合实力，同时也大大增加了城镇居民个人和家庭的收入所得。我国国内生产总值从2008年的314045.4亿元发展到2012年的519322亿元，年均增长9.26%（图4.1）；与此同时，城乡居民收入也快速的增长，城镇居民人均可支配收入从

2、2008年的15780.8元增长至2012年的24567.7元，年均增长12.27%；农村居民家庭人均收入从2008年的4760.6元，增长到2012年的7916.6元，年均增长13.89%（图4.2、图4.3）。图4.1我国2008-2012年国内生产总值与增长率（数据来源：中国金融年鉴）----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方图4.2我国2008-2012年城镇居民人均

3、可支配收入与增长率（数据来源：中国金融年鉴）图4.3我国2008-2012年农村居民家庭人均收入与增长率（数据来源：中国金融年鉴）随着城乡居民收入的增加，我国居民个人财富也快速增长，我国城乡居民人民币储蓄余额从2008年的217885.35亿元，增加到2012年的399551亿元，年均增长18.37%（图4.4）：图4.4我国城乡人民币储蓄存款余额与增长率（数据来源：中国金融年鉴）----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你

4、所需-------------文档下载最佳的地方中国大陆国民财富的增长，形成了一个新兴的、日益庞大的财富管理市场，为银行个人理财业务的发展提供了丰富的资金来源。2、长期负利率使居民的理财意愿不断增强所谓的负利率是指的是在某些经济情况下，存款利率（常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。在负利率情况下，居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样。以2008年至2012年为例，五年中就有三年处于负利率的状态（图4.5）：图4.52008-2012年CPI指数与同期银行存款利率（数据来源：中国金融年鉴）在负利率的条

5、件下，将资金存放于商业银行，已经不能达到资金的保值增值。由于国内居民财富的增长和积累，再加上负利率现象的持续。国内居民传统的存款储蓄方式积累财产的方法已经被逐步颠覆，越来越多的投资理财工具和产品开始为居民所认知和使用，全民理财的趋势逐步形成。3、证券市场不稳定使居民的理财风险意识不断增强投资理财与风险总是形影不离的，有收益必然会存在风险，让中国国民对于风险体会最深的恐怕还是中国的股市。中国股市自2006年9月至2007年10----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方---------

6、-专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方月间经历了一段波澜壮阔的狂飙期，上证指数从1636点涨至6036点。此后，中国股市又演绎了一次自由落体式的下跌，上证指数从峰顶的6124点下探至最低2284点。股市市值缩水60%，两市股票总市值也从高位蒸发了19.24万亿元，相当于2007年全国GDP的78％，市值损失甚至比深受信贷危机困扰的美国纽交所市场还多了5万亿人民币。图4.62008-2012年沪市大盘走势图（数据来源：上交所网站）经历了这般天翻地覆的变化，国内居民的理财观念也发生了一定的转变。证券市

7、场一再低迷且调整幅度巨大，这些因素使得民众开始审慎面对证券市场的风险，城镇居民对各种理财类产品的投资意愿发生了较大变化。也正是这样的起起落落，使得中国的投资者在面对个人理财需求时，更加的重视风险因素。4、社会保障体系的改革使居民个人资产的增值和保值意识加强近几年来，我国的社会保障体系进行了一系列的改革，过去的带有福利色彩的社会保障体制都被社会保险性质的体制所取代。福利分房的取消、医疗体制、----------专业最好文档，专业为你服务，急你所急，供你所需-------------文档下载最佳的地方----------专业最好文档，专业为你服务，急你所

8、急，供你所需-------------文档下载最佳的地方退休金和养老金筹集和发放等制度的改革，都将原先的由政